Cláusula de Avaliação
A cláusula de avaliação é uma provisão em algumas apólices de seguro que especifica a quantia em dinheiro que o segurado receberá do fornecedor do seguro se ocorrer um evento de risco coberto. Esta cláusula estipula uma quantia fixa a ser paga em caso de perda de uma propriedade segurada. Vários tipos de cláusulas de avaliação podem ser escritos, incluindo custo de reposição, valor em dinheiro real, valor declarado e valor acordado.
Cláusula de avaliação BREAKING DOWN
Qualquer política que contenha uma cláusula de avaliação deve ser cuidadosamente revisada para entender as circunstâncias em que um pagamento de benefício é necessário. Além disso, o segurado deve fazer uma revisão regular do valor em dólar listado para a propriedade. Valores que não acompanham o custo de vida razoável, inflação ou alterações nos aumentos de custo locais do Código de Construção podem não proteger adequadamente o segurado. As cláusulas de avaliação baseiam-se em uma variedade de fatores diferentes sobre a propriedade específica e os requisitos de orçamento individuais.
Determinar o custo dos artigos cobertos pelo seguro é uma etapa essencial, mas demorada, na obtenção da cobertura do seguro. Ao entender quanto vale um item, o tomador do seguro está mais apto a determinar o nível de cobertura necessário. Além disso, os segurados devem determinar a cobertura com base na perda máxima previsível. Em alguns casos, o provedor de seguros pode esperar que o segurado atualize o valor dos itens cobertos na apólice periodicamente usando uma cláusula de relatório completo.
Além disso, os provedores de seguros podem exigir a revisão por um avaliador ou especialista para determinar o valor de uma propriedade antes de subscrever. Esse requisito é particularmente verdadeiro nos casos em que o tomador do seguro está recebendo cobertura de seguro para propriedades clássicas, antigas, personalizadas e exclusivas, bem como para estruturas ou itens históricos. Uma avaliação também pode ser necessária se um tomador de seguro estiver tentando obter um seguro em um valor em dólar que exceda o valor avaliado de uma propriedade.
Cláusula de avaliação de caixa real
O valor em dinheiro real (ACV) é mais frequentemente o método para calcular os valores dos benefícios de propriedade em uma política de proprietários de casas. Esse valor tem como base o custo de reparo ou substituição de uma propriedade, como um barco, um carro ou uma casa, ao seu status de pré-perda. A seguradora levará em consideração a depreciação do imóvel. A depreciação determina quanto do valor da vida útil útil de um ativo permanece e afetará o valor do benefício devido ao segurado no caso de uma perda coberta.
Outra consideração de uma política de ACV é a Lei de Política de Valor (VPL). Arkansas, Califórnia, Flórida, Geórgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota do Norte, Ohio, Carolina do Sul, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Virgínia Ocidental e Wisconsin aplicam o VPL.
De acordo com este regulamento, os provedores de seguros devem pagar o valor nominal total listado de uma apólice em caso de perda total, sem considerar o valor em dinheiro real depreciado. A lei exige o pagamento do valor nominal integral da apólice, mesmo que o valor no momento da perda seja um valor menor em dólar. No entanto, em algumas situações em que há causalidade simultânea por danos, a seguradora pode emitir um pagamento reduzido.
Cláusula de avaliação de custo de reposição
O custo de reposição é o valor necessário para reparar ou substituir uma propriedade com o mesmo ou igual nível de qualidade da propriedade original. Esses custos podem mudar à medida que os preços no mercado mudam. A depreciação do imóvel não é considerada na cobertura dos custos de reposição. No entanto, a menos que uma apólice também contenha uma disposição de lei e portaria, ela pode não incluir cobertura suficiente para satisfazer todos os custos da reconstrução de uma propriedade.
A cláusula de lei e portaria aumentará o valor do benefício de substituição em uma porcentagem para permitir alterações no Código Estadual de Construção. Esta disposição torna-se crucial no caso de um risco coberto que destrói a propriedade para 50% ou mais. A maioria dos códigos de construção locais exigirá que as estruturas que recebem danos totalizem 50% ou mais do valor segurado da casa sejam demolidas e reconstruídas de acordo com os códigos atuais. Além disso, os segurados devem entender que a cobertura se aplica apenas à parte danificada de uma estrutura.
Outros tipos de cláusula de avaliação
O valor do valor declarado geralmente é encontrado na cobertura de automóvel e refere-se ao valor máximo de um item que é colocado na propriedade pelo tomador do seguro no momento da redação do contrato. Esse é o valor que você pediria ao comprador para pagar pela propriedade, se a vender. No entanto, a maioria das políticas de valor declarado contém uma redação que, em caso de perda, permitirá à seguradora pagar menos do valor declarado ou do valor em dinheiro real.
Uma política de valor acordado usará uma provisão de valor acordado para estipular o valor de uma propriedade a ser segurada. A cláusula, localizada na seção de danos da apólice, deve definir o que acontecerá com a propriedade no caso de uma perda total. O valor acordado pode ser um valor justo de mercado ou outra quantia decidida pela seguradora e pelo segurado.
E uma cláusula de valor de mercado refere-se a parte de uma política que define o valor da propriedade coberta a uma taxa de mercado, em vez do custo real ou de reposição. Essa cláusula, por exemplo, definiria o valor que um segurado poderia obter pela perda de um ativo pelo valor que poderia receber ao vendê-lo no mercado aberto.
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