UDAAP
UDAAP é um acrônimo que se refere a atos ou práticas injustas, enganosas ou abusivas por parte de quem oferece produtos ou serviços financeiros aos consumidores. Os UDAAPs são ilegais, de acordo com a Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank, de 2010.
O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) estabelece regras sobre os UDAAPs e a Federal Trade Commission (FTC) ajuda a aplicá-las.
Noções básicas sobre UDAAP
Após a crise financeira de 2008, os reguladores criaram novas leis para proteger os consumidores e aumentar a confiança do consumidor nas transações financeiras. Definir e proibir UDAAPs estavam entre muitas etapas nesse processo.
A lei geralmente não cobre danos emocionais, exceto possivelmente em casos de assédio excessivo.
O governo não determina quais produtos e serviços financeiros são melhores para os consumidores, mas exige que os consumidores tenham acesso a informações que lhes permitam escolher as melhores opções para suas situações. Os consumidores devem apenas tomar medidas razoáveis - não impraticáveis ou caras - para determinar se a compra de certos produtos ou serviços financeiros é do seu interesse.
Dodd-Frank define uma prática injusta como aquela que prejudica os consumidores financeiramente e que os consumidores não podem razoavelmente evitar. O dano não precisa envolver uma grande quantia de dinheiro.
Principais Takeaways
- O acrônimo UDAAP refere-se a atos ou práticas injustas, enganosas ou abusivas por parte de quem oferece produtos ou serviços financeiros aos consumidores.
- Após a crise financeira de 2008, os reguladores criaram novas leis para proteger os consumidores, e definir e proibir UDAAPs estavam entre muitas etapas nesse processo.
- O CFPB cria regras sobre UDAAPs e a FTC ajuda a aplicá-las.
De acordo com a lei, práticas desleais não trazem benefícios para os consumidores ou para a concorrência de mercado que tornariam potencial o dano em um trade-off válido. A lei geralmente não cobre danos emocionais, exceto possivelmente em casos de assédio excessivo. Os fornecedores de produtos e serviços financeiros não podem coagir ou enganar os consumidores a fazer compras indesejadas, nem enganar os consumidores por meio de declarações específicas ou por falta de divulgação clara e completa.
Exemplos de UDAAP
A seguir, são apresentados exemplos de práticas desleais ou enganosas:
- Um credor mantendo uma garantia sobre uma casa pela qual o consumidor pagou totalmente
- Uma empresa de cartão de crédito que emite cheques de conveniência para os consumidores, recusando-se a aceitar os cheques sem notificá-los
- Um banco que mantém um relacionamento com um cliente que cometeu repetidamente fraudes
- Uma concessionária de carros que anuncia locações de carro com adiantamento de US $ 0 sem divulgar claramente as taxas associadas
- Um credor hipotecário anunciando hipotecas de taxa fixa, mas vendendo apenas hipotecas de taxa ajustável
Os reguladores avaliam rotineiramente produtos e serviços financeiros quanto a possíveis fontes de danos ao consumidor.
Em outubro de 2012, o CFPB ordenou que três subsidiárias da American Express reembolsassem cerca de US $ 85 milhões a cerca de 250.000 clientes. O CFPB determinou que as subsidiárias haviam prejudicado os consumidores em interações que variavam entre cartões de crédito em publicidade, aceitação de pagamentos e cobrança de dívidas. A agência descobriu que os consumidores foram enganados com relação a descontos no cartão de crédito e com os benefícios de quitar dívidas antigas, e que alguns candidatos foram tratados ilegalmente de maneira diferente com base na idade, entre outros encargos.
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