Empréstimo para Armazém
Empréstimos em armazém são uma linha de crédito concedida a um originador de empréstimos. Os fundos são usados para pagar uma hipoteca que um mutuário usa para comprar imóveis. A vida do empréstimo geralmente se estende desde a sua origem até o momento em que é vendido no mercado secundário, diretamente ou por meio de securitização.
O reembolso das linhas de crédito do armazém é garantido pelos credores através de encargos em cada transação, além de encargos quando os originadores de empréstimos apresentam garantias.
Empréstimos de armazém explicados
Uma linha de crédito do armazém é fornecida aos credores hipotecários pelas instituições financeiras. Os credores dependem da eventual venda de empréstimos hipotecários para pagar a instituição financeira e obter lucro. Por esse motivo, a instituição financeira que fornece a linha de crédito do armazém monitora cuidadosamente como cada empréstimo está progredindo com o credor hipotecário até que seja vendido.
Empréstimos de armazém não são empréstimos hipotecários. Uma linha de crédito do armazém permite que um banco financie um empréstimo sem usar seu próprio capital.
Como funciona o empréstimo para depósito
Empréstimos em armazéns podem simplesmente ser entendidos como um meio para um banco ou instituição similar fornecer fundos a um mutuário sem usar seu capital. Um banco pequeno ou médio pode preferir usar empréstimos em depósitos e ganhar dinheiro com taxas de originação e venda do empréstimo, em vez de ganhar juros e taxas em um empréstimo hipotecário de 30 anos.
Nos empréstimos de armazém, um banco lida com a aplicação e aprovação de um empréstimo, mas obtém os fundos para o empréstimo de um credor de armazém. Quando o banco vende a hipoteca para outro credor no mercado secundário, recebe os fundos que usa para pagar o credor do depósito. O banco lucra com esse processo ao ganhar pontos e taxas de originação.
Empréstimos de armazém são empréstimos comerciais baseados em ativos. De acordo com Barry Epstein, consultor de empréstimos hipotecários, os reguladores bancários normalmente tratam os empréstimos do armazém como linhas de crédito, dando a eles uma classificação 100% ponderada pelo risco. Epstein sugere que as linhas de crédito do armazém são classificadas dessa maneira em parte porque a exposição a tempo / risco é de dias, enquanto a exposição a tempo / risco para notas de hipoteca em anos.
Principais Takeaways
- Empréstimos em depósitos são uma maneira de um banco conceder empréstimos sem usar seu próprio capital.
- Instituições financeiras fornecem linhas de crédito de depósito a credores hipotecários; os credores devem reembolsar a instituição financeira.
- Um banco lida com a aplicação e aprovação de um empréstimo e repassa os fundos do credor do armazém para um credor no mercado secundário. O banco recebe fundos do credor para pagar o credor e os lucros do armazém, ganhando pontos e taxas originais.
Fundamentos
Os empréstimos para depósitos são semelhantes aos financiamentos a receber de setores da indústria, embora a garantia seja tipicamente muito mais significativa no caso de empréstimos para depósitos. A semelhança está na natureza de curto prazo do empréstimo. Os credores hipotecários recebem uma linha de crédito rotativa de curto prazo para fechar empréstimos hipotecários que são vendidos ao mercado secundário de hipotecas.
Fato Rápido: A quebra do mercado imobiliário de 2007 a 2008 afetou drasticamente os empréstimos ao armazém. O mercado hipotecário secou, já que as pessoas não podiam mais ter uma casa. À medida que a economia se recuperava, a aquisição de empréstimos hipotecários aumentou, assim como os empréstimos em depósitos.
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