Como seu 401 (k) pode se parecer nos próximos 20 anos

Para criar economias de aposentadoria, os planos de poupança 401 (k) tornaram-se um dos melhores negócios. Os 401 (k) s tradicionais permitem que você economize dólares antes dos impostos diretamente dos seus contracheques para construir um ninho de aposentadoria. O Roth 401 (k) foi adicionado a muitos planos de trabalho; permite gerar economias que podem ser retiradas sem impostos na aposentadoria, desde que atendam a certos pré-requisitos. Muitos empregadores fornecem contribuições correspondentes aos planos dos funcionários, tornando-os um negócio ainda melhor.

Existem muitas calculadoras de poupança 401 (k) disponíveis e todas elas demonstram como o saldo da sua conta de aposentadoria pode aumentar com o tempo. Mesmo um nível modesto de economia que pode crescer por um período de muitos anos pode se transformar em uma quantia significativa de dinheiro.

Os benefícios da economia composta

Uma das maiores vantagens de um plano de poupança de longo prazo é o crescimento composto de ganhos. Esse benefício do crescimento da composição é que os retornos gerados pela poupança podem ser reinvestidos novamente na conta e começar a gerar retornos próprios. Durante um período de muitos anos, os ganhos compostos em uma conta poupança podem realmente ser maiores do que as contribuições que você adicionou à conta.

Esse crescimento potencialmente exponencial dos ganhos é o que permite que sua economia de aposentadoria cresça mais rapidamente à medida que o tempo passa.

Os benefícios de começar cedo

Um dos maiores ativos de qualquer investidor é o tempo. Quanto mais tempo o saldo da sua conta aumentar, maior será sua chance de atingir suas metas de poupança. A quantia que você economiza é, obviamente, importante quanto você tem no final, mas quando você começa a economizar pode ser mais importante.

Dê uma olhada em dois investidores diferentes: o investidor A economiza US $ 5.000 por ano entre as idades de 25 e 35 e depois para de economizar. O investidor B economiza US $ 5.000 por ano entre 35 e 65 anos. O investidor B economizou três vezes mais que o investidor A.

No entanto, o investidor A terá um saldo maior aos 65 anos. A razão pela qual o investidor A sai à frente é o efeito de ganhos compostos ao longo do tempo. O investidor A deu a sua conta mais 10 anos para crescer, e os retornos compostos que as experiências da conta superam qualquer contribuição futura que tenha menos tempo para crescer. Começar cedo oferece a melhor chance de economizar para uma aposentadoria segura.

Ou considere este exemplo de Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, diretor executivo da Crystal Brook Advisors, Nova York, NY "Um jovem de 25 anos que investe US $ 5.000 por ano com um retorno médio anual de 8% para 43 anos deve ter aproximadamente US $ 1, 65 milhão.Se você começou a economizar 10 anos depois e investiu US $ 5.000 por ano com o mesmo retorno médio anual de 8%, após 33 anos, o resultado é de aproximadamente US $ 729.750. Não é mágico, apenas o valor temporal do dinheiro. anos de idade teriam que investir aproximadamente US $ 11.290 por ano para atingir a mesma quantia que os de 25 anos no mesmo período e nas mesmas médias ".

Marque como um plano de economia de 20 anos pode gerar economias de seis dígitos

Dado um horizonte de 20 anos, qual o tamanho do saldo de 401 (k)? Depende do cenário.

Vamos supor que você comece com zero poupança de aposentadoria em 401 (k) e receba um salário de US $ 50.000 por ano. Você economiza 8% do seu salário e recebe uma contribuição correspondente de 3% do seu empregador. Você também recebe aumentos de salário anual de 2% e pode obter um retorno médio anual de 7% da economia. Você pode modificar essas entradas com base na sua situação real, incluindo a alteração dos níveis da taxa de juros.

Você criaria um saldo de 401 (k) de US $ 263.697 até o final do prazo de 20 anos. Modificar algumas das entradas, mesmo que um pouco, pode demonstrar o grande impacto que vem com pequenas mudanças. Se você começar com apenas um saldo de US $ 5.000 em vez de US $ 0, o saldo da conta aumentará para US $ 283.891. Se você economizar 10% do seu salário em vez de 8%, o saldo da conta será $ 329.621. Estenda o prazo para 30 anos, em vez de 20, e o saldo aumenta para US $ 651.306.

"Os maiores ativos que temos disponíveis para aumentar nossa aposentadoria são juros e tempo compostos. Sempre pense na Regra 72, que é o valor do dinheiro no tempo e quanto tempo leva para que $ 1 dobre para $ 2. Em teoria, se você obtiver com uma taxa de retorno de 6% (embora não seja constante), levaria 12 anos para o seu dinheiro dobrar ", diz Carlos Dias Jr., gerente de patrimônio, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Flórida.

A linha inferior

Na maioria dos casos, até economias modestas podem crescer significativamente ao longo do tempo. No exemplo acima, você teria contribuído com aproximadamente US $ 97.000 para o seu 401 (k), mas a conta aumenta para mais de US $ 263.000.

"Aproveitar ao máximo o seu 401 (k) para que você receba a correspondência do empregador é crucial. Em média, receber a correspondência completa do empregador aumenta a taxa de poupança geral de um funcionário em quase 40%, o que é substancial", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".

Tempo e crescimento composto são dois dos seus maiores aliados; aproveite-os para ajudar a construir uma aposentadoria segura.