Conta inadimplente
Uma conta inadimplente é uma conta de crédito na qual um consumidor deixou de fazer pelo menos o pagamento mensal mínimo até a data de vencimento. Uma conta em atraso com 30 dias de atraso incentivará a empresa do cartão de crédito a começar a entrar em contato com o consumidor sobre a atualização da conta. Se a conta se tornar inadimplente por 60 dias, o emissor de crédito começará a denunciar o mutuário como inadimplente às agências de relatórios de crédito com ações contínuas para cobrança. Às vezes, os credores trabalharão com clientes inadimplentes nos estágios iniciais da inadimplência para negociar diferentes termos de pagamento que ajudarão o cliente a atualizar a conta.
Quebrando a conta inadimplente
Uma conta inadimplente afeta a pontuação e o perfil de crédito de um mutuário. Os emissores de crédito buscam ativamente a cobrança de dívidas em contas inadimplentes após um devedor perder um pagamento. No entanto, os emissores de crédito não começam a relatar pagamentos em atraso até que um mutuário tenha perdido dois pagamentos consecutivos ou esteja com 60 dias de atraso.
Os mutuários com histórico de crédito terão um perfil de crédito estabelecido com agências de relatórios de crédito que lista cada conta como uma linha de negociação individual em seu relatório de crédito. Uma conta receberá sua primeira notação de inadimplente quando for informada com 60 dias de atraso, com outras marcas de inadimplência sendo adicionadas a uma conta se os pagamentos perdidos continuarem. Os credores também mantêm registros internos de pagamentos, com as inadimplências causando taxas atrasadas e saldos acumulados mais altos, além de impedir que os mutuários recebam limites de crédito mais altos. Alguns emissores também podem começar a cobrar uma taxa de juros de multa para os mutuários inadimplentes. No entanto, os emissores não podem basear os encargos da conta em inadimplências com outros credores.
Pontuação de crédito
Mesmo uma notação de conta inadimplente afetará a pontuação de crédito de um tomador quase imediatamente. A pontuação de crédito de um tomador de empréstimo pode diminuir de 25 a 50 pontos quando ocorre uma inadimplência com subseqüentes atrasos, causando reduções adicionais. Assim, uma queda de 25 a 50 pontos pode ser suficiente para colocar um mutuário em uma categoria mais baixa de valor do crédito. Para alguns tomadores de empréstimos, isso pode significar a passagem de um tomador super prime ou excelente, com uma pontuação de 740, para ser considerado apenas um tomador próximo ou aceitável, com uma pontuação de 660. Essa pontuação de crédito mais baixa também afeta a elegibilidade de um tomador de empréstimo. novo crédito e as taxas de juros cobradas.
A inadimplência de contas é um dos fatores mais desafiadores a serem superados pelos mutuários que desejam melhorar sua pontuação de crédito. A inadimplência normalmente permanece no relatório de crédito do mutuário por três a cinco anos. As fórmulas de pontuação de crédito examinam o perfil geral de crédito de cada indivíduo ao determinar uma pontuação; portanto, as inadimplências tendem a afetar cada mutuário de maneira diferente. No entanto, como o histórico de pagamentos é um dos componentes mais importantes de uma pontuação de crédito, um atraso no pagamento sempre terá um impacto negativo. Além disso, uma conta inadimplente recente terá um impacto mais significativo do que uma conta inadimplente antiga que foi atualizada.
Transferências
A maioria dos emissores de crédito mantém serviços proprietários de cobrança de dívidas para inadimplência antecipada. No entanto, contas de cartão de crédito inadimplentes que não forem pagas acabarão sendo vendidas para um cobrador de dívidas de terceiros. Esses cobradores de dívidas são responsáveis pela obtenção da dívida original com juros e podem tomar ações legais. A dívida que é considerada baixada também é reportada às agências de crédito e pode ter um impacto negativo ainda maior na pontuação de crédito de um tomador do que as únicas inadimplências.
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