O que é uma empresa de hipoteca?

Uma empresa de hipotecas é uma empresa envolvida no negócio de originar e / ou financiar hipotecas para imóveis residenciais ou comerciais. Uma empresa de hipoteca geralmente é apenas a criadora de um empréstimo; comercializa-se para potenciais tomadores de empréstimos e busca financiamento de uma das várias instituições financeiras clientes que fornecem o capital para a própria hipoteca.

Por isso, em parte, muitas empresas hipotecárias faliram durante a crise das hipotecas subprime de 2007-2008. Como não estavam financiando a maioria dos empréstimos, tinham poucos ativos próprios e, quando o mercado imobiliário secou, ​​seus fluxos de caixa evaporaram rapidamente.

Os credores hipotecários geralmente oferecem um portfólio de hipotecas para potenciais compradores de residências, incluindo taxas fixas, taxas ajustáveis, FHA, VA, militares, jumbos, refinanciamento e linhas de crédito de home equity (HELOCs).

A Lei da Igualdade de Oportunidades de Crédito proíbe a discriminação de crédito com base em idade, raça, cor, religião, origem nacional, sexo, estado civil ou porque você recebe assistência pública. Também é ilegal para os credores desencorajá-lo de aplicar ou impor termos ou condições diferentes devido a esses fatores.

Finalmente, proíbe os credores de negar hipotecas aos aposentados se todos os critérios padrão forem atendidos - coisas como sua pontuação de crédito, o tamanho do seu adiantamento, seus ativos líquidos e sua relação dívida / renda. Embora não esteja claro por quanto tempo a tendência continuará, dados econômicos positivos indicam que, no futuro imediato, os compradores de imóveis continuarão se beneficiando das baixas taxas de juros das hipotecas.

Os três grandes para hipotecas

Aqui estão três dos principais players nacionais no cenário hipotecário.

Wells Fargo & Company

O Wells Fargo (NYSE: WFC), com sede em São Francisco, é um nome reconhecido internacionalmente no setor de hipotecas, apesar de em 2018 ter que pagar mais de 2 bilhões de dólares em multas para se estabelecer com o Departamento de Justiça dos EUA. O Wall Street Journal informou que essa multa foi "pela venda de títulos garantidos por hipotecas tóxicos antes da crise financeira".

Mesmo assim, a Wells Fargo & Co., que sofria com o peso da investigação de mais de uma década atrás, continua sendo uma empresa sólida no setor de hipotecas.

Principais Takeaways

• Algumas empresas de hipoteca oferecem serviços de hipoteca chave na mão, incluindo a origem, financiamento e manutenção de hipotecas.
• Alguns credores hipotecários oferecem ofertas de empréstimo criativas e prontas para uso, como nenhuma taxa de originação ou empréstimos a pessoas com crédito inferior a estelar.
• Os fatores que diferenciam uma empresa de hipoteca de outra incluem relacionamentos com bancos financiadores, produtos oferecidos e padrões internos de subscrição.
• É possível preencher um pedido de hipoteca totalmente on-line, como no Quicken's Rocket Mortgage, embora alguns clientes prefiram reuniões presenciais com uma oferta de empréstimo em um banco.

A Wells Fargo oferece o menu habitual de produtos hipotecários - taxas fixas, taxas ajustáveis, FHA, VA, forças armadas, jumbos, refinanciamento e linhas de crédito (HELOCs) -, assim como empréstimos não conformes com recursos especiais para compradores de alta renda. propriedades -value.

Por exemplo, os empréstimos gigantes da WFC apresentam opções flexíveis de compra que permitem aos clientes fazer pagamentos mais baixos durante os primeiros anos de uma hipoteca. Outros produtos permitem que os clientes combinem suas hipotecas com empréstimos imobiliários. Sua plataforma online foi atualizada recentemente para melhorar seus recursos de processamento, e agora você pode aplicar e rastrear seu pedido de empréstimo on-line a partir do seu computador, smartphone ou tablet.

