Os 5 maiores fatores que afetam seu crédito

Uma pontuação de crédito é um número usado pelos credores para determinar o risco de emprestar dinheiro a um determinado tomador. Empresas de cartão de crédito, revendedores de automóveis e banqueiros de hipoteca são três tipos de credores que verificarão sua pontuação de crédito antes de decidir quanto estão dispostos a emprestar a você e a que taxa de juros. As companhias de seguros, proprietários e empregadores também podem verificar sua pontuação de crédito para ver como você é financeiramente responsável antes de emitir uma apólice de seguro, alugar um apartamento ou oferecer-lhe um emprego.

Aqui estão as cinco maiores coisas que afetam sua pontuação, como elas afetam seu crédito e o que isso significa quando você solicita um empréstimo.

Os 5 maiores fatores que afetam seu crédito

O que conta para sua pontuação

Sua pontuação de crédito mostra se você tem um histórico de estabilidade financeira e gerenciamento de crédito responsável. A pontuação pode variar de 300 a 850. Com base nas informações do seu arquivo de crédito, as principais agências de crédito compilam essa pontuação, também conhecida como pontuação do FICO. Aqui estão os elementos que compõem sua pontuação e quanto peso cada aspecto carrega.

1. Histórico de Pagamento: 35%

Há uma pergunta-chave que os credores têm em mente quando dão dinheiro a alguém: "Vou recuperá-lo?"

O componente mais importante da sua pontuação de crédito avalia se você pode confiar no reembolso de fundos emprestados a você. Este componente da sua pontuação considera os seguintes fatores:

• Você pagou suas contas em dia para cada conta no seu relatório de crédito? Pagar atrasado tem um efeito negativo na sua pontuação.
• Se você pagou tarde, com que atraso estava - 30 dias, 60 dias ou mais de 90 dias? Quanto mais tarde você estiver, pior será a sua pontuação.
• Alguma de suas contas foi enviada para coleções? Esta é uma bandeira vermelha para os credores em potencial que você pode não pagar de volta.
• Você tem alguma baixa, liquidação de dívidas, falências, execuções duma hipoteca, ações judiciais, adições ou acessórios salariais, gravames ou sentenças públicas contra você? Esses itens de registro público constituem as marcas mais perigosas do seu relatório de crédito, na perspectiva de um credor.
• O tempo desde o último evento negativo e a frequência dos pagamentos perdidos afetam a dedução da pontuação de crédito. Alguém que perdeu vários pagamentos com cartão de crédito há cinco anos, por exemplo, será visto como um risco menor do que uma pessoa que perdeu um grande pagamento este ano.

2. Valores devidos: 30%

Portanto, você pode fazer todos os seus pagamentos dentro do prazo, mas e se estiver prestes a atingir um ponto de ruptura?

A pontuação do FICO considera seu índice de utilização de crédito, que mede quanta dívida você comparou com seus limites de crédito disponíveis. Este segundo componente mais importante analisa os seguintes fatores:

• Quanto do seu crédito total disponível você usou? Não presuma que você tenha um saldo de US $ 0 em suas contas para obter notas altas aqui. Menos é melhor, mas um pouco pode ser melhor do que nada, porque os credores querem ver que, se você empresta dinheiro, você é responsável e financeiramente estável o suficiente para pagá-lo.
• Quanto você deve a tipos específicos de contas, como hipotecas, empréstimos para automóveis, cartões de crédito e parcelas? O software de pontuação de crédito gosta de ver que você tem uma mistura de diferentes tipos de crédito e que gerencia todos eles de forma responsável.
• Quanto você deve no total e quanto deve em relação ao valor original das contas parceladas? Novamente, menos é melhor. Alguém que tenha um saldo de US $ 50 em um cartão de crédito com um limite de US $ 500, por exemplo, parecerá mais responsável do que alguém que deve US $ 8.000 em um cartão de crédito com um limite de US $ 10.000.

3. Duração do histórico de crédito: 15%

Sua pontuação de crédito também leva em consideração por quanto tempo você está usando crédito. Há quantos anos você tem obrigações? Qual a idade da sua conta mais antiga e qual a idade média de todas as suas contas?

Um longo histórico de crédito é útil (se não for marcado por atrasos de pagamento e outros itens negativos), mas um histórico curto pode ser bom demais desde que você tenha efetuado seus pagamentos no prazo e não deva muito.

É por isso que os especialistas em finanças pessoais sempre recomendam deixar contas de cartão de crédito abertas, mesmo que você não as use mais. A idade da conta por si só ajudará a aumentar sua pontuação. Feche sua conta mais antiga e você poderá ver sua pontuação geral diminuir.

