5 erros financeiros que os recém-formados devem evitar
De acordo com dados do Censo dos EUA, mais de 20 milhões de estudantes se matricularam na faculdade em 2017, com centenas de milhares de estudantes antecipando seus diplomas no final do ano. Esses jovens adultos estão em grande parte confinados no ambiente relativamente seguro, protegido e estruturado da academia, mas novas lições de vida são aprendidas à medida que os estudantes passam para o mundo real. Como os graduados abordam o planejamento financeiro nos primeiros anos após a faculdade pode definir o tom de seus hábitos financeiros no futuro. Ao aderir a uma estratégia e plano, os recém-formados podem evitar erros na maneira como lidam com suas finanças pessoais.
Lição # 1 do mundo real: planeje salvar
Recém-formados comemoram sua recente conquista de trabalhos acadêmicos, exames e teses. Sem dúvida, uma grande parte desses recém-formados aceita qualquer emprego que encontrar. Alguns são disciplinados o suficiente para buscar o campo certo para eles. No entanto, os graduados recentes freqüentemente acham a rotina tradicional do local de trabalho insatisfatória ou desafiadora. Hábitos de consumo irracionais geralmente assumem o controle da rotina diária, e contracheques inteiros são gastos em despesas regulares (como aluguel e serviços públicos), compras (como automóveis e móveis) e itens de luxo (como viagens e televisão de grandes dimensões) ) (Veja: Orçamento sem desanimar seus amigos )
Embora você deva desfrutar de sua liberdade recém-descoberta, também deve se esforçar para economizar uma boa parte de seus contracheques. O fluxo de caixa recorrente pode ser colocado em uma combinação de ações, títulos e investimentos no mercado monetário. Quando você não estiver mais morando no conforto da casa de seus pais, é prudente planejar contingências, como acidentes de automóvel, ferimentos pessoais, demissões e outras despesas imprevistas.
Lição # 2 do mundo real: dinheiro gasto é dinheiro perdido
Tendo falido por quatro anos ou mais, enquanto estava na faculdade, os recém-formados naturalmente igualam um salário constante à riqueza recém-descoberta. Não mais sujeitos ao sabor desagradável de comida no dormitório e lanches noturnos de macarrão quente, os jovens adultos formam facilmente um novo hábito de transformar sua renda recorrente em refeições regulares em restaurantes, bares e clubes sofisticados.
No mundo real, os ativos apreciam ou depreciam. A compra de um carro é a compra de um ativo depreciado porque o carro diminui de valor assim que sai do lote. O mesmo vale para móveis, roupas e amplas telas de televisão. Voar para Cabo San Lucas durante as férias de primavera é uma despesa - é dinheiro saindo de sua carteira, para nunca mais voltar. O mesmo vale para apartamentos caros, refeições requintadas e barhopping de fim de semana.
Vários fatores podem ajudar a criar segurança financeira real:
- O desempenho de ativos que se valorizam ao longo do tempo, como ações de primeira linha, títulos que geram dividendos e imóveis.
- Invista em si mesmo como profissional para melhorar suas perspectivas de crescimento e aumento de renda. Ao investir dinheiro todos os meses para melhorar seu desempenho no campo escolhido, você pode esperar ganhar mais promoções e maiores salários a longo prazo do que seus colegas complacentes. Esses investimentos pessoais podem assumir a forma de treinamento, aulas on-line, certificações do setor, livros e seminários.
Em um mercado dinâmico e competitivo, os contracheques fornecem apenas a ilusão de segurança; é como você usa seus contracheques que determina seu bem-estar financeiro. (Veja: Deduções da folha de pagamento compensam )
Lição 3 do mundo real: controle a dívida antes que ela o controle
A depreciação de ativos e os gastos imprudentes geralmente levam a apenas uma coisa: dívida. A dívida devora seu fluxo de caixa e nega seus ativos, inclinando seu patrimônio líquido para o lado negativo. Defina cronogramas para eliminar suas várias dívidas, incluindo escola, carro, cartão de crédito e empréstimos à habitação. Pague primeiro as dívidas com as taxas de juros mais altas - isso é apenas senso comum.
Há uma boa dívida; você pode usar o dinheiro de outras pessoas para comprar ativos valorizados, essencialmente usando o dinheiro de outras pessoas para ganhar dinheiro para si mesmo. É assim que as pessoas de private equity fazem isso. Mas a regra geral é se disciplinar na execução de seu plano de ataque. Mate a besta da dívida, qualquer que seja sua forma, até um determinado prazo.
Se um cheque de pagamento apenas fornece a ilusão de segurança, a dívida deve proporcionar um medo real das coisas negativas que podem acontecer a um recém-formado se contingências imprevistas ocorrerem. (Veja: Como investir quando você está profundamente endividado )
Lição 4 do mundo real: torne-se um bom risco de crédito
Os contracheques são vulneráveis a serem reduzidos ou cortados por completo. Na Lição No. 3, destacamos que, se maus hábitos e comportamentos de consumo não forem controlados, a dívida poderá ser financeiramente desastrosa. No entanto, existem grandes transações que exigem o uso de dívidas - as rodas da economia parariam se os consumidores tivessem que trazer sacos de dinheiro para pagar o valor total de um carro ou casa na frente. É aí que entra o crédito.
A dívida gerenciável, como forma de estabelecer um bom histórico de crédito e adquirir ativos valorizados, ajuda os graduados recentes a se tornarem financeiramente credíveis para os credores na hora de contratar um empréstimo ou hipoteca. Além disso, circunstâncias atenuantes podem exigir que um graduado recente faça um empréstimo de emergência. Dívida gerenciável significa que os pagamentos e o saldo do principal são facilmente acessíveis e que existe uma linha do tempo para eventual pagamento. Não é uma desculpa para jogar dinheiro na mesa de craps em Las Vegas. Essa é uma toca de coelho ainda mais desagradável. (Veja: 5 etapas para marcar uma hipoteca )
Lição 5 do mundo real: enfrente fatos - adquira seguro de vida
A morte é estressante e cara para os sobreviventes. A falta de previsão e planejamento pode levar a problemas financeiros para os membros de sua família. O seguro de vida pode ajudar a aliviar grande parte desse estresse em um momento crítico. (Veja: O que esperar ao solicitar o seguro de vida )
A linha inferior
Finanças pessoais são uma área crítica para o seu bem-estar mental e emocional. Como estudante, QI, notas, resultados de testes padronizados, classificações de popularidade e tolerância ao álcool são os parâmetros de referência pelos quais seus professores e colegas julgaram seu sucesso. Depois de se formar, as finanças pessoais devem se tornar uma de suas prioridades dominantes.
Infelizmente, o sistema educacional - ao mesmo tempo em que fornece teorias e idéias interessantes sobre o universo - oferece pouco preparo no mundo real para estudantes nas áreas de finanças pessoais, desafios no local de trabalho ou outras adversidades da vida. Um balanço pessoal forte e uma demonstração de resultados ajudarão você a superar esses desafios e talvez até encontrar novas e empolgantes oportunidades para aumentar seu patrimônio líquido.