O site da empresa possui uma quantidade substancial de material educacional para ajudá-lo a conhecer suas opções de hipoteca, além de comparar taxas e opções de empréstimo e calcular seus pagamentos. Embora grande parte do aplicativo seja feito on-line, eles oferecem um consultor de hipoteca residencial para ajudá-lo no processo.

Bank of America Corporation

O Bank of America (NYSE: BAC) é conhecido por suas maneiras criativas de comercializar novos produtos hipotecários. Por exemplo, em maio de 2019, a empresa anunciou um programa novo, mas limitado, de oferecer hipotecas sem taxas de originação. Além disso, o Bank of American também oferece a “hipoteca de solução de empréstimo acessível”, que é um empréstimo de taxa fixa para mutuários de renda baixa e moderada, de acordo com a empresa. Com essa hipoteca, o Bank of America vai além dos métodos tradicionais de pontuação de crédito para avaliar os candidatos que demonstram responsabilidade com base em outros critérios, como histórico de pagamentos de aluguel e academia.

Em comparação com os empréstimos de 3% da FHA, a versão do Bank of America do produto não exige que os mutuários paguem pelo seguro de hipoteca privada. O Bank of America fez US $ 46, 6 bilhões em empréstimos à habitação há mais de um ano, colocando-o na lista dos 10 maiores financiadores de hipotecas.

Sr. Cooper Group Inc.

Cooper (anteriormente Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) é um originador e prestador de empréstimos hipotecários, com sede em Coppell, Texas. Segundo a empresa, possui aproximadamente 8.500 funcionários e é um dos maiores financiadores não bancários dos Estados Unidos. A partir de 2019, segundo o site da empresa, possui 3, 8 milhões de clientes e originou 21, 8 bilhões em empréstimos.

O credor oferece aos mutuários uma gama diversificada de opções de produtos hipotecários, incluindo empréstimos FHA, VA e Fannie Mae, USDA e jumbo. Oferece também oferece aos titulares de hipotecas um cartão de crédito de recompensas que lhes permite aplicar pontos ao seu principal.

TD Bank

Entre as instituições físicas, uma que é frequentemente citada é o TD Bank, que oferece vários produtos hipotecários, incluindo empréstimos de taxa fixa, taxa ajustável, jumbos e governo, além de sua própria hipoteca TD Right Step para compradores que atendem requisitos de renda baixa a moderada (ou se o imóvel que você está comprando estiver em uma área de renda baixa a moderada). Para obter a pré-qualificação, você pode ligar para um consultor de hipotecas do TD Bank ou visitar um TD Bank perto de você (muitos têm horário estendido e estão abertos aos sábados e domingos).

Você precisará de um contrato assinado de compra e venda para iniciar sua inscrição e, uma vez enviado, o TD Bank informará as próximas etapas dentro de 24 horas e terá uma estimativa de empréstimo dos seus custos de fechamento dentro de três dias úteis você enviar uma inscrição.

Credores hipotecários on-line

Como observado no Wells Fargo, muitos bancos oferecem um processo de inscrição on-line. Se, no entanto, você se sente à vontade para ficar completamente digital, existem vários credores hipotecários baseados na Web. Por não terem despesas gerais, geralmente podem oferecer melhores taxas de juros, dizem os defensores.

Empréstimos Quicken

Quicken Loans é um credor de Detroit que se tornou um nome familiar, graças a um impressionante esforço de criação de marca. A empresa é conhecida por ter tarifas competitivas e vários produtos hipotecários exclusivos, não oferecidos por seus concorrentes. Ele oferece hipotecas em todos os estados do país e é um dos maiores credores de hipotecas de varejo on-line, de acordo com a National Mortgage News, uma publicação que reúne classificações trimestrais para o setor de hipotecas.

Suas ofertas de produtos hipotecários incluem taxa fixa, taxa ajustável, FHA, jumbo, VA, hipoteca reversa e YOURgage - que oferece condições de pagamento que você pode personalizar além das hipotecas típicas de 15 e 30 anos fornecidas pela maioria das empresas. Você pode escolher qualquer prazo de empréstimo de 8 a 30 anos (em incrementos de um ano) e obter uma taxa fixa.

