Taxa de perda
O índice de perdas é usado no setor de seguros, representando o índice de perdas em relação aos prêmios ganhos. As perdas nas taxas de perda incluem sinistros pagos e despesas de ajuste. A fórmula do índice de perda consiste em reivindicações de seguros pagas mais despesas de ajuste divididas pelo total de prêmios ganhos. Por exemplo, se uma empresa paga US $ 80 em reivindicações por cada US $ 160 em prêmios coletados, a taxa de perda seria de 50%.
Principais Takeaways
- O índice de perda é o prejuízo que uma seguradora incorre devido a sinistros pagos como uma porcentagem dos prêmios ganhos.
- Uma alta taxa de perda pode ser um indicador de problemas financeiros, especialmente para uma companhia de seguros de propriedades ou acidentes.
- As seguradoras calcularão seus índices combinados, que incluem o índice de perda e o índice de despesas, para medir as saídas de caixa totais associadas às suas atividades operacionais.
- Se as taxas de perda associadas à sua apólice se tornarem excessivas, um provedor de seguros poderá aumentar os prêmios ou optar por não renovar uma apólice.
- Se as seguradoras de saúde falharem em desviar 80% dos prêmios para reivindicações ou atividades de melhoria da saúde, terão que emitir um desconto para seus segurados.
Como funciona uma taxa de perda
Os índices de perda variam de acordo com o tipo de seguro. Por exemplo, a taxa de perda do seguro de saúde tende a ser maior que a taxa de perda do seguro de propriedade e de acidentes. As taxas de perda ajudam a avaliar a saúde e a lucratividade de uma companhia de seguros. Uma empresa recebe prêmios mais altos do que os valores pagos em sinistros e, portanto, altos índices de perda podem indicar que uma empresa está com dificuldades financeiras.
Ao contrário do seguro de automóvel e de proprietários de imóveis, segundo a ACA, as seguradoras de saúde não mantêm a capacidade de ajustar seus prêmios de seguro com base nas reivindicações enviadas ou no histórico médico.
Tipos de índices de perda
Relação de Perda Médica
Uma operadora de seguro de saúde que paga US $ 8 em reivindicações por cada US $ 10 em prêmios coletados tem uma relação de custo médico (MCR) de 80%. Sob a Lei de Assistência Acessível (ACA), as operadoras de planos de saúde foram obrigadas a alocar uma parcela significativa do prêmio aos serviços clínicos e à melhoria da qualidade da assistência médica.
Os provedores de planos de saúde são obrigados a desviar 80% dos prêmios para reivindicações e atividades que melhoram a qualidade do atendimento e oferecem mais valor aos participantes do plano. Se uma seguradora não gastar os 80% necessários em custos de assistência médica, precisará reembolsar o excesso de fundos de volta ao consumidor.
Índice de Perdas de Seguros Comerciais
As empresas com políticas de propriedade e responsabilidade comercial devem manter índices de perda adequados. Caso contrário, eles podem enfrentar aumentos e cancelamentos de prêmios. Considere um pequeno revendedor de carros usados que paga US $ 20.000 em prêmios anuais para garantir seu estoque. Uma tempestade de granizo causa danos de US $ 25.000, pelos quais o proprietário da empresa envia uma reclamação. A taxa de sinistralidade de um ano do segurado se torna $ 25.000 / $ 20.000, ou 125%.
Para determinar se e para qual valor um aumento de prêmio é garantido, as transportadoras podem revisar o histórico de sinistros e as taxas de perda nos últimos cinco anos. Se o segurado tiver um mandato muito breve com a seguradora, a empresa pode decidir que o revendedor de automóveis apresente um risco futuro inaceitável. Nesse momento, a transportadora pode optar por não renovar a política.
Índice de Perda x Índice de Benefícios-Despesas
Relacionadas aos índices de perda, estão os índices benefício-despesa, que comparam as despesas de uma seguradora para aquisição, subscrição e manutenção de uma apólice pelo prêmio líquido cobrado. As despesas podem incluir salários de funcionários, comissões de agentes e corretores, dividendos, publicidade, honorários advocatícios e outras despesas gerais e administrativas (G&A).
Uma seguradora combinará a relação benefício-despesa com sua taxa de perda para chegar a uma proporção combinada. Enquanto o índice de benefícios analisa as despesas da empresa, o índice de perda / ganho analisa as reivindicações pagas, incluindo ajustes, em comparação com o prêmio líquido.
Além disso, devido ao maior número de reclamações prováveis por período, as perdas para os prestadores de serviços de saúde serão maiores do que as do seguro de propriedade ou de acidentes. A proporção combinada mede o fluxo de dinheiro de uma empresa através do pagamento de despesas e as perdas totais relacionadas à receita de prêmios.
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