4. Novo crédito: 10%

Sua pontuação no FICO considera quantas novas contas você possui. Ele analisa quantas novas contas você se inscreveu recentemente e quando foi a última vez que você abriu uma nova conta.

Sempre que você solicita uma nova linha de crédito, os credores normalmente fazem uma consulta rígida (também chamada de extração), que é o processo de verificar suas informações de crédito durante o procedimento de subscrição. Isso é diferente de uma consulta simples, como recuperar suas próprias informações de crédito.

Os puxões fortes podem causar um declínio pequeno e temporário na sua pontuação de crédito. Por quê? A pontuação pressupõe que, se você abriu várias contas recentemente e a porcentagem dessas contas é alta em comparação com o número total, você pode ter um risco maior de crédito; as pessoas tendem a fazê-lo quando estão enfrentando problemas de fluxo de caixa ou planejando assumir muitas novas dívidas.

Quando você solicita uma hipoteca, por exemplo, o credor analisará suas obrigações mensais totais de dívida existentes como parte da determinação da quantia que você pode pagar. Se você abriu recentemente várias novas contas de cartão de crédito, isso pode indicar que você está planejando uma onda de gastos em um futuro próximo, o que significa que você pode não conseguir pagar o pagamento mensal da hipoteca que o credor estimou que você é capaz de fazer. Os credores não podem determinar o que lhe emprestar com base em algo que você possa fazer, mas eles podem usar sua pontuação de crédito para avaliar quanto risco de crédito você pode ter.

As pontuações do FICO levam em consideração apenas seu histórico de consultas difíceis e novas linhas de crédito nos últimos 12 meses. Portanto, tente minimizar quantas vezes você solicita e abre novas linhas de crédito dentro de um ano. No entanto, compras de tarifas e várias consultas relacionadas a financiadores de automóveis e hipotecas geralmente serão contadas como uma única consulta, já que a suposição é de que os consumidores estão comprando taxas - não planejando comprar vários carros ou casas. Mesmo assim, manter a pesquisa em menos de 30 dias pode ajudar a evitar alterações na sua pontuação.

5. Tipos de crédito em uso: 10%

A última coisa que a fórmula FICO considera na determinação de sua pontuação de crédito é se você tem uma mistura de diferentes tipos de crédito, como cartões de crédito, contas de lojas, empréstimos parcelados e hipotecas. Ele também analisa quantas contas totais você possui. Como esse é um pequeno componente da sua pontuação, não se preocupe se você não tiver contas em cada uma dessas categorias e não abra novas contas apenas para aumentar seu mix de tipos de crédito.

O que não está na sua pontuação

As seguintes informações não são consideradas na determinação da sua pontuação de crédito, de acordo com a FICO:

• Estado civil
• Idade (embora o FICO diga que outros tipos de pontuação podem considerar isso)
• Raça, cor, religião, origem nacional
• Recebimento de assistência pública
• Salário
• Ocupação, histórico de emprego e empregador (embora credores e outras pontuações possam considerar isso)
• Onde você mora
• Obrigações de apoio à criança / família
• Qualquer informação não encontrada no seu relatório de crédito
• Participação em um programa de aconselhamento de crédito

O que significa quando você solicita um empréstimo

Seguir as diretrizes abaixo ajudará você a manter uma boa pontuação ou melhorar sua pontuação de crédito:

• Assista sua taxa de utilização de crédito. Mantenha os saldos do cartão de crédito abaixo de 15% a 25% do seu crédito total disponível.
• Pague suas contas em dia e, se precisar chegar atrasado, não se atrase mais de 30 dias.
• Não abra muitas novas contas de uma só vez ou mesmo dentro de um período de 12 meses.
• Verifique sua pontuação de crédito com cerca de seis meses de antecedência se você planeja fazer uma compra importante, como comprar uma casa ou um carro, que exige que você faça um empréstimo. Isso lhe dará tempo para corrigir possíveis erros e, se necessário, melhorar sua pontuação.
• Se você tem uma pontuação de crédito ruim e falhas em seu histórico de crédito, não se desespere. Basta começar a fazer melhores escolhas e você verá melhorias graduais em sua pontuação à medida que os itens negativos em seu histórico se tornarem mais antigos.

A linha inferior

Embora sua pontuação de crédito seja extremamente importante para obter aprovação para empréstimos e obter as melhores taxas de juros, você não precisa ficar obcecado com as diretrizes de pontuação para obter o tipo de pontuação que os credores desejam ver. Em geral, se você gerenciar seu crédito de forma responsável, sua pontuação irá brilhar.