Títulos de poupança dos EUA vs. CDs: qual é a diferença?

Os títulos de poupança dos EUA e os certificados de depósito (CD) são veículos de poupança que oferecem um lucro modesto para um alto grau de segurança. Nos dois casos, o investidor está emprestando algum dinheiro em troca do pagamento de uma quantia definida de juros.

Ambas são maneiras fáceis e convenientes de investir sem passar por um corretor. Suas economias estarão seguras e ganharão juros.

Existem diferenças, porém, e as maiores se resumem ao tempo. Os títulos de poupança dos EUA são projetados para serem um investimento verdadeiro e de longo prazo, enquanto os CDs podem ser encontrados com vencimentos em apenas três meses.

Títulos de Poupança dos EUA

É garantido que um título de poupança dos EUA dobrará de valor em mais de 20 anos e poderá continuar gerando juros se for mantido por até 30 anos. É por isso que o título de poupança é um presente tradicional para bebês recém-nascidos.

Um título de poupança não pode ser descontado durante o primeiro ano, e uma penalidade de juros de três meses é aplicada por descontá-lo antes que cinco anos terminem. Depois disso, o proprietário do título recuperará o preço de compra integralmente e renunciará aos pagamentos de juros futuros.

Existem duas variedades principais de títulos de poupança do governo dos EUA:

• O título de poupança da Série EE paga um juro fixo que é garantido para dobrar o valor do título ao longo de 20 anos. A taxa é fixada quando o título é comprado e o imposto é diferido até que o título seja descontado. A taxa de juros dos títulos de EE até 30 de abril de 2019 foi fixada em 0, 10%.
• O título de poupança da Série I possui uma taxa de juros fixa e uma variável. A taxa fixa é definida quando o título é comprado e a taxa variável é ajustada a cada seis meses com base na inflação dos preços ao consumidor. Isso pode impedir um caso de remorso do investidor se as taxas de juros dispararem durante a vida do título. A taxa de juros dos títulos I até 30 de abril de 2019 foi fixada em 2, 83%.

Certificados de Depósito

Os certificados de depósito (CD) são emitidos pelos bancos e são uma forma de conta poupança. Eles pagam um pouco mais do que uma conta poupança regular. Um CD pode ser comprado por um período de três meses a 10 anos. Quanto menor o prazo, menor a taxa de juros.

As taxas de juros oferecidas a qualquer momento estão vinculadas à taxa básica de juros atual. Portanto, se você está comprando CDs em um momento de taxas baixas e inflação baixa, faz sentido evitar amarrar seu dinheiro por um longo período. Se parecer que as taxas de juros subirão em breve, compre um CD de três ou seis meses e procure um acordo melhor quando ele amadurecer.

Alguns investidores usam uma estratégia chamada "laddering" para investir em CDs. Eles compram um novo CD a cada mês ou a cada três meses, independentemente das taxas de juros oferecidas. Isso lhes dá exposição às taxas mais altas disponíveis a qualquer momento, garantindo que algum dinheiro esteja prontamente disponível à medida que um CD mais antigo amadurece.

Não é uma boa ideia manter seu estoque de emergência em um CD. As multas por retirada antecipada podem consumir vários meses de interesse e até uma pequena quantia de principal. Os CDs são mais flexíveis das duas opções de investimento. Você não precisa se comprometer com um investimento a longo prazo ou amarrar seu dinheiro por um longo período. No entanto, se você precisar resgatar o CD com antecedência, você receberá uma penalidade.

Vale a pena comprar um CD. Cada banco define suas taxas com base na taxa básica de juros atual.

Considerações Especiais

Tanto títulos de poupança quanto CDs são considerados investimentos extremamente seguros. Os títulos de poupança dos EUA têm uma classificação AAA e são "apoiados pela fé e crédito completos do governo dos EUA". Certificados de depósito de até US $ 250.000 são totalmente segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

A renda obtida com os CDs é tributável nos níveis estadual e federal. Além disso, esses ganhos são tributados como receita de juros e não como ganho de capital, o que implica uma taxa mais baixa. Você deve receber um 1099INT da instituição financeira que possui o CD. Quando seus ganhos abrangem vários anos fiscais, você pagará impostos apenas sobre a parte que foi auferida nesse ano fiscal. Se você possuir o CD em uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal, como uma 401 (k), esses impostos poderão ser diferidos.

Qualquer interesse obtido com uma caução é tributável. Você precisará reportar essa receita de juros em seu depósito anual federal de impostos. No entanto, você está com sorte, porque não há impostos estaduais e locais acessados.

Além disso, os títulos da série EE podem se qualificar para a exclusão de impostos sobre educação, se usados ​​para pagar por ensino superior qualificado e se você é um contribuinte qualificado. Esses fundos podem ajudá-lo a compensar o custo da mensalidade e outras taxas.

Principais Takeaways

• Se você está investindo a longo prazo, um título de poupança dos EUA é uma boa escolha.
• O título de poupança da Série I possui uma taxa variável que pode dar ao investidor o benefício de futuros aumentos da taxa de juros.
• Se você está economizando a curto prazo, um CD oferece maior flexibilidade.