O que afeta sua pontuação de crédito

Seu relatório de crédito fornece um instantâneo para possíveis credores, proprietários e empregadores sobre como você lida com o crédito. Para qualquer hipoteca, empréstimo de carro, empréstimo pessoal ou cartão de crédito que você teve, seu relatório de crédito lista detalhes como o nome do credor, seu histórico de pagamentos, saldo da conta e, no caso de cartões de crédito e outras dívidas rotativas, qual a porcentagem de sua crédito disponível que você usou.

As agências de relatórios de crédito, conhecidas coloquialmente como agências de crédito, também pegam essas informações e as conectam a algoritmos proprietários que atribuem a você uma pontuação numérica, conhecida como sua pontuação de crédito. Se você não pagar a seus credores, pagá-los com atraso ou tender a maximizar seus cartões de crédito, esse tipo de informação depreciativa será visível em seu relatório de crédito. Isso pode diminuir sua pontuação de crédito e impedir que você receba crédito adicional, um apartamento ou até um emprego.

Contas correntes e pontuação de crédito

Embora sua conta corrente seja uma parte importante de sua vida financeira, ela afeta pouco sua pontuação de crédito e apenas em determinadas situações.

O uso diário normal da sua conta corrente, como fazer depósitos, emitir cheques, sacar fundos ou transferir dinheiro para outras contas, não aparece no seu relatório de crédito. Seu relatório de crédito lida apenas com o dinheiro que você deve ou deve. No entanto, existem algumas circunstâncias isoladas em que sua conta corrente pode afetar sua pontuação de crédito.

Quando você solicita uma conta corrente, o banco pode consultar seu relatório de crédito. Normalmente, ele faz apenas uma consulta simples, que não afeta a sua pontuação de crédito. Ocasionalmente, no entanto, uma investigação difícil é usada; Embora isso possa afetar negativamente sua pontuação, geralmente é de no máximo cinco pontos.

Seu relatório de crédito poderá ser acionado se você se inscrever para obter uma proteção a descoberto em sua conta corrente. Embora os bancos frequentemente anunciam esse serviço como uma vantagem ou um favor a seus clientes, a proteção a descoberto é na verdade uma linha de crédito. Como tal, ele pode desencadear uma consulta difícil e também acaba listado no seu relatório de crédito como uma conta rotativa. Todos os bancos são diferentes nesse aspecto. Portanto, antes de se inscrever na proteção a cheque especial, verifique se você sabe como e se o banco o denuncia às agências de crédito.

A extração excessiva de sua conta corrente sem proteção a descoberto ou a emissão de um cheque sem vencimento pode acabar no seu relatório de crédito, mas não imediatamente. Como sua própria conta corrente não está listada no seu relatório de crédito, esses problemas não são relatados. No entanto, se você esgotar sua conta e falhar em reabastecê-la e / ou pagar as taxas de cheque especial, seu banco poderá entregar o dinheiro que você deve a uma agência de cobrança, a maioria reportada às agências de crédito.

Manter guias sempre fechadas em sua conta garante que você sempre saiba seu saldo e possa identificar rapidamente quaisquer erros que possam desencadear um cheque especial.

3 fatores importantes da pontuação de crédito

Atrasos de pagamento e pontuação de crédito

Se uma conta de cartão de crédito se torna inadimplente, a maioria das empresas de cartão de crédito cobra taxas atrasadas: geralmente US $ 25 para contas atrasadas ocasionalmente, até US $ 35 para contas atrasadas habitualmente. Uma infinidade de taxas atrasadas afetará negativamente a pontuação de crédito. Depois que um devedor não paga uma conta por três a seis meses seguidos, o credor normalmente cobra a conta. A cobrança é registrada no relatório de crédito do consumidor e também reduz a pontuação de crédito.

Índice de Utilização de Crédito

Sua taxa de utilização de crédito ou taxa de utilização de crédito é uma representação da porcentagem de sua capacidade atual de empréstimo em uso; basicamente quanto você está emprestando em relação a quanto você pode emprestar, dados os limites de crédito existentes. Os índices de utilização são usados ​​para calcular as pontuações de crédito, e os credores costumam confiar neles para avaliar sua capacidade de reembolsar um potencial empréstimo. De fato, aproximadamente 30% da sua pontuação de crédito geral é determinada pelo seu índice de utilização de crédito. A maneira mais simples e precisa de pensar em sua taxa de utilização de crédito é a seguinte: quanto menor a taxa, maior a sua pontuação de crédito.

