Principais dicas de economia de aposentadoria para pessoas de 55 a 64 anos

Se você tem entre 55 e 64 anos, ainda tem tempo para aumentar suas economias de aposentadoria. Se você planeja se aposentar cedo, tarde ou nunca, ter uma quantia adequada de dinheiro economizada pode fazer toda a diferença, tanto financeira quanto psicologicamente. Seu foco deve estar no desenvolvimento - ou na recuperação, se necessário.

Nunca é cedo para começar a economizar, é claro, mas a última década antes de você atingir a idade da aposentadoria pode ser especialmente crucial. Até então, você provavelmente terá uma boa idéia de quando (ou se) deseja se aposentar e, ainda mais importante, ainda terá tempo para fazer ajustes, se necessário.

Se você descobrir que precisa economizar mais, considere estas seis dicas de economia de aposentadoria que já foram consagradas pelo tempo.

Principais Takeaways

• Se você tem entre 55 e 64 anos, ainda tem tempo para aumentar suas economias de aposentadoria.
• Comece aumentando suas contribuições 401 (k) ou outras contribuições para o plano de aposentadoria, se ainda não tiver atingido o limite máximo.
• Considere também se trabalhar um pouco mais pode aumentar sua pensão ou benefícios da Previdência Social.

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1. Financie seu 401 (k) ao máximo

Se seu local de trabalho oferece um 401 (k) - ou um plano semelhante, como um 403 (b) ou 457 - e você ainda não está financiando o seu ao máximo, agora é um bom momento para acelerar suas contribuições. Esses planos não são apenas uma maneira fácil e automática de investir, mas você poderá adiar o pagamento de impostos sobre essa renda até retirá-la na aposentadoria.

Como é provável que seus anos 50 e início dos 60 sejam seus anos de maior lucro, você também pode estar em uma faixa de imposto marginal mais alta agora do que na aposentadoria, o que significa que você terá uma conta de imposto menor quando chegar a hora. Isso se aplica, é claro, aos tradicionais 401 (k) se outros planos. Se o seu empregador oferecer um Roth 401 (k) e você o escolher, você pagará impostos sobre a renda agora, mas poderá fazer saques sem impostos mais tarde.

O valor máximo que você pode contribuir para o seu plano é ajustado a cada ano para refletir a inflação. Em 2019, são US $ 19.000 para menores de 50 anos. Mas, quando você tiver 50 anos ou mais, poderá fazer uma contribuição adicional de US $ 6.000, para um total geral de US $ 25.000. Se você tiver mais de US $ 25.000 para gastar, um IRA tradicional ou o Roth IRA pode ser uma boa opção, como veremos mais adiante.

2. Repensar suas alocações 401 (k)

A sabedoria financeira convencional diz que você deve investir de forma mais conservadora à medida que envelhece, colocando uma quantidade maior de dinheiro em títulos e menos em ações. O motivo é que, se suas ações caírem em um mercado em baixa prolongado, você não terá tantos anos para recuperar os preços e poderá ser forçado a vender com prejuízo.

Quão conservador você deve se tornar é uma questão de preferência pessoal, mas poucos consultores financeiros recomendam a venda de todos os seus investimentos em ações e a mudança totalmente para títulos, independentemente da sua idade. As ações ainda oferecem potencial de crescimento e um hedge contra a inflação que os títulos não. O ponto é que você deve permanecer diversificado em ações e títulos, mas de maneira apropriada à idade.

Um portfólio conservador, por exemplo, pode consistir em títulos de 70% a 75%, ações de 15% a 20% e 5% a 15% em dinheiro ou equivalente, como um fundo do mercado monetário. Um moderadamente conservador pode reduzir a parte do título para 55% a 60% e aumentar a parte do estoque para 35% a 40%.

Se você ainda está investindo o seu dinheiro 401 (k) nos mesmos fundos mútuos ou outros investimentos que escolheu nos seus 20, 30 ou 40 anos, agora é a hora de olhar mais de perto e decidir se está satisfeito com essa alocação à medida que você avança para a idade da aposentadoria. Uma opção útil que muitos planos oferecem agora são os fundos na data-alvo, que ajustam automaticamente suas alocações de ativos à medida que o ano em que você planeja se aposentar se aproxima. Saiba, no entanto, que os fundos na data-alvo podem ter taxas mais altas, portanto escolha com cuidado.

3. Considere adicionar um IRA

Se você não tem um plano 401 (k) disponível no trabalho - ou se já está financiando o seu ao máximo -, outra opção de investimento para aposentadoria é uma conta de aposentadoria individual ou IRA. O máximo que você pode contribuir para um IRA em 2019 é de US $ 6.000, além de outros US $ 1.000, se você tiver 50 anos ou mais.

IRAs vêm em duas variedades: tradicional e Roth. Com um IRA tradicional, o dinheiro que você contribui geralmente é dedutível dos impostos. Com um Roth IRA, você obtém sua isenção de impostos na outra extremidade, na forma de saques sem impostos.

Os dois tipos também têm regras diferentes em relação às contribuições.

