Quando o seguro de vida não vale a pena

O princípio por trás do seguro de vida é simples, em teoria. Também é mórbido, pelo menos em comparação com outros serviços financeiros. Você paga pequenas quantias em intervalos mensais, para que, quando morrer, um beneficiário de sua escolha receba uma quantia em dinheiro aproximando-se do que você teria ganho se continuasse vivo.

Essa é a verdade absoluta, que muitos clientes de seguros de vida não conseguem compreender: o serviço não deve ser mais do que um plano de substituição . A idéia é que, se sua família sofrer uma crise que transcende as finanças, pelo menos as finanças não serão afetadas negativamente. Se você morrer, seu cônjuge e filhos não terão que assumir vários empregos, pedir esmolas ou perder a casa e o carro.

Cobrindo suas apostas

É importante lembrar que o seguro de vida não é realmente "seguro" no sentido do dicionário. Quando você compra um seguro de vida, não está "assegurando" nada. Não importa quanto dinheiro você lhes dê, a Ameriprise não pode impedir você de morrer. Não, o seguro de vida tem mais a ver com proteger suas apostas do que qualquer outra coisa. Enquanto você prefere viver, se o destino tiver um plano alternativo, você poderá gastar dinheiro agora para ajudar sua família a evitar várias catástrofes mais tarde.

Porém, como é chamado seguro, existe um tipo de pessoa excessivamente conservador que acredita que se algum tipo de "cobertura" é boa, mais cobertura deve ser melhor. Comprar seguro de vida torna-se, assim, um teste da capacidade de um adulto responsável e ganha-pão. Que tipo de pessoa não quer proteger seus entes queridos? Para esse fim, algumas pessoas asseguram qualquer coisa que se mexa - até seus filhos.

Parece ótimo, em princípio, até você lembrar que as crianças não ganham dinheiro. Ou pelo menos nenhum dinheiro que seria difícil de substituir. O que reforça a morbidade do seguro de vida: perder um filho é uma tragédia tão colossal que, se houver alguma eventualidade que precise ser preparada, é isso. Alguns pais argumentam que eles não poderiam funcionar após a morte de uma criança e, portanto, uma política sobre essa criança os ajuda a dormir à noite. Mas se você afirma que não conseguirá funcionar de qualquer maneira, por que não guardar o dinheiro que teria gasto em seguro de vida para alguém que mal ganha alguma renda?

O mesmo vale para parentes mais velhos. Tanto os saudáveis ​​quanto os enfermos têm uma quantidade decrescente de tempo restante e, quanto menos saudável for um parente mais velho, menor será o benefício por morte que você receberá por uma política de tamanho premium semelhante. Acrescente a renda limitada dos aposentados (independentemente de quão substancial seja seu patrimônio líquido) e, na maioria das vezes, o seguro sênior parece uma medida imprudente.

Quanto você receberá

Mantenha-se vivo e um plano de seguro de vida com prazo padrão não tem retorno. Comece hoje uma política de 20 anos e, se você não morrer até 2032, não receberá nada. Isso não é um bug do projeto de seguro de vida, mas um recurso. Afinal, ao longo do mandato da política, você obtém toda a tranqüilidade de saber que sua morte não empobrecerá sua família. A maioria dos segurados entende isso e aprecia que o seguro de vida não se destina a ser um "investimento" no sentido convencional.

Outros clientes de seguros ficam desconfortáveis ​​com a ideia de enviar uma longa série de pagamentos fixos a uma empresa de serviços financeiros com a certeza de que nunca verão potencial de lucro. Em vez de aceitar o seguro de vida pelo que é - novamente, um plano de substituição - esses clientes desejam algum tipo de retorno. Assim, a indústria criou o seguro de vida inteira e o seguro de vida universal, duas variantes do seguro de vida a termo que oferecem um valor em dinheiro além do benefício padrão de seguro de vida. Você paga um pouco mais a cada mês do que pagaria com uma política de prazo (chamaríamos um pouco mais de "prêmio", mas isso apenas confundiria as coisas), e a diferença aumenta e pode ser resgatada conforme sua conveniência.

Políticas de compra mais complexas que uma apólice de seguro de vida do termo poderia fazer sentido economicamente se o valor em dinheiro aumentar com rapidez suficiente. Mas investir e segurar são dois objetivos diferentes e geralmente incongruentes. Existem maneiras mais seguras e diretas de investir, além de melhorar a apólice de seguro com uma forma de anuidade. Um plano de proteção combinado / plano de investimento é como uma combinação de escova de dentes / lixa de unha, supondo que isso exista. Provavelmente, o híbrido não vai desempenhar nenhuma tarefa nem os produtos díspares que pretende substituir.

A linha inferior

Esta não é uma jeremia contra o seguro de vida em princípio. Se você tiver renda suficiente, uma probabilidade arriscada de permanecer viva (para a qual uma seguradora prudente tomará nota e cobrará um prêmio correspondentemente mais alto) e dependentes suficientes com pouco poder aquisitivo, uma política de prazo não é necessariamente uma maneira ruim de gastar seu dinheiro. Apenas lembre-se disso investir é adiar gastos na esperança de um ganho financeiro. Segurando está gastando agora na esperança de evitar perdas financeiras. A esse respeito, as duas atividades são quase opostas. Uma apólice de seguro que se disfarça de investimento raramente será sua melhor opção para alcançar os objetivos conflitantes de maximizar o retorno e minimizar o risco.