O seu rating de crédito é importante
Nas últimas décadas, os consumidores tornaram-se cada vez mais dependentes de crédito. Ao usar crédito, você está pedindo dinheiro emprestado que promete pagar dentro de um período de tempo especificado. Tendo credores estender seu crédito é um grande privilégio. Se você tem uma boa classificação de crédito, aproveite. Além disso, use o crédito com responsabilidade. O crédito é frágil; um deslize pode criar grandes problemas; você pode prejudicar seu rating de crédito sem nem mesmo estar ciente disso. Portanto, é crucial que você entenda seu relatório de crédito.
Sua classificação de crédito é uma parte crítica de sua vida
Poucas coisas na vida seguem você como seu relatório de crédito. Seu relatório de crédito e classificação compõem um instantâneo financeiro que o apresenta ao mundo dos negócios. Seu histórico financeiro pode afetar a facilidade com que você pode obter uma hipoteca, alugar um apartamento; fazer compras caras; contrair empréstimos e, em alguns setores, até ser contratado. Quando você solicita um cartão de crédito ou mesmo uma conexão a cabo, os credores verificam sua classificação de crédito. Seu rating de crédito ajuda a determinar a probabilidade de você poder e devolver o dinheiro emprestado; também indica o grau de risco que você representa para um credor.
O aumento do risco de crédito significa que um prêmio de risco deve ser adicionado ao preço pelo qual você empresta dinheiro. Se você tem uma classificação de crédito ruim, os credores não podem evitá-lo; mas, em vez disso, eles emprestam dinheiro a uma taxa mais alta do que a paga por alguém com uma melhor classificação de crédito. Os dados hipotéticos da tabela abaixo mostram como indivíduos com diferentes classificações de crédito podem pagar taxas de juros dramaticamente diferentes em hipotecas semelhantes. A diferença de juros, por sua vez, tem um grande impacto nos pagamentos mensais.
| Como as classificações de crédito podem afetar as taxas de hipoteca e os pagamentos mensais | ||
|---|---|---|
| Classificação de crédito | Taxa de Juros Hipotecários | Pagamento mensal |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1.028 |
| 560-619 | 8, 53% | $ 1.157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1.238 |
O que inclui sua pontuação de crédito?
Quando você empresta dinheiro, seu credor envia informações a uma agência de crédito, que detalha, na forma de um relatório de crédito, quão bem você lidou com sua dívida. Esse histórico aparece nos seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito dos EUA, Equifax, Experian e TransUnion. As agências de crédito também capturam seu histórico de crédito em um único número conhecido como classificação de crédito ou pontuação de crédito. As agências baseiam sua classificação de crédito em cinco fatores principais:
- Desempenho do pagamento de crédito
- Nível atual da dívida
- Duração do histórico de crédito
- Mix de crédito; tipos de crédito disponíveis
- Frequência de pedidos de novo crédito
Embora todos esses fatores estejam incluídos nos cálculos da pontuação de crédito, eles não recebem a mesma ponderação. A tabela abaixo cita a discriminação dos fatores acima por ponderação. Você verá que, com uma ponderação de 35%, o fator mais importante para seu rating de crédito é mostrar um histórico de pagamento de suas dívidas de forma relativamente rápida. Além disso, mantendo baixos níveis de endividamento; não manter saldos enormes em seus cartões de crédito ou outras linhas de crédito (LOC); ter um longo histórico de crédito e não solicitar constantemente crédito adicional também ajudarão sua classificação.
| Os cinco principais fatores usados pelas agências para determinar a classificação de crédito | |
|---|---|
| Fatores determinantes | Ponderação |
| 1) Desempenho do pagamento de crédito | 35% |
| 2) Nível atual da dívida | 30% |
| 3) Duração do histórico de crédito | 15% |
| 4) Mix de crédito | 10% |
| 5) Frequência de novos pedidos de crédito | 10% |
Classificação FICO
FICO é um acrônimo para a Fair Isaac Corporation, que criou o software estatístico usado para calcular a pontuação de crédito. Os credores usam as pontuações FICO dos mutuários junto com outros detalhes em seus relatórios de crédito para avaliar o risco de crédito e determinar se devem conceder crédito. As pontuações do FICO variam entre 350 (risco extremamente alto) e 850 (risco extremamente baixo). Ter uma pontuação alta aumenta suas chances de ser aprovado para um empréstimo e ajuda nas condições da oferta, como a taxa de juros. Ter uma pontuação baixa no FICO pode ser um fator decisivo para muitos credores.
