Quem regula os credores hipotecários?
O governo federal, através de várias agências e uma série de atos do Congresso, regula os credores hipotecários. A Lei Federal da Verdade sobre Empréstimos, sua parte mais conhecida é a Regra Z, e a Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária (RESPA) ditam a maioria das regulamentações que os credores hipotecários devem seguir. À luz da crise financeira de 2008, a Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street acumulou regulamentos adicionais do setor hipotecário para proteger os consumidores.
Fundamentos do Regulamento de Hipoteca
A Regra Z da Lei Federal da Verdade sobre Empréstimos fornece a espinha dorsal dos regulamentos do setor de hipotecas, cobrindo tópicos como divulgações de hipotecas, serviços e requisitos de avaliação. A RESPA regula as relações entre os credores hipotecários e outros profissionais do setor imobiliário, principalmente agentes imobiliários, para garantir que nenhuma das partes receba propinas por incentivar os consumidores a usar determinados serviços hipotecários. A Lei Dodd-Frank impõe regulamentos rígidos em relação aos padrões predatórios de empréstimos e qualificação de hipotecas.
Key Enforcers
Após a crise de 2008, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma agência governamental independente, tem a maior latitude quando se trata de criar e aplicar os regulamentos do setor de hipotecas. O poder do Federal Reserve de regular o setor bancário também se estende ao setor de empréstimos hipotecários. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA, através da Administração Federal de Habitação (FHA), regula as práticas de empréstimo do FHA. A Agência Federal de Financiamento da Habitação regula as atividades dos fornecedores de liquidez do mercado hipotecário Fannie Mae e Freddie Mac.
Apresentação de uma reclamação
Os consumidores com reclamações sobre credores hipotecários devem primeiro entrar em contato com o CFPB através do site da agência. Ele fornece aos consumidores inúmeras ferramentas para lidar com reclamações de empréstimos. O Federal Reserve, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e a National Credit Union Administration (NCUA) também convidam os consumidores a contatá-los sobre as queixas dos credores hipotecários.