Posso obter um empréstimo contra minha pensão?

Se você possui um ativo, provavelmente poderá obter um empréstimo contra ele. Seu salário, sua declaração de impostos, sua casa, seu 401 (k) e, sim, até sua pensão, se você é uma das relativamente poucas pessoas que ainda tem uma.

Se você nunca ouviu falar de um adiantamento de pensão, considere-se com sorte. Eles também são chamados de vendas de pensões, empréstimos ou aquisições. Qualquer que seja o nome, especialistas em finanças pessoais e agências governamentais aconselham a evitar esses produtos.

Como eles trabalham

Um cenário hipotético pode ser algo como isto:

Você é um funcionário público aposentado de 65 anos. Você recebe um pagamento mensal da sua pensão, mas recentemente passou por momentos difíceis. Você precisa de mais dinheiro do que seus benefícios de aposentadoria pagam mensalmente para pagar contas únicas. A quantia necessária é substancial, então você começa a procurar maneiras de obter dinheiro. Você encontra um anúncio on-line que oferece um montante fixo adiantado em seus pagamentos de pensão.

Ao entrar em contato com a empresa, é difícil encontrar informações sobre o empréstimo, mas você precisa muito do dinheiro e segue em frente. Depois de concluir a papelada, você aprende que assinou mais de 5 a 10 anos - ou todos - de seus pagamentos de pensão à empresa. (Às vezes, as pessoas são forçadas a direcionar seus pagamentos de pensão para uma conta bancária diferente anexada à empresa e adquirir uma apólice de seguro de vida com a empresa de adiantamento de pensão nomeada como beneficiária no caso de falecimento, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.)

Então você aprende que a taxa de juros do empréstimo é superior a 100% após todas as taxas. “Atualmente, esses empréstimos não são regulamentados pelas leis estaduais e federais porque a maioria das empresas os anuncia como adiantamentos, e não como empréstimos. A falta de regulamentação leva a taxas e taxas de juros anormalmente altas ”, diz o planejador financeiro Kevin Michels, CFP®, Medicus Wealth Planning, Draper, Utah. Você também pode se encontrar em uma faixa de impostos mais alta para o ano porque o pagamento foi como um montante fixo.

Esse cenário pode ser hipotético, mas é muito real na vida de muitos aposentados. Grupos de defesa do consumidor aconselham encontrar outras opções se você precisar de dinheiro rapidamente.

Se você estiver recebendo uma pensão militar, definitivamente fique longe: é ilegal para qualquer empresa de empréstimo receber uma pensão militar ou benefícios de veteranos.

Alternativas para arrecadar dinheiro

Se você se encontra em um vínculo financeiro, não obtenha um empréstimo antecipado. Tente tudo o resto primeiro. Pergunte ao seu banco ou cooperativa de crédito se você é elegível para um empréstimo de curto prazo. Verifique com a empresa do seu cartão de crédito um adiantamento em dinheiro. A TAEG de um adiantamento em dinheiro do seu cartão de crédito é alta, mas, de qualquer forma, é melhor do que os termos de um empréstimo antecipado de pensão. Se você é proprietário de sua casa, considere um empréstimo para aquisição de uma casa própria ou uma hipoteca reversa.

Se você não for elegível para nenhum outro tipo de empréstimo, entre em contato com seus credores e informe que não pode pagar e gostaria de negociar um plano de pagamento. É um bom momento para entrar em contato com uma agência de aconselhamento de crédito. Como último recurso, considere a falência. Na maioria dos casos, sua pensão é segura se você declarar falência, de acordo com Michels. Para entender mais sobre essa decisão e suas implicações, leia Quando declarar falência .

A linha inferior

Mesmo se você estiver em pânico por causa das contas crescentes, não assine a fonte de renda que você precisará para seguir adiante. Quase todas as outras opções financeiras são melhores do que um empréstimo antecipado de pensão. Há uma razão pela qual a Federal Trade Commission e o Consumer Financial Protection Bureau, bem como especialistas em finanças pessoais, aconselham ficar longe desses empréstimos.