Cobertura para todos os riscos
A cobertura de todos os riscos oferece cobertura para qualquer incidente que uma apólice de seguro não exclua especificamente. A cobertura de todos os riscos, também chamada de cobertura de todos os perigos, oferece proteção muito mais ampla do que a cobertura de riscos nomeados, que cobre apenas incidentes que a política inclui especificamente. No entanto, a expressão "cobertura para todos os riscos" é um pouco enganadora, porque qualquer apólice de seguro contém inúmeras exclusões. Como resultado, as apólices de seguro tendem a evitar esse idioma. Hoje, as seguradoras usarão termos como "cobertura especial de riscos" para descrever o que costumavam chamar de "cobertura de todos os riscos". Esse tipo de cobertura torna responsabilidade da seguradora provar que a reivindicação não está coberta e não a responsabilidade da seguradora provar que a reivindicação é coberta.
REPARTIÇÃO DA COBERTURA TOTAL DE RISCOS
Os provedores de seguros geralmente oferecem dois tipos de cobertura de propriedade para proprietários e empresas - denominados cobertura de riscos e todos os riscos. Uma apólice com “cobertura de todos os riscos” não cobre realmente nenhum tipo de perda. As apólices de seguro geralmente são projetadas para cobrir situações específicas e listam muitos incidentes que não são cobertos. Os tipos mais comuns de perigos excluídos de todos os riscos incluem terremoto, guerra, apreensão ou destruição do governo, desgaste, infestação, poluição, risco nuclear, perda de mercado, etc. Um indivíduo ou empresa que requer cobertura para qualquer evento excluído sob todos os aspectos os riscos podem ter a opção de pagar um prêmio adicional, conhecido como piloto ou flutuador, para incluir o risco no contrato.
Cobertura de todos os riscos vs. seguros de riscos nomeados
Por outro lado, um contrato de seguro com riscos nomeados cobre apenas os riscos especificamente estipulados na apólice. Por exemplo, um contrato de seguro pode especificar que qualquer perda residencial causada por incêndio ou vandalismo será coberta. Portanto, um segurado que sofre uma perda ou dano causado por uma inundação não pode registrar uma reclamação ao seu provedor de seguros, pois uma inundação não é nomeada como um risco sob a cobertura do seguro. Sob uma política de riscos nomeados, o ônus da prova é do segurado.
Por exemplo, uma apólice de seguro abrangente de responsabilidade pessoal, que cobre reivindicações de grandes dólares e certos incidentes que os proprietários e o seguro automóvel não fazem, é um tipo de seguro que pode ser considerado como fornecendo cobertura para todos os riscos. No entanto, as políticas gerais de responsabilidade pessoal ainda excluem certos incidentes, como danos intencionais, responsabilidade comercial, danos à sua própria propriedade e danos resultantes de atos de guerra, entre outras exclusões. Essas políticas abrangem tudo o que a política foi escrita para cobrir - ou seja, incidentes relacionados à responsabilidade pessoal. A cobertura contra todos os riscos não significa que você pode usar sua apólice geral para saber onde fica a cobertura do seu seguro de saúde; uma política abrangente não cobre seu tratamento médico.
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