Como solicitar um cartão de crédito: suas chances de ser aprovado

Antes de solicitar um cartão de crédito, faça a si mesmo esta pergunta importante: Qual a probabilidade de ser aprovado? Há duas razões pelas quais essa pergunta é importante. Primeiro, entender as chances de ser aprovado para um cartão de crédito pode economizar seu tempo. Você pode restringir sua busca por um cartão àqueles com maior probabilidade de se qualificar e evitar aqueles para os quais não é. Segundo, limitar as solicitações de cartão de crédito pode minimizar os impactos negativos na sua pontuação de crédito. Cada nova solicitação de crédito pode tirar alguns pontos da sua pontuação; portanto, quanto menos cartões você solicitar, melhor.

Mas o que é preciso para ser aprovado para um cartão de crédito? E existem ações que você pode fazer para aumentar suas chances de aprovação se você é mais novo no uso de crédito ou está tentando reconstruir o histórico de crédito? Este guia explica tudo o que você precisa saber sobre o que é necessário para a aprovação do cartão de crédito.

Principais Takeaways

• A pontuação de crédito pode ter um impacto substancial nas suas chances de ser aprovado para um cartão de crédito.
• O crédito perfeito não garante que você seja aprovado, e o crédito ruim não garante que você será negado.
• Compreender em que faixa sua pontuação se enquadra pode ajudá-lo a restringir as opções ao decidir quais cartões solicitar.

Antes de solicitar um cartão de crédito, conheça as faixas de pontuação de crédito

Quando você solicita um cartão de crédito, as empresas levam em consideração vários fatores, incluindo:

• Suas pontuações de crédito
• Renda
• Pagamento mensal de aluguel ou hipoteca

Desses três, sua pontuação de crédito tem maior peso nas decisões de aprovação de cartão de crédito.

Uma maneira de avaliar suas chances de ser aprovado para um cartão de crédito é verificando suas pontuações de crédito para determinar onde elas estão no intervalo de pontuações. As pontuações de crédito do FICO, que são as pontuações usadas por 90% dos principais financiadores, variam de 300 a 850.

Mike Pearson, especialista em crédito e fundador do site de reparo de crédito Credit Takeoff, explica como os intervalos de pontuação afetam suas chances de aprovação. “Se você tem uma pontuação de crédito acima de 750, pode escolher praticamente qualquer cartão de crédito no mercado, incluindo cartões 'prime', que oferecem recompensas e benefícios premium”, diz Pearson. “Sua pontuação de crédito não é a única coisa necessária para ser aprovado para um cartão como esse - e você ainda pode ser rejeitado com base em uma taxa de utilização de crédito muito alta ou em um recente atraso no pagamento - mas se você tiver um excelente pontuação de crédito, você tem a melhor chance de ser aprovado para a maioria dos cartões principais. "

No outro extremo do espectro, está a faixa de pontuação de crédito "ruim", que é abaixo de 580. Se a sua pontuação estiver nesse intervalo, Pearson diz que sua melhor aposta para obter aprovação para um cartão de crédito é um cartão seguro. “Com um cartão de crédito protegido”, explica Pearson, “você faz um adiantamento ou deposita dinheiro em uma conta quando se inscreve no cartão. Este depósito atua como garantia. ”Se você não pagar a fatura, a administradora do cartão de crédito poderá usar o seu depósito para cobrir o saldo.

O americano típico tem uma pontuação de crédito que varia entre 300 e 850. A pontuação média do FICO é 695, e a maioria das pessoas que tem uma pontuação de crédito está na faixa de 660 a 720.

As pontuações de crédito afetam mais do que as probabilidades de aprovação

Suas pontuações de crédito importam mais do que apenas serem aprovadas para um cartão de crédito; eles também influenciam a taxa percentual anual que se aplica ao seu cartão.

Quem é mais provável de ser aprovado para um cartão de crédito?

Com base apenas nas pontuações de crédito, não surpreende que as pessoas com as melhores pontuações de crédito também tenham as melhores chances de serem aprovadas para um cartão. Um relatório de 2017 do Consumer Financial Protection Bureau encontrou uma forte correlação entre as pontuações de crédito e as taxas de aprovação:

Há algumas conclusões a serem tiradas desses números. Como Pearson mencionou, é possível ter uma excelente pontuação de crédito e ainda assim ser recusado para um cartão de crédito. Também é possível se qualificar para um cartão de crédito, mesmo quando você não tem crédito, o que é encorajador se você está apenas começando a estabelecer seu histórico de crédito.

Melhore suas chances de ser aprovado para um cartão

Independentemente de você ter um crédito excelente ou justo, existem etapas que você pode seguir para aumentar suas chances de ser aprovado para uma nova oferta de cartão de crédito.

Verifique seu relatório de crédito e pontuação

Se você ainda não verificou seu relatório de crédito e suas pontuações, é um bom ponto de partida para tentar melhorar suas chances de conseguir um cartão de crédito. Seu relatório de crédito é uma coleção de informações usadas para calcular sua pontuação de crédito. Isso inclui itens como histórico de pagamentos, saldos de contas, consultas de novos créditos, inadimplências e registros públicos.

