Como solicitar um empréstimo FHA 203 (k)
O empréstimo do FHA 203 (k) é um produto exclusivo que permite que proprietários em potencial que não têm muito dinheiro comprem um imóvel que precisa de reparos. Mas quando você combina a burocracia das agências governamentais com os riscos financeiros adicionais associados às pessoas comuns (pessoas que não têm experiência em reforma de residências) que compram um imóvel em mau estado, o empréstimo 203 (k) pode ser uma das hipotecas mais desafiadoras para ser aprovado. Este artigo o guiará pelo processo, para que você saiba o que esperar. (Para obter informações básicas, leia Introdução ao empréstimo da FHA 203 (k) .)
Verifique se você tem dinheiro suficiente Desde o início de 2010, você só precisará pagar um adiantamento de 3, 5% do preço de compra da casa, mais custos de reparo para comprar uma casa com esse tipo de empréstimo. Portanto, se você estava comprando uma casa com um preço inicial de US $ 150.000 e precisou de reparos de US $ 15.000, precisaria de 3, 5% de US $ 165.000 ou US $ 5.775 como pagamento inicial.
Certifique-se de que você é um sólido candidato a empréstimo Obviamente, você também precisará atender aos requisitos usuais para um empréstimo da FHA, como ter uma renda estável e verificável e uma boa pontuação de crédito. Caso contrário, contanto que você possa efetuar os pagamentos mensais da propriedade que deseja comprar, não há mais requisitos especiais para se qualificar para esse empréstimo. Lembre-se de que é apenas para proprietários, não para investidores. (Para saber mais, consulte Noções básicas sobre empréstimos à habitação da FHA .)
Escolha o empréstimo 203 (k) mais adequado à sua situação Antes de aplicar, determine qual tipo de empréstimo será necessário. Na verdade, existem dois tipos de hipotecas FHA 203 (k): a primeira é chamada "regular" e é destinada a propriedades que precisam de reparos estruturais. O segundo é chamado "simplificado" ou "modificado". Ele foi projetado para propriedades que precisam apenas de reparos não estruturais. O seu agente imobiliário e / ou credor pode ajudá-lo a fazer essa determinação. Obviamente, se você não sabe a diferença entre reparos estruturais e não estruturais, um projeto de reabilitação pode estar muito além de você.
Escolha um credor Sempre que você estiver solicitando uma hipoteca subsidiada pelo governo, seja um empréstimo VA, empréstimo FHA, empréstimo verde ou FHA 203 (k), sua escolha de credores será um pouco limitada. Os empréstimos do FHA 203 (k) em particular não são muito comuns; muitos credores não sabem como processá-los ou não querem lidar com a papelada e os problemas adicionais envolvidos. Como o processo de solicitação de empréstimo para empréstimos 203 (k) é complexo, você definitivamente deseja trabalhar com um credor com experiência com este produto de empréstimo especializado.
Nem todos os credores são aprovados para lidar com 203 (k) empréstimos. O FHA deve conceder permissão aos credores para oferecê-los. Para encontrar um credor aprovado, consulte a pesquisa de credores aprovados do HUD aqui. Certifique-se de marcar a caixa no final da página para limitar sua pesquisa aos credores que fizeram empréstimos 203 (k) nos últimos 12 meses.
Crie sua proposta de reabilitação Além dos requisitos usuais do pedido de empréstimo hipotecário, como comprovante de renda, comprovante de ativos e relatórios de crédito, o pedido de empréstimo 203 (k) requer a criação de uma proposta de reabilitação. Sua proposta deve descrever o trabalho a ser realizado na propriedade e fornecer um cálculo de custo detalhado para cada reparo ou melhoria. Exposições arquitetônicas, como um plano de lote e plano interior proposto, são necessárias para qualquer reparo estrutural. A lista de verificação do HUD ajudará a guiá-lo pelos itens que sua proposta deve abordar. A lista de verificação abrange todas as áreas da casa que possam precisar de reparos, de calhas e calçadas a pisos e janelas.
Você não precisa contratar profissionais para fazer os reparos, mas a FHA diz que o trabalho deve ser concluído de acordo com os padrões profissionais e em tempo hábil. Além disso, se você planeja fazer os reparos sozinho, não poderá usar o empréstimo para se pagar pelo seu trabalho. Você só pode usar o empréstimo para o custo dos materiais se estiver fazendo o trabalho sozinho. Se isso soa como um negócio ruim, lembre-se de que o dinheiro emprestado, mesmo com uma baixa taxa de juros, não é dinheiro livre - é dinheiro que você terá que pagar com juros. Portanto, desde que você saiba o que está fazendo e possa gastar o tempo no projeto, poderá sair à frente fazendo o trabalho sozinho. Além disso, você poderá usar o dinheiro economizado ao não contratar empreiteiros para fazer melhorias adicionais na propriedade que você não poderia pagar.
Mesmo se você for fazer o trabalho sozinho, sua proposta ainda deverá incluir o custo da mão-de-obra. Por quê? Porque se algo der errado e você precisar contratar profissionais, afinal, a FHA quer que você tenha dinheiro para contratá-los. (Para algumas dicas úteis, consulte Projetos Faça Você Mesmo para Aumentar o Valor da Casa .)
Faça uma avaliação A casa que você deseja comprar deve ser avaliada como seria para qualquer empréstimo, exceto que o avaliador deve estimar qual será o valor da casa depois que os reparos e melhorias forem feitos. Uma avaliação como está também pode ser necessária, mas às vezes o preço de compra pode substituir a avaliação como está.
Contrate ajuda Algumas pessoas optam por contratar um especialista chamado consultor 203 (k) para ajudá-las a preencher toda a documentação adicional necessária para esse tipo de empréstimo, como a preparação de exposições arquitetônicas. A taxa para contratar esse consultor pode ser incluída na hipoteca, desde que não exceda os limites estabelecidos pelo HUD. Por exemplo, para uma casa que exige de US $ 15.001 a US $ 30.000 em reparos, o HUD não espera que o consultor carregue mais de US $ 600. No entanto, é perfeitamente aceitável preencher toda a documentação, embora você provavelmente deseje alguma contribuição de seus contratantes em potencial (se estiver contratando algum).
Vale a pena o problema? O processo de aplicação do FHA 203 (k) é muito trabalhoso, com certeza. Se parecer demais, talvez seja melhor continuar procurando uma casa que esteja mais perto de se mudar para casa ou continuar economizando até poder comprar um lugar melhor. Mas se você tiver tempo, energia e paciência, o empréstimo 203 (k) geralmente é a única maneira de financiar a compra de um imóvel que precisa de reparos significativos. Caso contrário, você precisará ter dinheiro suficiente para pagar a propriedade e os reparos. (Para obter mais informações, consulte Solução de problemas de novo reparo doméstico .)