Cuidado com as alterações nos contratos de cartão de crédito
Pelo menos uma vez por ano, geralmente no quarto ou no primeiro trimestre, as empresas de cartão de crédito enviarão o que é chamado de "aviso de alteração de termos" aos seus titulares. Esta carta documentará as alterações no contrato do seu cartão de crédito, que variam de possíveis aumentos nas taxas a novas cláusulas. Como essas alterações podem ser drásticas, é essencial que você leia a carta na íntegra para entender as alterações feitas no contrato do seu cartão de crédito. Neste artigo, veremos algumas das alterações típicas.
Taxas percentuais anuais crescentes
Muitas empresas de cartão de crédito usarão esse aviso para aumentar as taxas anuais (TAEGs) cobradas nos saldos pendentes. Isso pode ser uma mudança substancial, pois aumenta seus custos de empréstimos, especialmente se você costuma executar saldos de mês para mês.
De fato, para fornecer alguma perspectiva, suponha que uma pessoa carregue um saldo estável de US $ 10.000 ao longo de um ano e esteja sob contrato para pagar 18% ao ano em encargos de juros (US $ 1.800), que, se não forem pagos, estão vinculados a a quantia devida. Agora, suponha que a taxa dessa pessoa seja aumentada para 23% ao ano - a quantia de juros adicionada ao saldo saltará para US $ 2.300. Isso representa um aumento de quase 28% nos pagamentos anuais. (Observe que as empresas de cartão de crédito calculam seu interesse em uma variedade de maneiras e isso é apenas uma visão simplista do efeito das alterações na TAEG.)
Portanto, fique de olho nisso nas letras miúdas. Se você perceber que a taxa aumentou substancialmente, convém transferir o saldo para um cartão com uma TAEG mais baixa, se puder.
Encargos com adiantamento em dinheiro
As empresas de cartão de crédito tendem a usar a notificação de alterações nos termos como uma oportunidade para iniciar ou aumentar as taxas de outros serviços.
Por exemplo, como os adiantamentos em dinheiro se tornaram tão populares nos últimos anos, algumas empresas de cartão de crédito estão cobrando uma taxa de transação toda vez que você recebe um adiantamento em dinheiro no cartão. Dependendo da frequência com que você usa adiantamentos em dinheiro, é importante ficar de olho nesse valor, pois é dinheiro do seu bolso. Além disso, verifique se há um aumento nas taxas de juros cobradas sobre adiantamentos em dinheiro. Observe que essas taxas podem diferir da TAEG cobrada por outros saldos.
Cláusulas de surpresa
Mesmo que uma empresa não altere a TAEG cobrada nos saldos de seus clientes, poderá incluir uma nova cláusula no contrato revisado. Por exemplo, essa cláusula pode dizer que, se o cliente atrasar os pagamentos em duas ocasiões durante um período de 12 meses consecutivos, a empresa poderá aumentar a taxa de juros cobrada nos saldos pendentes em uma determinada porcentagem.
Embora isso possa parecer benigno, em alguns casos essa porcentagem pode realmente ser enorme! Por exemplo, uma grande empresa de cartão de crédito que instituiu essa política em 2008, nessa situação, alteraria a TAEG do saldo pendente do cliente de 23, 99% para 32, 24%.
Alterando os benefícios
Hoje em dia, muitos de nós usamos cartões de crédito que nos ajudam a pagar nossas hipotecas ou acumular milhas aéreas ou de cruzeiro, e isso é uma coisa boa. Afinal, por que não ganhar algum dinheiro com suas cobranças, certo?
O problema é que as empresas de cartão de crédito podem usar uma alteração nos termos para alterar essas transações e conceder menos crédito por cada dólar cobrado. Eles também podem alterar a maneira como você pode acessar esses pontos a partir de quando é capaz de usar. Como as milhas / benefícios costumam ser um dos principais motivos para optar por um cartão em detrimento de outro, fique atento a esses tipos de alterações.
Notificação de compartilhamento de informações
Algumas empresas de cartão de crédito podem usar uma alteração nos termos para informar seus clientes que eles compartilharão suas informações com outros provedores de serviços e / ou operadores de telemarketing. Ou seja, a menos que você desative.
Se você não deseja que a empresa compartilhe suas estatísticas pessoais com outras pessoas, pode ser necessário enviar uma carta solicitando que isso não seja feito ou preencher e enviar uma carta de formulário. Em resumo, fique atento a essa alteração, porque não optar pela exclusão pode significar obter uma caixa de correio cheia de lixo eletrônico e receber uma infinidade de telefonemas de cortesia por volta da hora do jantar.
Alterações nos prazos de disputa
Se um cliente recebe sua fatura mensal do cartão de crédito e observa um erro, geralmente é possível ligar para a empresa e corrigi-la. Ou seja, desde que o cliente avise a empresa sobre o erro dentro de um determinado período de tempo, que pode variar entre 30, 60 e 90 dias. Com isso em mente, algumas empresas de cartão de crédito podem usar essa oportunidade para reestruturar seus prazos de disputa e reduzir a quantidade de tempo que um cliente tem para alertar a empresa sobre um erro.
Para ficar claro, essas revisões não impedem as pessoas de levar as empresas de cartão de crédito a tribunal, a fim de fazê-las fazer uma correção válida. No entanto, dado que o aviso "justo" estava no aviso, será mais difícil prevalecer se o caso for julgado. Além disso, ninguém gosta do aborrecimento ou dos custos de ir a tribunal. Portanto, fique de olho nessas mudanças.
A linha inferior
Certifique-se de revisar qualquer aviso que você receber da empresa do cartão de crédito sobre alterações nos termos do seu contrato. A empresa pode fazer mudanças drásticas nas taxas cobradas nos saldos pendentes ou adiantamentos em dinheiro. Além disso, novas taxas podem ser cobradas e / ou a empresa também pode alterar outras disposições do contrato.