O que acontece se você não pagar seus empréstimos para estudantes?

Se você não pagar o (s) seu (s) empréstimo (s) de estudante, provavelmente não encontrará uma equipe de marechais armados dos EUA à sua porta, como um homem do Texas. Ainda assim, é uma péssima idéia ignorar essa dívida.

Na maioria dos aspectos, a inadimplência em um empréstimo de estudante tem exatamente as mesmas consequências que não pagar um cartão de crédito. No entanto, em um aspecto importante, pode ser muito pior. A maioria dos empréstimos estudantis é garantida pelo governo federal, e os federais têm poderes sobre os quais os cobradores de dívidas só podem sonhar. Provavelmente não será tão ruim quanto os marechais armados à sua porta, mas pode ser muito desagradável.

Aqui está o que acontece.

Principais Takeaways

• Você pode usar os programas federais de assistência a empréstimos para estudantes para ajudá-lo a pagar sua dívida antes que ela entre no padrão.
• Informe o seu credor se tiver problemas para pagar o empréstimo do estudante.
• A falta de pagamento do seu empréstimo de estudante dentro de 90 dias classifica a dívida como inadimplente, o que significa que seu rating de crédito será afetado.
• Após 270 dias, o empréstimo do estudante está em falta e pode ser transferido para uma agência de cobrança para recuperar.

Primeiro, você é 'delinquente'

Quando o pagamento do seu empréstimo está atrasado em 90 dias, é oficialmente "inadimplente". Esse fato é relatado às três principais agências de crédito. Seu rating de crédito será atingido.

Isso significa que qualquer novo pedido de crédito pode ser negado ou concedido apenas às taxas de juros mais altas disponíveis para os tomadores de risco. Uma classificação de crédito ruim pode segui-lo de outras maneiras. Os empregadores em potencial costumam verificar as classificações de crédito dos candidatos e podem usá-lo como uma medida do seu caráter. O mesmo acontece com os provedores de serviços de telefonia celular, que podem negar o contrato de serviço que você deseja. As empresas de serviços públicos podem exigir um depósito de segurança aos clientes que não consideram digno de crédito. Um proprietário em potencial pode rejeitar sua inscrição.

A falta de pagamento de um empréstimo para estudantes tem as mesmas consequências que a falta de pagamento com cartão de crédito.

A conta está "no padrão"

Quando seu pagamento está atrasado 270 dias, ele é oficialmente "inadimplente". A instituição financeira à qual você deve o dinheiro encaminha sua conta para uma agência de cobrança. A agência fará o possível para que você pague, exceto ações que são proibidas pela Lei de Práticas de Cobrança da Dívida Justa. Os cobradores de dívidas também podem cobrar taxas para cobrir o custo da cobrança.

Pode levar anos no caminho até o governo federal se envolver, mas quando isso acontece, seus poderes são consideráveis. Ele pode aproveitar seu reembolso de imposto e aplicá-lo à sua dívida pendente. Ele pode adornar o seu salário, o que significa que ele entrará em contato com o empregador e providenciará que uma parte do seu salário seja enviada diretamente ao governo.

O que você pode fazer

Essas terríveis conseqüências podem ser evitadas, mas você precisa agir antes que seu empréstimo esteja inadimplente. Vários programas federais são projetados para ajudar e estão abertos a todos os que têm empréstimos federais para estudantes, como os empréstimos Stafford ou Grad Plus, embora não os pais que pediram empréstimos para seus filhos.

Três programas semelhantes, chamados IBR (Pagamento com base na renda), Pay As You Earn (PAYE) e Revised Pay As You Earn (REPAYE), reduzem os pagamentos de empréstimos a um nível acessível, com base na renda e no tamanho da família do candidato. O governo pode até contribuir com parte dos juros do empréstimo e perdoará qualquer dívida restante depois que você efetuar seus pagamentos por um período de anos.

O saldo é realmente perdoado, mas somente após 20 a 25 anos de pagamentos. Os pagamentos podem ser reduzidos a zero, mas apenas enquanto a pessoa endividada tiver uma renda muito baixa.

O Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público foi desenvolvido especificamente para pessoas que trabalham em empregos de serviço público, seja para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos. As pessoas que participam podem ter direito a perdão da dívida federal após 10 anos no trabalho e 10 anos de pagamentos.

Detalhes desses programas federais estão disponíveis online, assim como informações sobre elegibilidade. É importante lembrar que nenhum desses programas está disponível para pessoas cujos empréstimos para estudantes entraram em default.

Um bom primeiro passo é entrar em contato com o credor assim que perceber que pode ter problemas para acompanhar seus pagamentos. O credor poderá trabalhar com você em um plano de pagamento mais factível ou direcioná-lo para um dos programas federais.

One Upside

Há uma vantagem na dívida estudantil. Se você continuar com seus pagamentos, ele melhorará sua pontuação de crédito. Segundo Experian, os consumidores com dívidas de empréstimos para estudantes têm, em média, uma pontuação de crédito mais alta do que aqueles que são isentos de dívidas para estudantes. Esse sólido histórico de crédito pode ser crucial para um jovem adulto que tenta garantir o primeiro empréstimo de carro ou hipoteca da casa.

Pior cenário

Um verdadeiro cenário de pior caso foi um homem que se viu com marechais armados dos EUA à sua porta. Ele tomou emprestado o dinheiro 29 anos antes e não pagou o empréstimo. O governo finalmente processou. Segundo o US Marshals Service, várias tentativas de servi-lo com uma ordem judicial falharam. Contactado por telefone em 2012, ele se recusou a comparecer em tribunal. Um juiz emitiu um mandado de prisão para ele naquele ano, citando sua recusa em comparecer. Quando os marechais finalmente o confrontaram do lado de fora de sua casa, ele disse à CNN: “[eu] entrei para pegar minha arma porque não sabia quem eram esses caras”.

É assim que você acaba enfrentando um bando armado de marechais americanos, com a polícia local como reserva, por não pagar um empréstimo estudantil de US $ 1.500. Para constar, o homem disse que achava que pagou a dívida, não sabia do mandado de prisão e não se lembrava do telefonema.

No entanto, mesmo essa triste história tem um final razoavelmente feliz. Por fim, levado ao tribunal, o homem concordou em começar a pagar seu antigo empréstimo para estudantes, acrescido de juros acumulados, à taxa de US $ 200 por mês. Após 29 anos de juros, a dívida de US $ 1.500 havia aumentado para cerca de US $ 5.700.

A linha inferior

O governo e os bancos têm um excelente motivo para trabalhar com pessoas que estão tendo problemas para pagar seus empréstimos estudantis. A dívida com empréstimos para estudantes atingiu o nível mais alto de todos os tempos, com cerca de 45 milhões de pessoas agora devendo um saldo médio de US $ 37.000. Você pode ter certeza de que os bancos e o governo estão tão ansiosos por receber o dinheiro quanto por reembolsá-lo.

Apenas certifique-se de alertá-los assim que vir um problema em potencial. Ignorar o problema só o tornará pior. (Para leitura relacionada, consulte "Quem realmente possui a dívida de empréstimos para estudantes?")