Orçamento para as 4 fases da aposentadoria

Se você estiver preparado financeiramente e fisicamente saudável, a aposentadoria pode durar décadas. Os quatro estágios de uma aposentadoria longa têm despesas diferentes e exigem abordagens distintas ao orçamento. Mesmo com uma aposentadoria mais curta, você passará pelos mesmos estágios, apenas em um período de tempo condensado. Veja como são esses estágios e como lidar com suas finanças de acordo.

Peri-aposentadoria (50 a 62)

Peri-aposentadoria é o estágio imediatamente antes da aposentadoria. Você ainda está trabalhando, mas a aposentadoria está se aproximando e finalmente está tendo uma imagem clara de como será o seu ninho de ovos, renda e despesas. Você também está chegando perto de descobrir o que fará com seus dias quando estiver livre para preenchê-los como quiser. O que parecia meramente teórico no início de sua vida profissional começa a parecer real. Colocamos 62 anos de idade, a idade em que as pessoas se qualificam pela primeira vez a pagamentos reduzidos da Seguridade Social. Mas algumas pessoas podem se aposentar aos 60 anos, enquanto outras continuam trabalhando depois dos 70.

Principais Takeaways

• A aposentadoria pode durar décadas, quando se está fisicamente saudável e preparado financeiramente.
• As quatro etapas da aposentadoria são diferentes e requerem abordagens distintas.
• A fase antes da aposentadoria - a fase peri-aposentadoria - ocorre entre as idades de 50 a 62; é um momento importante para começar a planejar as necessidades de aposentadoria, como despesas mensais e propriedade da casa.
• A aposentadoria antecipada pode ocorrer entre as idades de 62 e 70, momento em que algumas pessoas consideram fazer trabalhos de meio período para ajudar a gerenciar as despesas.
• Faz muito sentido revisitar as alocações de ativos durante o estágio intermediário da aposentadoria - entre 70 e 80 anos - e garantir que o planejamento imobiliário esteja em ordem.
• Após os 80 anos, começa a fase de aposentadoria tardia e o seguro de assistência a longo prazo pode aliviar alguns dos encargos das despesas com saúde.

Nesta fase, avalia suas prováveis ​​receitas e despesas após a saída da força de trabalho. O que você receberá de uma pensão ou previdência social? Quais são os saldos em seus planos de aposentadoria, como 401 (k) s, 403 (b) s ou IRAs, e quanto você poderá sacar a cada mês? Você pagou sua hipoteca e, se não, quanto ainda deve e por quanto tempo?

Você pode estar em uma posição suficientemente forte financeiramente para avaliar seriamente se pode se aposentar mais cedo. Seu empregador pode reduzir o tamanho e você pode se considerar considerando aceitar uma compra ou ser forçado a aceitá-la. Se você administra uma empresa familiar, é um bom momento para criar um plano de sucessão. E se você ainda não alcançou suas metas financeiras, é um bom momento para trabalhar mais horas, mudar de emprego ou buscar ativamente uma promoção para que você possa aumentar a economia da aposentadoria.

A aposentadoria peri também é um bom momento para reavaliar suas despesas mensais e anuais e reduzir os custos que aumentaram ao longo dos anos. Elimine qualquer gasto desnecessário e dê ao seu orçamento de aposentadoria algum espaço para respirar. Além disso, nesta fase (bem como, possivelmente, nos estágios iniciais de sua aposentadoria), você ainda pode ter grandes despesas como colocar seus filhos na faculdade, fazer um pré-pagamento em uma casa ou pagar um casamento. Por fim, convém substituir suas férias habituais por viagens a lugares para os quais você se imaginou se mudar durante a aposentadoria.

Quanto devo economizar para a aposentadoria?

Aposentadoria Antecipada (62 a 70)

Algumas das maiores alterações em seu orçamento ocorrerão quando você se aposentar. Você não receberá mais um salário fixo, a menos que tenha uma pensão. Você precisará de um plano para gerenciar sua renda durante a aposentadoria e decidir quando começar a reivindicar benefícios do Seguro Social. Você também pode perder o seguro de saúde patrocinado pelo empregador. Certifique-se de planejar como seu cônjuge e quaisquer dependentes obterão seguro de saúde se estiverem no seu plano de saúde. Se você ou seu cônjuge ainda não tiver idade suficiente para se inscrever no Medicare, será necessário verificar se se qualifica para o Medicaid ou se pode comprar um plano de seguro de saúde privado.

Você também pode querer comprar um seguro de assistência a longo prazo, se ainda não o fez (alguns especialistas aconselham a compra-lo entre os 50 e 50 anos para a melhor escolha e as melhores tarifas). Os prêmios podem chegar a vários milhares de dólares por ano, mas isso é uma pechincha, se você achar que precisa de uma casa de repouso ou outros cuidados de longo prazo.

Você pode ficar tentado a fazer uma onda de gastos nesse estágio inicial da aposentadoria. Você terá muito tempo livre, enquanto ainda saudável e energético. Nesta fase, você pode comprar um carro esportivo com o qual sempre sonhou, tirar férias prolongadas na Europa, frequentar uma escola de culinária ou velejar. Com mais liberdade para viajar, convém comprar uma propriedade de férias em seu local favorito ou uma segunda casa em um local ensolarado para onde fugir durante os invernos rigorosos. Contenha grandes despesas - você pode gastar rapidamente suas economias se considerar a aposentadoria como ganhar na loteria.

