4 tipos de seguro que todos precisam

A vida lança muitas coisas inesperadas para todos nós. Embora geralmente não possamos impedir que essas coisas ocorram, podemos optar por dar às nossas vidas um pouco de proteção. O seguro deve nos fornecer alguma medida de proteção, pelo menos financeiramente, caso ocorra um desastre. Existem inúmeras opções de seguros disponíveis e muitos especialistas financeiros nos dizem que precisamos ter essas apólices de seguro. No entanto, com tantas opções, pode ser difícil determinar qual seguro você realmente precisa. A compra do seguro certo é sempre determinada pela sua situação específica. Fatores como filhos, idade, estilo de vida e benefícios no emprego são todos pontos a serem considerados ao planejar sua carteira de seguros. (Para leitura relacionada, consulte Quanto seguro de vida você deve levar? )

Existem, no entanto, quatro seguros que a maioria dos especialistas financeiros recomenda que todos nós temos: vida, saúde, automóvel e invalidez a longo prazo. Cada uma delas cobre um aspecto específico da sua vida e cada uma é muito importante para o seu futuro financeiro.

4 tipos de seguro que todos precisam

Seguro de vida

O maior fator em ter seguro de vida é fornecer para aqueles que você deixa para trás. Isso é extremamente importante se você tiver uma família dependente do seu salário para pagar as contas. Especialistas do setor sugerem que uma apólice de seguro de vida deve cobrir "dez vezes a sua renda anual" . Essa quantia forneceria dinheiro suficiente para cobrir as despesas existentes, despesas de funeral e dar à sua família uma almofada financeira. Essa almofada irá ajudá-los a se agrupar após a sua morte.

Ao estimar a quantidade de cobertura de seguro de vida que você precisa, lembre-se de levar em consideração não apenas as despesas de funeral, mas também os pagamentos de hipotecas e as despesas de moradia, como empréstimos, cartões de crédito e impostos, mas também os cuidados com as crianças e os futuros custos da faculdade.

O LIMRA, anteriormente conhecido como Associação de Pesquisa e Marketing de Seguros de Vida, diz que, se o assalariado primário morrer em uma família com filhos dependentes, essa família só poderá cobrir suas despesas de vida por alguns meses e quatro em cada dez terão dificuldade imediata. .

Os dois tipos básicos de seguro de vida são Vida inteira tradicional e Vida a termo. Simplificando, Vida Inteira é uma política que você paga até morrer e Vida Útil é uma política por um determinado período de tempo. Você deve procurar o conselho de um especialista financeiro ao planejar suas necessidades de seguro de vida. Existem diferenças consideráveis ​​entre as duas políticas. Ao decidir entre esses dois, os consumidores devem considerar sua idade, ocupação, número de filhos dependentes e outros fatores para garantir que tenham a cobertura necessária para proteger suas famílias. (Para leitura adicional, consulte O que esperar ao se inscrever no seguro de vida .)

Plano de saúde

Um estudo recente de Harvard observou que, estatisticamente, "sua família é apenas uma doença grave longe da falência". Eles também concluíram que "62% de todas as falências pessoais nos EUA em 2007 foram causadas por problemas de saúde e 78% desses registradores tinham seguro médico no início de sua doença".

Somente esses números devem solicitar que você obtenha seguro de saúde ou aumente sua cobertura atual. A chave para encontrar uma cobertura adequada é comprar ao redor. Embora a melhor opção e a menos dispendiosa participem do programa de seguros de seu empregador, muitas empresas menores não oferecem esse benefício.

É difícil encontrar um seguro de saúde acessível, principalmente sem um programa patrocinado pelo empregador ou se você tiver uma condição pré-existente. De acordo com a pesquisa Kaiser / HRET, o custo médio do prêmio para o funcionário em um programa de assistência médica patrocinado pelo empregador era de cerca de US $ 4.100. Com co-pagamentos crescentes, franquias anuais e quedas de cobertura, o seguro de saúde tornou-se um luxo cada vez menos acessível, mas mesmo uma política mínima é melhor do que não ter cobertura. O custo para um dia no hospital pode variar de US $ 985 a US $ 2.696. Mesmo que você tenha uma cobertura mínima, isso pode fornecer algum benefício monetário para a sua estadia no hospital.

Enquanto o debate sobre saúde continua em Washington, aproximadamente 48 milhões de americanos estão sem cobertura de seguro. Verifique com seu empregador os benefícios de assistência médica, consulte qualquer organização ocupacional a que você pertença em relação a uma possível cobertura de saúde em grupo. Se você tem mais de 50 anos, a AARP tem algumas ofertas de seguro de saúde disponíveis. (Para saber mais, consulte Compra de seguro de saúde privado .)

Cobertura de invalidez a longo prazo

Este é o seguro que a maioria de nós acha que nunca precisará, pois nenhum de nós assume que será desativado. No entanto, as estatísticas da Administração de Seguridade Social mostram que três em cada 10 trabalhadores que ingressam na força de trabalho ficarão desabilitados e não poderão trabalhar antes de atingirem a idade da aposentadoria. Da população, 12% estão atualmente com algum tipo de deficiência e quase 50% desses trabalhadores estão em seus anos de trabalho.

