Crédito à construção sem cartão de crédito

A necessidade de um bom histórico de crédito é inevitável para a maioria de nós. Quando chega a hora de comprar um carro ou uma casa, alugar um apartamento, criar novas contas de serviços públicos, obter um telefone celular ou administrar outras transações financeiras, um histórico de crédito saudável é crucial. Para muitos, o primeiro passo para estabelecer um histórico de crédito é através do uso de cartões de crédito.

Felizmente, apenas uma pequena parte da sua pontuação de crédito se baseia em ter e usar produtos de crédito rotativos (cartões de crédito). No entanto, os consumidores que não podem - ou não querem - obter um cartão de crédito podem criar um histórico de crédito de outras maneiras.

Entendendo sua pontuação no FICO

Sua pontuação no FICO é baseada no seguinte:

• Histórico de pagamentos: 35%
• Utilização de crédito (valor devido x crédito total disponível): 30%
• Idade da conta / duração do histórico de crédito: 15%
• Novas contas / consultas difíceis: 10%
• Mix de crédito / tipo de crédito utilizado: 10%

O VantageScore, outro sistema de classificação de crédito ao consumidor, usa critérios semelhantes, em uma fórmula ligeiramente diferente desenvolvida por três agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion).

Claramente, os fatores mais importantes são estabelecer um histórico de pagamentos pontuais para todos os credores e manter a dívida baixa em relação à quantidade de crédito disponível para você (conhecida como taxa de utilização de crédito).

Continue pagando contas antigas

Esse empréstimo de estudante antigo pode parecer um albatroz no pescoço, mas anos de pagamentos pontuais e a idade da conta aumentarão sua pontuação. Uma conta com boa reputação leva em consideração sua pontuação até 10 anos após o pagamento e o fechamento. Portanto, não perca pagamentos nem pague atrasado.

Também pague contas de cobrança, uma vez que a versão mais recente da pontuação do FICO ignora as coleções pagas (mas reduz seriamente a sua pontuação para coleções não pagas).

Relate seu aluguel

Para consumidores com crédito subprime ou incontrolável, relatar pagamentos de aluguel é uma decisão muito inteligente. Um estudo da Experian constatou que, para consumidores com arquivos de crédito "limitados" (dados insuficientes para basear uma pontuação), a adição do histórico de locação os tornava escoráveis. Muitos saltaram diretamente para a categoria de crédito principal. Além disso, os consumidores que já tinham pontuação de crédito viram sua pontuação subir em média 29 pontos.

Eis o motivo: grande parte da pontuação de crédito ao consumidor é baseada no histórico de pagamentos e na idade da conta. Os consumidores que efetuam regularmente pagamentos de hipotecas pontuais pontuam os dois tipos de pontos. Mas, nesse contexto, os consumidores que alugam com responsabilidade têm historicamente uma desvantagem. Embora despejos e cobranças possam causar muitos danos até recentemente, um histórico de aluguel responsável forneceu pouco ou nenhum benefício em crédito.

Os tempos mudaram. Todas as principais agências de relatórios de crédito agora incluem pagamentos de aluguel (quando relatados) no arquivo de crédito ao consumidor. O histórico de pagamentos de aluguel não é fatorado nas pontuações do FICO, mas pode ser incluído em um relatório de crédito especial fornecido aos proprietários. O histórico de aluguel está incluído no VantageScore e, de fato, pode aumentar a pontuação de crédito do consumidor em um mês.

Os consumidores não podem relatar seu próprio aluguel. O gerente ou o proprietário da propriedade pode se reportar diretamente à agência de crédito ou o inquilino pode se inscrever com um repórter de aluguel de terceiros. Essas empresas incluem a Rental Kharma e a RentReporters - também ClearNow, RentTrack e PayYourRent, três repórteres de aluguel que colaboram com a Experian RentBureau.

Tomar um empréstimo

Uma boa maneira de provar que você é uma boa aposta de crédito é pedir dinheiro emprestado e pagá-lo no prazo. A maioria dos empréstimos é relatada como conta parcelada, e as agências de relatórios de crédito desejam ver que você pode lidar com uma de forma responsável. (Estranhamente, os empréstimos para motocicletas e motonetas são frequentemente relatados como crédito rotativo, embora funcionem como empréstimos parcelados. Isso pode prejudicá-lo porque, inicialmente, a taxa de utilização de crédito será muito alta.)

Vá ao seu banco e pergunte sobre um pequeno empréstimo pessoal. Se você não se qualificar para um empréstimo tradicional não garantido, poderá se qualificar para um empréstimo garantido por garantia, como fundos em uma conta de Certificado de Depósito que não poderá ser sacada enquanto o empréstimo estiver em aberto.

Se os bancos não são uma opção, muitos credores ponto a ponto, como o Prosper e o Lending Club, reportam-se às agências de crédito e têm taxas de aprovação mais altas do que os bancos.

Abra uma conta de crédito da loja

Muitas lojas oferecem contas de crédito. A maioria é relatada como crédito rotativo, o mesmo que cartão de crédito. A Home Depot oferece empréstimos para projetos. Muitas lojas locais de reforma residencial também oferecem contas de crédito, e algumas estão disponíveis com o pagamento de um depósito em vez de um bom crédito. A loja de materiais de escritório Staples possui vários produtos de crédito, incluindo uma conta de crédito pessoal administrada pelo Citibank. Antes de solicitar o crédito da loja, verifique se o fornecedor se reporta às agências de crédito.

Além disso, lembre-se de que alguns cartões de crédito são melhores que outros para pessoas com baixa pontuação de crédito, enquanto outros podem ajudar as pessoas a se recuperarem de um crédito ruim.

Verifique com sua empresa de serviços públicos

A maioria dos fornecedores de serviços públicos apenas relata informações depreciativas às agências de crédito, mas se você mora em Detroit e paga suas contas em dia, está com sorte. O DTE Energy reporta todos os históricos de pagamentos, positivos e negativos. Os clientes que pagam suas contas em dia se beneficiam do gerenciamento responsável dessa despesa familiar.

Não está em Detroit? Entre em contato com o provedor de serviços públicos para descobrir se ele se reporta às agências de crédito e, se for o caso, coloque a conta em seu nome. Caso contrário, você ainda pode usar o histórico de pagamentos positivos para sua vantagem. A maioria dos fornecedores de serviços públicos tem o prazer de fornecer uma carta de referência para um titular de conta em dia.

Mantenha seu emprego

O emprego não leva em consideração sua pontuação de crédito, mas aparece no seu arquivo de crédito. Alguns credores (credores hipotecários, por exemplo) precisam ver um histórico estável de emprego antes de aprovar um pedido de crédito.

A linha inferior

Crédito saudável vem do uso responsável de produtos de crédito. Você não pode evitar o crédito completamente se seu objetivo é criar um histórico e uma pontuação de crédito sólidos (que não são a mesma coisa). Por esse motivo, os consumidores que desejam obter crédito podem achar necessário obter um cartão de crédito. Um cartão de crédito protegido funcionará até que o consumidor possa se qualificar para um cartão tradicional (novamente, verifique se ele se reporta às agências de crédito). Lembre-se de que os cartões de crédito podem ajudar a aumentar sua pontuação, mas a dívida com cartão de crédito nunca é necessária para gerar crédito. Como sempre, fique de olho no seu relatório de crédito quanto a imprecisões e não se esqueça de aproveitar os serviços gratuitos de pontuação de crédito para ver a sua posição nas agências de crédito.