Uma maneira de gerenciar novas despesas na aposentadoria precoce é aceitar um emprego de meio período ou sazonal, iniciar um negócio que lhe permita flexibilidade em seu horário ou fazer uma pausa por um tempo antes de iniciar uma nova carreira - a que você poderia nunca entre antes porque não pagou o suficiente. Ganhar US $ 35.000 por ano não diminui quando você precisa de US $ 70.000, mas depois de se aposentar, parece melhor do que ganhar nada e, neste momento, é mais uma questão de satisfação pessoal. Você também pode equilibrar as atividades caras em que deseja passar o tempo com atividades baratas ou gratuitas: voluntário para treinar cães de serviço, dar uma aula de fotografia no centro comunitário local ou fazer excursões de bicicleta.

63 anos

A idade média de aposentadoria nos Estados Unidos, de acordo com o US Census Bureau.

Pode ser o momento de mudar para um lugar mais desejável agora que seu trabalho não o liga mais a um determinado local. Haverá custos associados à mudança, bem como possíveis custos de transação associados à venda da sua casa. Você já sonhou em se aposentar no Equador, França ou Mônaco? Dependendo do custo de vida em que você mora atualmente versus o de onde você está indo, a mudança pode ser um benefício para sua situação financeira - ou um grande aperto de cinto!

Aposentadoria Média (70 a 80 anos)

Na aposentadoria intermediária, você provavelmente receberá benefícios do Seguro Social (o maior tempo possível para reivindicar benefícios - e obter pagamentos aumentados - terá 70 anos). Aos 70, 5 anos, você começará a receber as distribuições mínimas necessárias de certos tipos de contas de aposentadoria: planos de participação nos lucros, 401 (k), 403 (b), 457 (b) e Roth 401 (k), bem como maioria dos tipos de IRAs (mas não Roth IRAs). Esse também é o momento ideal para revisar sua alocação de ativos, se você não estiver em um investimento que faça isso automaticamente, como um fundo de data-alvo.

Além de receber mais renda nesse estágio, você pode estar cansado de algumas das viagens e novas atividades que realizou durante a aposentadoria precoce, para que suas despesas possam diminuir. Você pode querer viajar menos e ficar em casa mais, ou sua viagem pode ser centrada em viagens menos caras para visitar seus netos e outros amigos ou familiares. Com sorte, seus filhos estão estabelecidos o suficiente em suas carreiras para que não recorram mais a você por dinheiro. Além disso, você provavelmente não está mais pagando pelo seguro de vida ou por invalidez a longo prazo, porque essas políticas geralmente expiram quando você completa 65 anos.

Você pode ter criado um testamento ou um plano de propriedade quando seus filhos eram mais novos porque queria ter certeza de que, se algo acontecesse com você, eles seriam atendidos. Você atualizou esses documentos desde então? Enquanto você ainda estiver saudável e com capacidade mental, verifique se o seu plano imobiliário está em ordem, para que seu dinheiro e ativos sejam distribuídos da maneira que você deseja após a sua morte.

Você pode dar a alguém uma procuração financeira que entrar em ação se você não conseguir administrar seu dinheiro e a procuração de assistência médica, caso precise de alguém para tomar suas decisões médicas.

Aposentadoria tardia (80 anos ou mais)

Na aposentadoria tardia, é provável que você tenha aumentado os custos com saúde, pois os gastos médicos tendem a ser mais altos nos últimos anos de vida. O Medicare cobrirá algumas de suas despesas, mas você ainda terá custos com co-pagamentos, franquias, cosseguros e / ou prescrições.

18 anos

A duração média da aposentadoria, de acordo com o US Census Bureau.

Você pode ter novas despesas com a aposentadoria tardia se mudar para uma instalação de vida independente ou assistida ou se sua saúde significa que você precisa mudar para um lar de idosos ou contratar um assistente de saúde em casa. Se você tiver um seguro de assistência de longo prazo, aliviará o ônus de qualquer faturamento de um lar de idosos ou de auxiliares de saúde em casa. Além de um possível aumento nos custos com assistência médica, suas outras despesas serão semelhantes no final da aposentadoria às que estavam no meio da aposentadoria, a menos que você faça uma mudança importante, como se mudar.

Você vai querer reavaliar seu óvulo e decidir se deve retirar dinheiro a uma taxa mais rápida ou mais lenta. Se você estiver com pouco dinheiro e ainda vive em sua casa, considere uma hipoteca reversa como fonte de fundos. Observando o que resta, você precisará pensar sobre o que deseja gastar durante a vida e o que deseja deixar para os outros. Verifique se existem legados de caridade.

A linha inferior

Aposentadoria é um evento e um processo. Em um cenário plausível, seus benefícios e economias devem cobrir suas despesas por três décadas ou mais. As despesas em cada estágio da aposentadoria estão associadas a como você decide gastar seu tempo, onde decide morar e como sua saúde se mantém. Se você levar esses fatores em consideração e avaliar como eles mudarão durante a aposentadoria, você poderá fazer o orçamento adequadamente.

Em cada estágio, dedique algum tempo para analisar os números e elaborar esses orçamentos. É a melhor maneira de entender onde você está e o que fazer em seguida.