3 razões para usar um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador

Embora muitos concordem que poupar para a aposentadoria é uma boa jogada financeira, um número significativo de funcionários ainda não participa dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. Essa falta de participação geralmente resulta de um mal-entendido das regras ou da ignorância dos benefícios. Aqui, examinamos algumas das vantagens de fazer contribuições diferidas para planos patrocinados pelo empregador, como 401 (k) se 403 (b) s.

Tutorial: Planejamento de aposentadoria

1. Reduz sua renda tributável

As contribuições para o plano patrocinado pelo seu empregador geralmente são feitas com base no imposto diferido. Isso significa que sua renda tributável para o ano é reduzida pela quantia que você contribui para o plano. Por exemplo, diga que seu status de declaração fiscal é "único" e sua renda tributável para o ano é de US $ 31.000. Se você contribuir com US $ 2.000 para sua conta 401 (k), sua renda tributável será reduzida para US $ 29.000, e o valor dos impostos que você deve também será reduzido. (Para ler sobre outras deduções fiscais às quais você pode se qualificar, consulte 10 Deduções fiscais mais negligenciadas .)

Obviamente, a redução de impostos de um indivíduo depende do valor diferido e da faixa de imposto dentro da qual seus rendimentos tributáveis ​​se enquadram; portanto, a economia de impostos não é a mesma para todos. E o IRS eventualmente receberá US $ 2.000 - quando você o retirar da conta, como será necessário quando atingir uma certa idade. Mas se você se abstiver de retirá-lo até se aposentar, é provável que esteja em uma situação mais baixa. suporte de imposto, você pagará menos impostos sobre os US $ 2.000 do que pagaria se não tivesse escolhido adiá-lo para sua conta de aposentadoria.

Nota : As contribuições diferidas de salário para planos não baseados em IRA, incluindo Contas Roth designadas, também podem ser feitas após a tributação. Nesses casos, essas contribuições não reduzem o lucro tributável.

2. Fornece crescimento diferido de impostos e permite diferir impostos

Outro benefício de economizar com um plano de aposentadoria diferido é que os ganhos com investimentos também sejam diferidos. Isso significa que você não pagará impostos sobre seus ganhos, independentemente do seu valor, até que você faça uma retirada do plano. Portanto, você tem algum controle sobre quando paga impostos sobre esses ganhos, o que, por sua vez, pode afetar a quantia que você paga.

Por exemplo, você pode optar por fazer saques em anos em que sua renda é menor, o que pode significar, novamente, que você está em uma faixa de imposto mais baixa. Por outro lado, se você optar por investir o valor em uma conta que não seja diferida de impostos, deve impostos sobre os ganhos no ano em que os ganhos são acumulados. (Geralmente, um indivíduo pode fazer saques de um plano qualificado - o que é isso - somente após atender a certos requisitos, conforme definido no plano. Além disso, as regras de distribuição mínima exigida (RMD) serão aplicadas, o que determinará algumas opções de saque .)

Exemplo 1

A renda tributável de John para o ano é de US $ 31.000 e ele deseja economizar US $ 2.000 em sua aposentadoria. John está decidindo se deve depositar o valor em um certificado de depósito (CD) com fundos após impostos ou fazer uma contribuição de diferimento salarial antes de impostos para sua conta 401 (k). Para ver qual opção é melhor, executamos a ilustração a seguir (assumindo uma taxa de retorno de 4% APY para ambas as opções por um período de cinco anos):

3. Você ganha dinheiro grátis

Muitos empregadores incluem provisões de contrapartida em 401 (k), SIMPLE IRA e outros planos de diferimento salarial. Se você é participante de um plano desse tipo e não está fazendo contribuições de diferimento de salário, pode estar perdendo os benefícios oferecidos pelo seu empregador. No mínimo, considere contribuir com o valor máximo que o seu empregador corresponderá. Não aceitar a oferta do seu empregador para corresponder às contribuições é simplesmente burro. (Leia sobre outros movimentos que irão sabotar suas economias em 5 movimentos de demolição e aposentadoria .)

Como suas próprias contribuições, os fundos correspondentes do seu empregador acumulam ganhos com base no imposto diferido e não são tributados até que você retire o valor da sua conta de aposentadoria. Vejamos outro exemplo que examina a situação de John:

Exemplo 2

John trabalha para a ABC Company, que concorda em fazer uma contribuição equivalente a 50 centavos por dólar, até uma soma igual a 6% da remuneração de cada funcionário. A remuneração de John é de US $ 31.000 por ano, dos quais 6% são de US $ 1.860. Se John contribuir com US $ 2.000 de seus contracheques ao longo do ano, ele receberá uma contribuição adicional de US $ 1.000 na sua conta 401 (k) da ABC Company (50% de US $ 2.000). Se John quiser receber o máximo de 6% de sua remuneração (1.860 dólares) que a ABC contribuiria para sua conta 401 (k), John deverá adiar 3.720 dólares.

Se John tivesse optado por não fazer contribuições diferidas de salário, perderia não apenas a oportunidade de reduzir sua renda tributável e os benefícios do crescimento diferido de impostos, mas também a contribuição correspondente de seu empregador.

A linha inferior

Como você pode ver, há muitos benefícios em fazer contribuições diferidas para o plano patrocinado pelo seu empregador. Se o seu empregador não oferecer um plano com esse recurso, considere financiar um IRA. Ou, se você tiver a opção, faça as duas coisas, se puder. Contribuir para o seu plano de aposentadoria ajuda a garantir uma aposentadoria financeiramente segura. Como sempre, consulte seu profissional tributário para obter assistência na tomada de decisões em questões financeiras.