O melhor tipo de seguro de vida para você agora

Muitas pessoas não entendem por que precisam de seguro de vida, quando devem comprá-lo ou que tipo de apólice atenderia melhor às suas necessidades. Neste artigo, descreveremos que tipo de seguro de vida provavelmente fará mais sentido para você nos principais marcos de sua vida.

Prazo vs. Seguro de vida permanente Primeiro, você precisa entender os dois tipos básicos de seguro de vida: termo e permanente.

O seguro de vida do termo fornece um benefício de morte predeterminado e cobre você por um número predeterminado de anos, geralmente de cinco a 30. Os prêmios anuais são fixos e baseiam-se na sua expectativa de saúde e vida no momento em que você solicita a apólice.

O seguro de vida permanente combina um benefício de morte com uma conta de poupança ou investimento. A apólice cobre você enquanto estiver vivo, mesmo se você viver até os 100 anos. Os prêmios podem ser fixos ou não, dependendo da apólice de sua compra. Como o seguro de vida do termo, os prêmios são baseados no seu histórico médico e de saúde.

O seguro de vida permanente não é a melhor opção para a maioria das pessoas. É várias vezes mais caro que o seguro de vida com a mesma quantidade de cobertura. Embora sua apólice acumule algum valor em dinheiro por meio de seu componente de poupança ou investimento, que a apólice a termo não possui, você paga um alto valor por esse recurso e por ter uma apólice que definitivamente pagará um dia. Esperamos que uma política de prazo expire antes de você.

Um benefício muito elogiado da conta de caixa da política permanente é que você pode emprestar contra ela. Mas, com o dinheiro, você poderia economizar comprando um seguro a prazo, poderia acumular seu próprio óvulo para não precisar emprestar nada para pagar por uma grande despesa. Além disso, quando você empresta sua apólice de seguro de vida permanente, diminui o valor da apólice e pode anular o objetivo de ter um seguro de vida.

Agora que estabelecemos que a maioria das pessoas deve comprar um seguro a prazo, vejamos quando e por que você deve comprá-lo e quanta cobertura é necessária.

Solteiro sem dependentes Se ninguém depende de você financeiramente, geralmente não precisa de seguro de vida. Sua morte prematura certamente afetará muitas pessoas, mas na maioria dos casos não as prejudicará financeiramente. Se seus pais não estão bem, no entanto, considere comprar uma política pequena e barata que cubra seus custos de funeral e enterro.

Acabei de casar Casar por si só não significa que você precise comprar um seguro de vida. No entanto, eventos associados ao casamento, como comprar uma casa e ter filhos, significam que você provavelmente precisará disso em breve. Como o seguro de vida fica mais caro à medida que envelhece e como um declínio na saúde pode tornar sua apólice mais cara ou não segurável, convém ir em frente e obter um seguro de vida quando se casar, se você é jovem e saudável.

Acabei de comprar uma casa Se você acabou de comprar uma casa, entre a enxurrada de lixo eletrônico que você receberá, haverá solicitações de seguro para proteção de hipotecas, também chamadas de seguro de vida para hipotecas. Estes vêm na forma de avisos oficiais, instruindo, e não solicitando, que você preencha e devolva um pequeno documento solicitando informações pessoais, como data de nascimento do mutuário e do co-mutuário, sexo, uso de tabaco, ocupação, números de telefone, idade e sexo. peso. O preenchimento deste formulário geralmente não significa que você está comprando uma apólice de seguro; apenas define você para receber telefonemas de vendas para discutir mais sobre o seguro de proteção à hipoteca e talvez outros produtos financeiros.

O seguro de proteção de hipoteca protege contra a perda de renda da pessoa ou pessoas responsáveis ​​pelo pagamento da hipoteca. Isso é para evitar que um evento catastrófico não leve a outro, como a perda da casa da sua família. Embora seja importante proteger contra a perda de renda de um ganha-pão quando houver despesas domésticas significativas, como uma hipoteca, você não precisaria necessariamente pagar imediatamente a hipoteca se essa pessoa falecesse, que é o que o seguro de proteção hipotecária faz. O que você realmente precisa é de dinheiro para cobrir todas as suas despesas de subsistência. Seguro de vida do termo lhe dará o dinheiro para gastar como achar melhor.

A única razão para considerar o seguro de proteção hipotecária em vez do seguro de vida é se você não puder atender aos critérios de subscrição para este último. Você pode obter um seguro de proteção de hipoteca sem passar em um exame médico. No entanto, também é possível obter pequenas quantias de seguro de vida sem um exame médico; portanto, se você é difícil de segurar, uma combinação de ambos os produtos pode ser adequada para você.

Bebê a caminho Talvez o momento mais importante para ter um seguro de vida seja nos anos em que seus filhos confiam em você para provê-los. Assim que você souber que uma criança estará entrando em cena, você deve obter um seguro de vida, caso ainda não o tenha. Se você ou seu cônjuge falecer inesperadamente, o cônjuge sobrevivo arcará com o ônus de não apenas ganhar uma renda, mas também cuidar dos filhos.

Nesta fase da sua vida, você desejará uma política substancial que não pague apenas 18 (ou mais) anos de despesas com a criação dos filhos, mas também despesas domésticas em andamento e talvez a faculdade. Certifique-se de comprar seguro suficiente para permitir que sua família mantenha o mesmo padrão de vida.

Se você já possui seguro de vida nesse estágio, deve reavaliar sua apólice, pois pode precisar adquirir mais cobertura.

Hora de se aposentar Quando você atingir a idade de aposentadoria, sua política de longo prazo provavelmente acabará. Se você deseja um seguro de vida quando for mais velho, será muito caro - possivelmente proibitivamente caro. Isso ocorre porque suas chances de morrer e a chance da companhia de seguros pagar um benefício por morte aumentam substancialmente quando você é mais velho. Em outras palavras, você se torna um cliente mais arriscado e as seguradoras solicitarão que você pague adequadamente.

Se você tiver uma apólice de vida inteira, ela cobrirá você até a morte, mas se você não precisar mais da apólice, poderá encerrá-la para economizar os prêmios mensais e aproveitar ao máximo seu valor em dinheiro.

Se você planejou cuidadosamente a aposentadoria e evitou grandes desastres financeiros nos seus anos de trabalho, não precisará de seguro de vida quando for mais velho. Suas contas de aposentadoria e o restante do seu ninho devem suprir as necessidades de um cônjuge sobrevivente. Sua hipoteca pode ser paga e seus filhos terão idade suficiente para se sustentar.

Conclusão Aqui está mais uma dica: se você ganhar na loteria, poderá cancelar sua apólice de seguro de vida. Se você é rico o suficiente, pode se segurar. Caso contrário, convém reavaliar suas necessidades de seguro de vida toda vez que sua situação mudar significativamente para garantir que qualquer pessoa que seja afetada financeiramente por sua morte será atendida.