5 perguntas sobre seguro de vida que você deve fazer

Se você está no mercado de seguro de vida, pode ter ficado tentado por esses anúncios dizendo: "Por apenas alguns dólares por dia, você pode proteger sua família com US $ 1 milhão em seguro de vida!" Parece muito, não é? Esses anúncios geralmente se referem ao termo seguro de vida. Como o próprio nome indica, o seguro de vida do termo fornece proteção por um período limitado de tempo ou prazo, como 10, 20 ou 30 anos.

O conceito é bastante simples: se você morrer enquanto sua política estiver ativa, sua família receberá um benefício de morte. Mas os muitos tipos de seguro e opções a termo podem ser confusos. É provável que o seguro de vida termine para você? Comece fazendo as cinco perguntas a seguir.

1. Por que eu quero seguro de vida?

Antes de comprar qualquer tipo de seguro de vida, pense no motivo pelo qual está comprando. Você está protegendo sua família em caso de morte prematura? Você assumiu uma dívida adicional que exige que você forneça cobertura? Você deseja deixar uma herança ou um presente para uma instituição de caridade?

Se você deseja que o seguro cubra potencialmente obrigações financeiras, terá por um período muito longo - possivelmente pelo resto da vida -, considere um seguro de vida permanente. Se você está em uma crise de caixa e tem obrigações imediatas com sua família, parceiros de negócios ou credores, o seguro de longo prazo pode fornecer uma solução a curto prazo.

(Para saber mais, leia: Seguro de vida: colocando um preço na paz de espírito .)

2. Que tipo de cobertura está disponível?

A maioria das pessoas terá acesso a pelo menos um dos dois tipos de apólices de seguro a termo: grupo ou indivíduo.

Seguro de Vida em Grupo

A maioria das empresas oferece a seus funcionários algum tipo de seguro de vida como um benefício para os funcionários. Isso se chama seguro de grupo, porque você está recebendo proteção como parte de um grupo maior. Geralmente, é deduzido diretamente do seu salário e o único requisito para cobertura é preencher um breve questionário com detalhes do seu histórico de saúde. Aqui estão algumas das vantagens do seguro de grupo:

• É conveniente - você geralmente pode se inscrever em uma política quando aceita um novo emprego e se inscreve no programa de benefícios da sua empresa. Você também pode ter a oportunidade de se inscrever durante o período anual de inscrição na sua empresa, quando pode se inscrever para outros benefícios, como seguro médico ou odontológico ou um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.
• Não é necessário exame médico - a maioria dos planos de grupo não exige exame físico. Uma declaração de boa saúde, juntamente com um histórico médico, geralmente é tudo o que é necessário para garantir a cobertura.
• Pagamentos automáticos - com a dedução da folha de pagamento, você quase não sentirá o impacto financeiro de pagar prêmios todos os meses.

(Para ler mais, consulte: Como obter seguro de vida sem exame médico .)

Seguro de Vida Individual

Como o próprio nome indica, uma política individual é aquela em que você solicita cobertura por conta própria. Você ou um membro da família será o proprietário da política atual. Para obter uma apólice individual, você provavelmente terá que ser submetido a um exame médico de algum tipo, fornecer um histórico médico detalhado e dar à companhia de seguros permissão para examinar seus registros médicos e realizar uma verificação de antecedentes sobre quaisquer infrações de trânsito ou atividades criminosas . Isso pode parecer um pouco invasivo, mas há alguns grandes benefícios em possuir uma apólice de seguro de vida individual.

• É portátil - se você aceita um novo emprego em uma empresa diferente, não precisa se preocupar em perder sua proteção de seguro de vida.
• Prêmios de nível - Geralmente, as políticas individuais podem ser estruturadas para ter prêmios de nível durante a vigência da política.
• Flexibilidade - Se você quiser atualizar ou converter sua política de termos em uma política permanente, poderá ter mais opções disponíveis em uma política individual do que em um plano de grupo.

3. E se eu não morrer?

Ironicamente, algumas pessoas que compram seguro de vida a termo ficam chateadas quando descobrem que, se não morrem, não recebem nada de volta. Se isso for uma preocupação para você, é importante entender o que acontecerá com sua política quando você estiver perto do final do período.

Ao se aproximar do final do prazo da sua política, você pode ter a opção de mantê-la. Se você o fizer e tiver pagado prêmios de nível, pode esperar um salto considerável no seu prêmio. Portanto, se você ainda estiver saudável naquele ponto da vida e quiser manter a cobertura, talvez seja melhor solicitar uma nova política.

Talvez você só queira que sua apólice o cubra desde que tenha uma hipoteca ou até que a educação universitária de seus filhos seja paga. Se for esse o caso e você não tiver outras obrigações para proteger, convém deixar a cobertura expirar.

4. Como posso atualizar minha política atual?

A maioria das políticas de termos vem com um "privilégio de conversão". Isso permite que você troque essencialmente sua política antiga a termo por uma nova política permanente e continue pagando prêmios, que podem ser mais altos. Esse é um ótimo recurso que fornece flexibilidade futura, mas como algumas políticas têm limitações, você deve se familiarizar com as regras de conversão de qualquer política que esteja considerando.

O privilégio de conversão pode ter uma limitação de tempo. Por exemplo, pode ser necessário convertê-lo antes de atingir uma certa idade. Outras políticas permitem a conversão durante todo o período da política. As políticas de termos mais generosas permitem a conversão para qualquer tipo de política permanente disponível, como vida inteira, vida universal ou vida universal variável. Algumas políticas de termos podem forçar a conversão para um tipo, e algumas empresas podem não oferecer todos os tipos, o que pode limitar suas opções.

(Para leitura relacionada, consulte: Variável versus seguro de vida universal variável. )

5. Onde eu compro uma apólice?

Várias empresas on-line podem fornecer uma apólice de seguro a termo. Esses distribuidores geralmente se concentram em encontrar a política com o menor custo, com base nas informações pessoais que você fornece.

Para uma experiência mais personalizada, considere encontrar um profissional. Um agente de seguros ajudará você a entender os diferentes tipos de seguro e deverá responder a quaisquer perguntas que possa ter. Você pode encontrar um visitando qualquer um dos principais sites da empresa ou consultando a agenda telefônica local, mas provavelmente a melhor maneira de encontrar um representante é solicitar uma indicação de um amigo ou parceiro de negócios.

Finalmente, para cobertura em grupo, você pode verificar com seu empregador. Se você trabalha por conta própria, pode ter acesso a um plano de grupo por meio de uma associação profissional ou pode até criar um plano de grupo para você e seus funcionários.

A linha inferior

Depois de analisar essas cinco perguntas, você poderá decidir por si mesmo se a cobertura de um milhão de dólares oferecida no anúncio é realmente o que você precisa fornecer para você e sua família. Caso contrário, não tenha medo de deixar passar - existem centenas de políticas aguardando para lhe proporcionar a tranqüilidade que você está procurando.

(Para leitura relacionada, consulte: O que esperar ao solicitar o seguro de vida. )