Principais locais para obter uma pontuação ou um relatório de crédito grátis

Quando foi a última vez que você verificou seu relatório de crédito? Provavelmente, você não o faz há algum tempo. A Pesquisa de Alfabetização Financeira de 2014 da National Foundation for Credit Counseling revelou que, apesar de poder obter uma cópia gratuita anual de seu relatório de crédito no AnnualCreditReport.com, 65% dos americanos não haviam encomendado seu relatório de crédito nos últimos 12 meses.

Isso é arriscado, porque erros não detectados em seu relatório de crédito podem custar valiosos pontos de pontuação de crédito e contribuir para negações de empréstimos - e taxas de juros mais altas se você for aprovado para um cartão de crédito ou empréstimo.

Existem várias maneiras de os consumidores revisarem seu relatório de crédito - ou versões diferentes de sua pontuação de crédito - gratuitamente. Mas o primeiro passo para dar a aparência necessária é entender exatamente o que você está vendo.

Relatórios x pontuações

Um relatório de crédito e uma pontuação de crédito têm objetivos muito diferentes, diz Gail Cunningham, porta-voz da National Foundation for Credit Counseling. “Um relatório de crédito é um histórico da atividade financeira de uma pessoa, passada e presente. Ele fornece um instantâneo de quem é a pessoa financeiramente ”, diz ela. Inclui informações sobre sua residência (passado e presente); histórico de pagamento de contas; quaisquer falências, execuções duma hipoteca, gravames fiscais ou outros julgamentos financeiros contra você; e o saldo e pagamento mensal de todas as contas de crédito, bem como a idade de cada conta.

"Uma pontuação de crédito é um reflexo numérico das informações no relatório de crédito de uma pessoa", diz Cunningham. "É usada pelos credores para avaliar o risco e desempenha um papel importante na determinação de se uma pessoa receberá ou não crédito estendido".

A pontuação de crédito é um número matemático que varia de 300 a 850, criado pela Fair Isaac Corporation (FICO) para determinar a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia. Na verdade, você tem duas pontuações de crédito - uma pontuação FICO e uma pontuação educacional FICO, também conhecida como pontuação do consumidor.

"A pontuação do FICO é a utilizada pelos credores e credores", diz Harrine Freeman, CEO e proprietário da HE Freeman Enterprises, um serviço de reparo e aconselhamento de crédito em Bethesda, MD, e autor de "Como sair da dívida". A pontuação educacional FICO é a disponível para os consumidores de várias maneiras.

Suas pontuações são calculadas com base nas informações extraídas do seu relatório de crédito, incluindo histórico de crédito, dívida total devida, duração do histórico de crédito, tipo de conta e novas contas. O histórico de renda e emprego também é considerado na pontuação do FICO, mas não necessariamente na versão educacional ou de consumo da nota, diz Freeman.

O que é grátis, o que não é

A Lei de transações de crédito justas e precisas, aprovada em 2003, exige que todos os americanos tenham acesso livre a cada um dos três departamentos (relatórios Experian, Equifax e TransUnion) a cada 12 meses. AnnualCreditReport.com, um site patrocinado pelas três agências de crédito, é o site mais fácil e abrangente a ser usado para obter esses relatórios gratuitos.

Você também pode receber um relatório de crédito gratuito se tiver sido vítima de fraude ou roubo de identidade, foi negado crédito ou teve uma alteração no seu crédito atual (taxas de juros, linhas de crédito etc.) como resultado do seu crédito - ou se você oferecer uma taxa de juros mais alta do que outros consumidores recebem de um credor.

