10 maneiras de emprestar quando aposentado

Muitos aposentados pensam que não podem fazer um empréstimo porque não recebem mais salário. De fato, embora possa ser mais difícil qualificar para pedir empréstimos na aposentadoria, está longe de ser impossível.

Uma coisa que você geralmente deve evitar, de acordo com a maioria dos especialistas, é tomar emprestado do seu plano de aposentadoria, como um 401 (k), um IRA ou uma pensão. Isso porque isso pode afetar adversamente suas economias e a renda com que você conta na aposentadoria. Em vez disso, considere estas 10 outras opções disponíveis para os aposentados. (Para saber mais, consulte Você deve pedir emprestado do seu plano de aposentadoria? )

Qualificação para emprestar na aposentadoria

Se você é autofinanciado (obtém a maior parte de sua receita com investimentos, aluguel de imóveis ou poupança para aposentadoria), os credores normalmente determinam sua renda mensal usando um dos dois métodos:

• Levantamento de ativos - esse método conta seus saques mensais regulares de suas contas de aposentadoria como receita.
• Esgotamento de ativos - com esse método, o credor subtrai qualquer adiantamento do valor total de seus ativos financeiros, pega 70% do restante e o divide por 360 meses.

Para qualquer um dos métodos, o credor adiciona qualquer receita de pensão, benefícios de Seguro Social, renda de anuidade e renda de emprego em meio período.

Empréstimos garantidos x empréstimos não garantidos

Quando você empresta, o empréstimo será garantido ou não garantido. Um empréstimo garantido exige garantias, como sua casa, investimentos, veículos ou outras propriedades, para garantir isso. Se você não pagar, o credor pode aproveitar a garantia. Um empréstimo não garantido, que não exige garantias, é mais difícil de obter e tem uma taxa de juros mais alta do que um empréstimo garantido.

1. Empréstimo hipotecário

O tipo mais comum de empréstimo garantido é um empréstimo hipotecário, que usa a casa que você está comprando como garantia. O maior problema com um empréstimo hipotecário para aposentados é a renda, principalmente se a maior parte vier de investimentos ou economias.

2. Empréstimo com ações em casa

Este empréstimo garantido é baseado em empréstimos contra o patrimônio em sua casa. Você deve ter patrimônio suficiente para reter 20% depois de tomar o empréstimo. A nova lei tributária não permite mais a dedução de juros sobre empréstimos imobiliários, a menos que você esteja usando o dinheiro para reformas de residências. (Para obter mais informações, consulte Empréstimos com ações de capital próprio: o que você precisa saber .)

3. Empréstimo para refinanciamento de saque

Essa alternativa a um empréstimo com capital próprio envolve o refinanciamento de sua casa existente por mais do que você deve, mas menos do que o valor da casa. O montante extra torna-se um empréstimo em dinheiro garantido. A menos que você refinancie por um período mais curto, digamos 15 anos, você prolongará o tempo necessário para pagar sua hipoteca. Para decidir entre refinanciar e home equity, considere as taxas de juros dos empréstimos novos e antigos e dos custos de fechamento.

4. Empréstimo hipotecário reverso

Um empréstimo hipotecário reverso fornece renda regular ou um montante fixo com base no valor da sua casa. Diferentemente de um empréstimo ou refinanciamento, o empréstimo não será pago até que você morra ou saia de casa. (Para saber mais, consulte A hipoteca reversa: uma ferramenta de aposentadoria .)

5. Empréstimo para reparo da habitação do USDA (Seção 504)

Se você atingir o limite de baixa renda e precisar de dinheiro para reparos em casa, poderá se qualificar para um empréstimo da Seção 504 através do Departamento de Agricultura dos EUA. A taxa de juros é de apenas 1% e você tem 20 anos para pagar o empréstimo. O montante máximo do empréstimo é de US $ 20.000, com uma concessão adicional potencial de US $ 7.500. Para mais informações, clique aqui.

6. Empréstimo de carro

Um empréstimo de carro oferece preços competitivos e é mais fácil de obter, porque é garantido pelo veículo que você está comprando. Pagar com dinheiro pode economizar juros, mas só faz sentido se não esgotar suas economias. Isso porque, em caso de emergência, você teria que vender o carro para recuperar os fundos.

7. Empréstimo de consolidação da dívida

Um empréstimo de consolidação da dívida é projetado para fazer exatamente isso - consolidar a dívida. Com efeito, um empréstimo de consolidação de dívida não garantido é um refinanciamento da sua dívida existente. Geralmente, isso pode significar que você estará pagando essa dívida por mais tempo, especialmente se os pagamentos forem mais baixos. Além disso, a taxa de juros pode ou não ser menor do que você está pagando agora.

8. Modificação ou consolidação do empréstimo de estudante

O não pagamento da dívida do empréstimo de estudante pode resultar na retenção parcial dos pagamentos do Seguro Social. Felizmente, os programas de modificação e consolidação de empréstimos estudantis podem reduzir os pagamentos por meio de adiamento ou até tolerância. Para saber mais, clique aqui.

9. Empréstimos não garantidos e linhas de crédito

Embora sejam mais difíceis de obter, empréstimos e linhas de crédito não garantidos não colocam ativos em risco. As opções incluem bancos, cooperativas de crédito, empréstimos ponto a ponto (financiados por investidores) ou mesmo um cartão de crédito com uma taxa anual de 0%. Apenas considere o cartão de crédito como uma fonte de fundos se souber que pode pagar antes que a baixa taxa expire.

10. Empréstimo do dia de pagamento

Quase qualquer pessoa, incluindo aposentados, pode se qualificar para um empréstimo de curto prazo garantido ou não garantido. O aposentado do dia de pagamento desfruta é uma verificação mensal do Seguro Social e é contra isso que você emprestaria. Esses empréstimos têm taxas e taxas de juros muito altas. Você deve considerar apenas um dia de pagamento ou empréstimo de curto prazo em caso de emergência e quando souber que tem dinheiro entrando para pagar a tempo. Alguns especialistas dizem que mesmo emprestar contra o seu 401 (k) é melhor do que se envolver em um desses empréstimos. Se você não puder pagar, os fundos serão transferidos e os juros que você deve rapidamente aumentarão rapidamente. (Consulte Empréstimos do dia de pagamento não pagam.)

A linha inferior

Emprestar dinheiro na aposentadoria é menos difícil do que costumava ser. Os credores estão aprendendo a tratar seus ativos como renda. Eles estão disponibilizando mais opções para aqueles que não estão mais na força de trabalho. Antes de economizar dinheiro com as economias da aposentadoria, considere as alternativas oferecidas aqui para manter intacto o seu ninho de ovos, atendendo-o melhor a longo prazo.