IRAs tradicionais

Se nem você nem seu cônjuge, se você é casado, tem um plano de aposentadoria no trabalho, você pode deduzir toda a sua contribuição para um IRA tradicional. Se um de vocês estiver coberto por um plano de aposentadoria, sua contribuição poderá ser pelo menos parcialmente dedutível, dependendo da sua renda e status de depósito. O IRS explica essas regras na publicação 590-A.

Roth IRAs

Como mencionado, as contribuições para Roth não são dedutíveis nos impostos, independentemente de sua renda ou se você possui um plano de aposentadoria no trabalho. No entanto, sua renda e status de declaração de impostos entram em jogo para determinar se você é elegível para contribuir com um Roth em primeiro lugar. Esses limites também estão detalhados na publicação 590-A do IRS.

Observe também que os casais que arquivam seus impostos em conjunto geralmente podem financiar dois IRAs, mesmo que apenas um dos cônjuges tenha um emprego remunerado, usando o que é conhecido como IRA conjugal. A publicação 590-A do IRS também fornece essas regras.

4. Saiba o que você tem vindo a você

O quão agressivo você precisa ser para economizar também depende de quais outras fontes de renda de aposentadoria você pode razoavelmente esperar. Depois de atingir os 50 ou 60 anos, é possível obter uma estimativa muito mais próxima do que poderia ter no início de sua carreira.

Pensões tradicionais

Se você possui um plano de pensão de benefícios definidos tradicional em seu empregador atual ou em um anterior, você deve receber uma declaração de benefício individual pelo menos uma vez a cada três anos. Você também pode solicitar uma cópia do administrador do seu plano uma vez por ano. A declaração deve mostrar os benefícios que você ganhou e quando são adquiridos (ou seja, quando pertencem totalmente a você).

Também vale a pena aprender como os seus benefícios de pensão são calculados. Muitos planos usam fórmulas baseadas em seu salário e anos de serviço. Portanto, você pode obter um benefício maior se permanecer no emprego por mais tempo, se estiver em condições de fazê-lo.

Seguro Social

Depois de contribuir com o Seguro Social por 10 anos ou mais, você pode obter uma estimativa personalizada de seus futuros benefícios mensais usando o Estimador de Aposentadoria do Seguro Social. Seus benefícios serão baseados nos seus 35 anos mais altos de ganhos, para que possam aumentar se você continuar trabalhando.

Seus benefícios também variam dependendo de quando você os coleta. Você pode receber benefícios desde os 62 anos de idade, embora eles sejam permanentemente reduzidos do que você receberá se esperar até a idade de aposentadoria "completa" (atualmente entre 66 e 67 para quem nasceu depois de 1943). Você também pode adiar o recebimento do Seguro Social até os 70 anos, em troca de um benefício maior.

Embora essas estimativas possam não ser perfeitas, elas são melhores do que adivinhar cegamente - ou com otimismo demais. Uma pesquisa de 2019 conduzida pela Harris Poll para o Nationwide Retirement Institute descobriu que as pessoas tendem a superestimar o quanto de previdência social provavelmente receberão, às vezes em uma porcentagem substancial. Para colocar em alguma perspectiva, o benefício médio de aposentadoria mensal em 2019 é de US $ 1.461, enquanto o benefício mais alto possível - para quem paga no máximo todos os anos a partir dos 22 anos e espera até os 70 anos para começar a receber - é de 3.770.

Embora você possa receber distribuições isentas de penalidade de seus planos de aposentadoria desde os 50 ou 55 anos, em alguns casos, é melhor deixá-los intocados e continuar crescendo.

5. Deixe suas economias de aposentadoria em paz

Depois dos 59 anos e meio, você pode começar a fazer saques sem penalidades de seus planos tradicionais de aposentadoria e IRAs. Com um Roth IRA, você pode retirar suas contribuições, mas não seus ganhos, sem penalidades em qualquer idade.

Há também uma exceção do IRS, comumente conhecida como Regra 55, que renuncia à penalidade de retirada antecipada nas distribuições de planos de aposentadoria para trabalhadores com mais de 55 anos (50 ou mais para alguns funcionários do governo) que perdem ou deixam seus empregos. É complexo, por isso fale com um consultor financeiro ou tributário se estiver pensando em usá-lo.

Mas apenas porque você pode fazer saques não significa que você deveria - a menos que você precise absolutamente do dinheiro. Quanto mais tempo você mantiver suas contas de aposentadoria intocadas (até os 70 anos e meio, quando você deve começar a receber distribuições mínimas necessárias de algumas delas), melhor será sua probabilidade.

6. Não se esqueça dos impostos

Por fim, ao poupar sua aposentadoria, lembre-se de que nem todo esse dinheiro é seu. Quando você faz saques de um plano tradicional do tipo 401 (k) ou do IRA tradicional, o IRS o cobra à sua taxa de renda ordinária (não a taxa mais baixa de ganhos de capital). Portanto, se você estiver na faixa de 22%, por exemplo, a cada US $ 1.000 que você retirar ganhará apenas US $ 780. Você pode querer criar estratégias para manter mais fundos de aposentadoria - por exemplo, mudando para um estado isento de impostos.