“Uma pessoa que tenha negado crédito ou que tenha uma alteração desfavorável nos termos do contrato receberá um aviso de ação adversa informando-a da negação ou alteração”, diz Cunningham. “O motivo da alteração será incluído no documento, juntamente com com o nome e endereço da agência de crédito que forneceu as informações. Nesse caso, os consumidores podem obter seu relatório de crédito gratuitamente dentro de 60 dias após a negação. ”

No entanto, a lei não fornece uma análise anual gratuita da sua pontuação de crédito. E você não pode obter uma pontuação de crédito gratuita no AnnualCreditReport.com. Mas isso não significa que você não pode ver esses três pequenos números de graça. Desde 2011, ações adversas relacionadas ao crédito, como alterações no limite de crédito ou juros com base em uma pontuação de crédito, dão aos consumidores o direito de visualizar a pontuação de crédito usada na determinação.

"Você também pode comprar sua pontuação no FICO", diz Cunningham.

O MyFICO.com permite que os consumidores comprem sua pontuação FICO em qualquer uma das três agências de crédito por US $ 19, 95 por relatório de pontuação FICO. Você também pode comprar a versão do consumidor da sua pontuação de crédito diretamente de uma das agências de crédito ou de outros sites, mas cuidado: esse número pode ser diferente (geralmente mais alto) do que a sua pontuação do FICO. MyFICO diz que a pontuação do consumidor de uma pessoa pode ser até 40 pontos maior que a pontuação do FICO.

"É por isso que o processo de empréstimo é confuso", diz Cunningham. “O número de três dígitos que um credor usa pode não ser o mesmo número que um mutuário vê. É por isso que - apesar dos sites oferecerem pontuações gratuitas - vale a pena comprar a pontuação FICO, pois é isso que é usado por 90% dos credores e credores. ”

Um instantâneo grátis

Apesar das diferenças, se você deseja ver a versão do consumidor da sua pontuação no FICO, os sites mais confiáveis ​​incluem:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

“Os consumidores precisam entender que eles não são afiliados ao site oficial do governo, AnnualCreditReport.com, e a pontuação de crédito fornecida não é uma pontuação de crédito da FICO, usada pela maioria dos credores em potencial”, adverte Freeman.

Esses sites não exigem que você forneça seu cartão de crédito para verificar sua pontuação, o que significa que você pode verificá-lo quantas vezes quiser, sem nenhum custo. "A ressalva é que eu vi essas pontuações aumentarem de 60 a 70 pontos mais do que os bancos de pontuação da FICO e outros credores verão", diz Pamela Capalad, uma planejadora financeira e consultora certificada na cidade de Nova York.

"Você também pode obter uma cópia gratuita dos credores e bancos de notas do FICO solicitando a pontuação de um credor ou credor, se você solicitou crédito recentemente", diz Freeman. Alguns credores compartilharão essas informações, mesmo que você não tenha recebido crédito negado.

Embora as pontuações de crédito ao consumidor gratuitas não sejam pontuações do FICO, há um bom argumento para analisá-las. "Eles podem ser ótimos indicadores da integridade geral do crédito, alertar os consumidores sobre possíveis problemas de fraude etc.", diz Thomas Nitzsche, coordenador sênior de relações com a mídia da ClearPoint Credit Counseling Solutions.

E verifique sua carteira para ver gratuitamente sua pontuação de crédito. Alguns cartões de crédito, como o cartão Discover it®, oferecem uma pontuação gratuita do FICO (a versão genuína dos bancos e credores) com base no seu relatório de crédito TransUnion uma vez por mês com o extrato.

A linha inferior

Sua pontuação de crédito depende parcialmente do seu relatório de crédito. E os credores em potencial gostam de revisar seu relatório de crédito e sua pontuação antes de decidir oferecer um empréstimo, maior linha de crédito ou cartão de crédito. Para garantir que você seja aprovado para um empréstimo ou receba as taxas de juros mais atraentes, é melhor gerar um de seus relatórios de crédito grátis pelo menos uma vez a cada quatro meses para manter a maior pontuação de crédito possível.

Também vale a pena revisar sua pontuação a cada três meses. Mesmo que a pontuação gratuita não seja exata, ela indicará se sua pontuação está aumentando ou diminuindo.