Mesmo os trabalhadores que possuem um ótimo plano de saúde, um bom ninho de ovos e uma boa apólice de seguro de vida nunca se preparam para o dia em que talvez não possam trabalhar por semanas, meses ou talvez nunca mais possam voltar ao trabalho. Enquanto o seguro de saúde paga suas despesas de hospitalização e assistência médica, de onde vem o dinheiro para pagar as despesas diárias que seu salário cobre? Aqui estão algumas estatísticas muito sérias sobre a deficiência:

• Causas de incapacidade Quase 50% de todas as execuções hipotecárias, 2% são causadas por morte
• Quase 90% dos acidentes e doenças incapacitantes não estão relacionados ao trabalho
• Nos últimos 10 minutos, 498 americanos ficaram desabilitados

Se você estiver ferido e fora do trabalho por até três meses, você teria economias suficientes para cobrir suas despesas? Considere o que você pode enfrentar financeiramente se sofrer de uma condição médica importante, como o câncer, e não puder trabalhar por mais de um ano.

Muitos empregadores oferecem cobertura de invalidez de curto e longo prazo como parte de seu pacote de benefícios. Essa seria a melhor opção para garantir uma cobertura acessível de invalidez. Caso contrário, procure uma seguradora privada. Se você não tiver certeza da cobertura necessária, a AARP oferece uma calculadora de seguro de invalidez muito boa para ajudá-lo.

Uma política que garante a reposição de renda é a política ideal; termos mais comuns são a substituição de 50 a 60% de sua renda. O custo do seguro de invalidez é baseado em muitos fatores, incluindo idade, estilo de vida e saúde. Para cobertura de grupo ou empregador, a taxa média em 2009 foi de cerca de US $ 238 por ano ou aproximadamente US $ 5 por semana. Um pequeno preço a pagar se você se deparar com uma doença ou lesão devastadora. O seguro de invalidez garantirá que você terá alguma renda quando não puder trabalhar.

Seguro automóvel

Houve mais de dez milhões de acidentes de trânsito nos EUA em 2009 (dados mais recentes disponíveis) e 33.808 pessoas morreram em acidentes com veículos automotores nesses acidentes, de acordo com dados divulgados pelo Fatality Analysis Reporting System (FARS). A principal causa de morte dos americanos entre cinco e 34 anos foram acidentes automobilísticos. Mais de dois milhões de motoristas e passageiros receberam tratamento em pronto-socorro em 2009 e os custos desses acidentes, incluindo mortes e lesões incapacitantes, foram de cerca de US $ 70 bilhões.

Embora todos os estados não exijam que os motoristas tenham seguro de automóvel, a maioria possui requisitos de responsabilidade financeira em caso de acidente. Muitos estados fazem verificações aleatórias periódicas dos motoristas para comprovação de seguro. Se você não tiver cobertura, as multas podem variar de acordo com o estado e podem variar desde a suspensão de sua carteira até pontos no seu registro de motorista, multas de US $ 500 a US $ 1.000.

Se você dirige sem seguro de automóvel e sofre um acidente, as multas provavelmente serão o mínimo de sua carga financeira. Seu carro, como sua casa, é um ativo valioso que você usa todos os dias. Se o seu carro estiver danificado em um acidente e você não tiver seguro automóvel, você não terá como substituir esse veículo, a menos que tenha uma conta poupança grande e não queira realmente aproveitar essa economia quando o seguro automóvel puder cobrir o custo .

Se você, um passageiro ou outro motorista, sofrer um ferimento no acidente, seu seguro automóvel pagará essas despesas e ajudará a protegê-lo contra qualquer litígio que possa resultar do acidente. O seguro de automóvel também protege seu veículo contra roubo, vandalismo ou desastre natural, como um tornado ou outros incidentes relacionados ao clima.

Novamente, como em todos os seguros, suas circunstâncias individuais determinarão o preço do seu seguro automóvel. O melhor conselho é procurar várias cotações de tarifas, ler atentamente a cobertura fornecida e verificar periodicamente se você se qualifica para tarifas mais baixas com base na idade, registro de motorista ou na área em que vive.

A linha inferior

Enquanto o seguro é caro e certamente tira um pedaço do seu orçamento, ficar sem ele pode levar à ruína financeira. Sempre verifique com seu empregador primeiro a cobertura disponível, pois provavelmente será onde você encontrará a maneira mais econômica de garantir a cobertura. Se o seu empregador não oferecer, obtenha várias cotações de vários provedores de seguros. Agende horários com agentes que oferecem cobertura em várias áreas, pois eles podem ter alguns descontos disponíveis se você comprar mais de um tipo de cobertura. (Para leitura adicional, consulte Noções básicas sobre seu contrato de seguro .)

A despesa de não ter seguro não é nada comparada à despesa de viver sem ele.