Isso pode ser especialmente vantajoso para aqueles que refinanciam uma hipoteca: se você tem, digamos, 23 anos restantes em seu empréstimo atual e deseja refinanciar, mas não deseja redefinir seu prazo para 30 anos, ou fazer um empréstimo de 15 anos (que trará pagamentos mensais mais altos), você pode obter um empréstimo de 23 anos, mantendo assim o prazo existente, mas com taxas melhores.

Quicken também oferece uma hipoteca de foguete. Tudo, desde o pedido inicial e a verificação de crédito até o agendamento da avaliação da sua casa, é feito on-line. (Se você ficar parado ao longo do caminho, ainda terá a opção de ligar para um número gratuito e falar com um agente de empréstimos ao vivo.) É um processo totalmente on-line que permite que você seja aprovado para a compra da sua casa em minutos. A empresa pretende fechar a maioria de seus empréstimos em até 30 dias e possui uma classificação A + no Better Business Bureau (BBB).

Tarifa garantida

A Taxa Garantida oferece um processo de solicitação de hipoteca on-line semelhante ao Rocket Mortgage da Quicken Loans. Você pode até completar seu pedido inicial e visualizar sua pontuação de crédito com as três principais agências de graça, tudo no seu smartphone. Com base no que o seu crédito o qualifica, o aplicativo móvel permite selecionar uma estrutura de taxa de juros e taxas, e bloqueá-la no início, caso as taxas aumentem.

Na maioria dos casos, você tem a opção de pagar uma taxa de origem inicial mais alta para receber uma taxa de juros mais baixa ou pode pagar uma taxa mais baixa, às vezes até nenhuma taxa, e obter uma taxa mais alta. (A regra geral é que, quanto mais tempo você planeja manter a hipoteca, mais deve pagar antecipadamente por uma taxa mais baixa, já que pagar menos juros o beneficia mais ao longo do tempo. Taxa garantida, a partir de 2019, foi classificada como A - mais pelo Better Business Bureau e recebeu críticas majoritárias de cinco estrelas em sites de finanças e imóveis, como Bankrate.com e Zillow.com.

loanDepot

O LoanDepot é um credor direto de hipotecas, o que significa que a própria empresa fornece os fundos no fechamento, em vez de simplesmente servir como intermediária, administrando o empréstimo a terceiros. Há menos uma pessoa que precisa ser paga, o que geralmente se traduz em um acordo melhor. Juntamente com suas taxas competitivas, loanDepot oferece a capacidade de obter uma cotação de taxa em seu site em segundos. A empresa emprega uma política de não direcionamento, proibindo suas ofertas de empréstimos de tentar convencer os mutuários a obter um tipo diferente de empréstimo para obter um cheque maior de comissão. A empresa é classificada como A-plus pelo Better Business Bureau, em julho de 2019.

Em uma época em que a burocracia e a burocracia prolongaram o processo de hipoteca por mais tempo do que muitos consumidores acham necessário, fechamentos rápidos são um grande ponto de venda para o loanDepot. Além disso, a política de "não direção" da empresa promete que nenhum agente de empréstimos tentará direcioná-lo para um empréstimo diferente daquele que você deseja, a fim de obter uma comissão mais alta. Mesmo que você tenha enfrentado dificuldades ou atrasos com suas contas nos últimos anos, uma hipoteca do empréstimoDepot pode não estar fora de alcance: a empresa oferece aprovações a clientes com pontuação de crédito tão baixa quanto 580.

A linha inferior

É fácil identificar as maiores empresas de hipotecas, mas quem são as melhores? Isso depende, de certa forma, de como um proprietário em potencial gosta de operar.

Muitas pessoas preferem passar pelo processo de hipoteca pessoalmente, e não por telefone ou pela Internet. Para alguns, pode ser mais fácil fazer perguntas quando eles estão cara a cara com um credor - além disso, pode significar um serviço mais personalizado.

Se isso soa como você, um bom lugar para começar é o seu banco local, onde você já possui contas. As pessoas já conhecem você e valorizam seus negócios, o que pode ajudar a acelerar o processo e garantir que você não fique dias secos antes do fechamento.