Você pode obter seu relatório de crédito gratuitamente uma vez por ano nas três principais agências de crédito, Experian, Equifax e TransUnion, através do site AnnualCreditReport.com. Se você nunca verificou seu relatório de crédito antes, pode ser útil obter os três relatórios ao mesmo tempo para ver como o seu histórico de crédito se compara. Você pode ter um credor que reporte a apenas uma agência em vez das três, por exemplo, o que poderia afetar sua pontuação de crédito.

Ao revisar seus relatórios, verifique se todas as informações estão corretas. Se você vir um erro ou imprecisão, terá o direito de contestá-lo junto à agência de crédito que está relatando as informações. Se a agência verificar que existe um erro, é legalmente necessário removê-lo ou corrigi-lo, um dos quais poderia adicionar alguns pontos à sua pontuação.

Pratique hábitos saudáveis ​​de pontuação de crédito

Para os cálculos da pontuação do FICO, dois fatores em particular têm maior peso: histórico de pagamento e utilização de crédito. Utilização de crédito é quanto do seu limite de crédito você está usando a qualquer momento. Saber como gerenciar esses dois fatores é essencial para melhorar sua pontuação de crédito. "Seu histórico de pagamentos é a principal coisa no cálculo da sua pontuação de crédito", diz Pearson. "Apenas um pagamento atrasado ou em falta pode reduzir sua pontuação de crédito em mais de 50 pontos."

Você pode evitar esse cenário efetuando seus pagamentos pontualmente todos os meses. Se você se esforçar para gerenciar as datas de vencimento, a automação dos pagamentos da sua conta bancária pode simplificar o processo de pagamento da conta. Como alternativa, você pode configurar alertas por meio do seu banco ou de seus responsáveis ​​pelo faturamento para informar quando a data de vencimento se aproxima.

Se você já possui um ou mais cartões de crédito, manter saldos baixos também pode ajudar sua pontuação. "A maioria dos credores gosta de ver seu número de utilização de crédito em 30% ou menos", diz Pearson.

Pagar seus saldos atuais pode melhorar sua taxa de utilização. Outra opção que você pode tentar é solicitar um aumento do limite de crédito em seus cartões. Ao aumentar seu limite de crédito disponível, você pode melhorar sua taxa de utilização, desde que não faça novas compras em relação ao limite mais alto.

Compare cuidadosamente as ofertas de cartões antes de aplicar

As empresas de cartão de crédito alteram rotineiramente as ofertas de cartão de crédito. Embora eles não possam declarar explicitamente qual a pontuação mínima de crédito que estão procurando dos consumidores, muitos deles fornecem um intervalo geral que indica para quem o cartão é adequado. Por exemplo, uma empresa de cartão de crédito pode oferecer um cartão de devolução com uma taxa de recompensa para consumidores com crédito bom ou justo e reservar um cartão com uma taxa de recompensa em dinheiro mais alta ou melhores vantagens para consumidores com crédito excelente.

Reservar um tempo para fazer as tarefas de casa e as opções de cartões de pesquisa pode ajudá-lo a restringir o campo aos cartões mais adequados, com base no seu perfil de crédito. A partir daí, você pode otimizar ainda mais a lista, determinando quais cartões melhor atendem às suas necessidades. Por exemplo, se você possui um saldo, pode preferir um cartão que ofereça uma baixa porcentagem anual (TAEG) nas compras. Ou você pode estar interessado em um cartão que ofereça milhas ou pontos de viagem em vez de recompensas em dinheiro de volta.

Lembre-se de olhar além da pontuação de crédito e considerar os outros requisitos que um credor pode definir, como um limite mínimo de renda. Além disso, verifique as opções de cartão que seu banco oferece em relação ao que outros bancos anunciam. Se você tem um histórico bancário positivo com seu banco ou cooperativa de crédito, pode ser mais fácil se qualificar para um cartão. Reserve um tempo para revisar a TAEG e as taxas de qualquer cartão que você escolher, para saber quanto custará o cartão.

Tente outras opções de construção de crédito se você for negado

se você não conseguir obter aprovação para um cartão de crédito, não perca a esperança. Você pode apenas ter que trabalhar um pouco mais para aumentar sua pontuação de crédito. Enquanto isso, considere outras opções para o uso de crédito, como um cartão de crédito garantido ou um empréstimo para construtor de crédito. Estes são pequenos empréstimos pessoais que você pode usar para estabelecer e / ou criar crédito, fazendo pagamentos pontuais.

Se você não conseguir obter aprovação para um cartão por ter menos de 21 anos, o limite de idade para a obtenção de cartões de crédito impostos pela Lei CARD de 2009, tente a rota do usuário autorizado. Isso envolve pedir que seus pais o adicionem a um de seus cartões como usuário autorizado. Você não seria responsável por qualquer dívida incorrida no cartão, mas poderia colher os benefícios do uso responsável do cartão. Este poderia ser um trampolim para a aprovação de um cartão próprio abaixo da linha.

A linha inferior

A aprovação de um cartão de crédito pode levar algum tempo se você não tiver um histórico de crédito longo ou se sua pontuação de crédito estiver se recuperando de um erro passado. Lembre-se de ser paciente ao criar crédito, pois pode levar tempo para que seus esforços sejam refletidos em sua pontuação de crédito. Enquanto isso, continue praticando bons hábitos de crédito, como pagar contas em dia, e considere se inscrever em um serviço gratuito de monitoramento de crédito para acompanhar seu progresso mês a mês.