Conforme ilustrado no gráfico abaixo, em 2009, a pontuação média do US FICO atingiu o fundo do poço, em 686. Em 2018, a pontuação média do US FICO atingiu uma nova alta de 704, mostrando uma tendência ascendente constante na qualidade do crédito nos EUA.
Classificação VantageScore
O sistema VantageScore, desenvolvido em 2006, tem um peso diferente do FICO. Nesse método, os credores consideram a média do crédito disponível de um consumidor, crédito recente, histórico de pagamentos, utilização de crédito, profundidade de crédito e saldos de crédito; com o maior peso atribuído ao histórico de pagamentos e à utilização de crédito. O intervalo do VantageScore varia entre 501 e 990. Aqueles com pontuação menor que 630 são considerados com pouco crédito. Uma pontuação entre 630 e 690 é considerada justa e 690 a 720 é considerada boa. Uma pontuação de 720 ou superior é excelente. Embora um número crescente de credores esteja usando esse sistema, ele não é tão popular quanto o FICO.
Por que você deve verificar seu relatório de crédito regularmente
Como o seu rating de crédito pode ter um enorme impacto em muitas das principais decisões da vida, você não deseja que ele contenha erros ou surpresas negativas. Se você encontrar erros, poderá corrigi-los nas agências de crédito. Se o seu relatório contiver dados que o refletem mal, você deve estar ciente dos problemas para poder explicá-los a possíveis credores, em vez de serem pegos de surpresa.
Outras partes visualizam seu relatório de crédito - geralmente com sua permissão - e, é claro, você deveria. Por lei, você tem o direito de revisar as informações em seu relatório de crédito anualmente, e isso não afeta sua pontuação de crédito. Cada um dos três departamentos de crédito dos EUA - Equifax, Experian e TransUnion - permite que os consumidores tenham um relatório de crédito gratuito anualmente, via AnnualCreditReport.com.
Dicas para melhorar ou manter seu rating de crédito
Se o seu rating de crédito for bom, você deseja melhorá-lo ou mantê-lo. Se você tem pouco crédito agora, tenha certeza de que é possível melhorá-lo; você não precisa viver com uma pontuação de crédito específica pelo resto da vida. As agências de crédito permitem que as informações caiam no seu relatório de crédito a tempo. Normalmente, as informações negativas caem após sete anos; mas as falências permanecem no seu relatório por 10 anos. Abaixo estão algumas ações que você pode executar para melhorar ou manter sua pontuação de crédito:
- Faça pagamentos de empréstimos no prazo e no valor correto.
- Evite aumentar demais o seu crédito. Os cartões de crédito não solicitados que chegam pelo correio podem ser tentadores de usar, mas não ajudam a sua pontuação de crédito.
- Nunca ignore as contas em atraso. Se você tiver algum problema para pagar sua dívida, ligue para o seu credor para fazer acordos de reembolso. Se você lhes disser que está tendo dificuldades, eles podem ser flexíveis.
- Esteja ciente de que tipo de crédito você possui. O crédito de empresas de financiamento pode afetar negativamente sua pontuação.
- Mantenha sua dívida pendente o mais baixa possível. A extensão contínua de seu crédito perto do seu limite é mal vista.
- Limite seu número de pedidos de crédito. Quando seu relatório de crédito é "atingido", ou seja, visualizado, um número excessivo de solicitações de crédito pode ser percebido negativamente.