Não há uma resposta precisa sobre qual deve ser sua taxa. A maioria dos especialistas financeiros recomenda uma taxa de utilização de crédito abaixo de 30-40%, e alguns dizem que as contas individuais devem ter taxas tão baixas quanto 10%. Altas taxas de utilização são um grande indicador de risco de crédito, e sua pontuação de crédito é afetada negativamente à medida que sua proporção se aproxima e excede 40%.

Você pode reduzir sua taxa de utilização de uma de duas maneiras: obtendo mais crédito geral, por meio de novas contas ou aumentando o limite nas contas correntes (aumentando o denominador para calcular a taxa) ou pagando os saldos existentes (diminuindo o numerador).

Lembre-se de que abrir outra conta de crédito leva a uma consulta de crédito, o que afeta negativamente sua pontuação de crédito (temporariamente). Um aumento do limite de crédito em uma conta existente geralmente é ganha-ganha - desde que você não gaste imediatamente os fundos adicionais!

Alguns credores fornecem automaticamente um aumento no limite de crédito se você provar ser um mutuário responsável (e lucrativo), mas em muitas circunstâncias você precisa solicitar um aumento. O tempo é importante: se você tiver mais renda disponível, seja por meio de um aumento salarial ou de despesas reduzidas, forneça uma prova disso ao seu credor para ajudá-lo. Ter contas adicionais abertas com o credor também pode ser uma vantagem. Os bancos e outras instituições financeiras são mais simpatizantes com as solicitações de aumento de crédito de clientes fiéis. Você parecerá mais preparado e mais responsável se calcular também quanto de aumento está buscando.

Quando se trata de pagar saldos, o tempo também é importante. Se o emissor relatar o saldo para as agências de relatórios de crédito antes de você efetuar seu pagamento, mesmo que nenhum pagamento tenha sido perdido, sua taxa de utilização poderá realmente ser maior do que os saldos atuais refletem.

Corrigindo erros no relatório de crédito

Os relatórios de crédito são monitorados pelas três principais agências de crédito, sob a autoridade da Federal Trade Commission. Às vezes, esses departamentos relatam informações falsas como resultado de erro administrativo, informações erradas de credores ou mesmo fraude. Se houver um erro no seu relatório de crédito, existem várias etapas simples e importantes que você pode executar. De acordo com a Fair Credit Reporting Act, os consumidores têm o direito de contestar quaisquer alegações falsas com cada agência.

O primeiro passo é entrar em contato com uma ou mais empresas de relatórios de crédito. A melhor maneira de fazer isso é redigindo uma carta de disputa. Existem muitos exemplos de cartas de disputa on-line que fornecem um esboço básico para a resolução de erros de relatórios de crédito. Além de informações básicas, como nome, endereço e outras informações de contato, você também deve incluir uma discussão detalhada de cada erro que deseja contestar. As melhores cartas de disputa são claras e concisas, atendendo a termos factuais que podem ser verificados com a documentação. Anexe cópias de extratos bancários, faturas, avisos financeiros e quaisquer outros documentos que mostrem a discrepância entre o erro no relatório e o que realmente ocorreu.

No caso de o erro no relatório de crédito resultar de fraude, é necessário tomar medidas adicionais. O Bureau of Justice Statistics estima que 85% dos casos de roubo de identidade resultam de informações existentes sobre crédito ou conta. Os especialistas recomendam o monitoramento regular do seu relatório de crédito, para que quaisquer erros fraudulentos possam ser solucionados o mais rápido possível. Embora todas as três agências de crédito sejam legalmente obrigadas a investigar erros em 30 dias, quanto mais um erro não for relatado, mais difícil será a identificação de possíveis fraudes. Mesmo após o início de uma investigação, as agências de crédito enviam cópias dos documentos de apoio aos credores e outras agências antes de fazer alterações em um relatório de crédito. Esse processo pode ser demorado, por isso é recomendado um relatório rápido.

Depois que um erro é disputado com as agências de crédito e uma investigação é iniciada, a disputa é aceita ou rejeitada. Se a disputa for aceita, o erro geralmente será removido do relatório de crédito e qualquer impacto negativo na pontuação de crédito será revertido. Nos casos em que uma disputa não é aceita, você ainda pode solicitar que a documentação da disputa seja incluída no arquivo. Dessa forma, uma empresa ou um indivíduo que faz uma consulta sobre seu relatório de crédito pode ver que o erro foi contestado. Algumas agências cobram uma pequena taxa para enviar uma cópia da disputa a todas as consultas recentes por conveniência adicional.