Annuitization
Annuitization é o processo de converter um investimento de anuidade em uma série de pagamentos periódicos de renda. As anuidades podem ser anuizadas por um período específico ou pela vida útil do anuente. Os pagamentos de anuidades só podem ser feitos ao requerente ou ao requerente e a um cônjuge sobrevivo em um acordo de vida conjunto. Os beneficiários podem providenciar para que os beneficiários recebam uma parte do saldo da anuidade após a morte.
Annuitization Explained
O conceito de annuitization remonta a séculos, mas as companhias de seguros de vida o formalizaram em um contrato oferecido ao público em 1800. Os indivíduos podem celebrar um contrato com uma companhia de seguros de vida que envolva a troca de uma quantia fixa de capital por uma promessa de fazer pagamentos periódicos por um período especificado ou pelo tempo de vida da pessoa que é anônima.
Como funciona a annuitização
Ao receber a quantia fixa de capital, a seguradora de vida faz cálculos para determinar o valor do pagamento da anuidade. Os principais fatores usados no cálculo são a idade atual e a expectativa de vida do requerente, e a taxa de juros projetada que a seguradora creditará no saldo da anuidade. A taxa de pagamento resultante estabelece a quantia de renda que a seguradora pagará, devendo devolver todo o saldo da anuidade, acrescido de juros ao requerente até o final do período de pagamento.
O período de pagamento pode ser um período especificado ou a expectativa de vida do investidor. Se a seguradora determinar que a expectativa de vida do investidor é de 25 anos, esse será o período de pagamento. A diferença significativa entre o uso de um período especificado versus um período de vida é que, se o requerente vive além da expectativa de vida, a seguradora de vida deve continuar com os pagamentos até a morte do requerente. Esse é o aspecto do seguro de uma anuidade em que a seguradora de vida assume o risco de longevidade estendida.
Os pagamentos de anuidades com base em uma única vida cessam quando o requerente morre e a seguradora retém o saldo remanescente da anuidade. Quando os pagamentos são baseados em vidas conjuntas, os pagamentos continuam até a morte do segundo acusado. Quando uma seguradora cobre vidas conjuntas, o valor do pagamento da anuidade é reduzido para cobrir o risco de longevidade da vida adicional.
Os candidatos podem designar um beneficiário para receber o saldo da anuidade através de uma opção de reembolso. Os anunciantes podem selecionar opções de reembolso por períodos variados, durante os quais, se a morte ocorrer, o beneficiário receberá o produto. Por exemplo, se um requerente seleciona uma opção de reembolso por um período de 10 anos, a morte deve ocorrer dentro desse período de 10 anos para que a seguradora pague o reembolso ao beneficiário. Um annuitant pode selecionar uma opção de reembolso vitalício, mas a duração do período de reembolso afetará a taxa de pagamento. Quanto maior o período de reembolso, menor a taxa de pagamento.
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