As 4 principais razões para economizar agora para a aposentadoria

Existem dezenas de desculpas para não poupar para a aposentadoria, e todas parecem boas. Você pode ter alguns dos seus próprios. Mas você sabe que deveria. Aqui estão quatro boas razões para economizar na aposentadoria:

• Você não quer confiar no Seguro Social.
• Você não quer ser um fardo para seus filhos.
• Você tem acesso a uma conta de aposentadoria com imposto diferido que reduzirá os impostos que você paga.
• O efeito composto de investir nessa conta ao longo do tempo pode proporcionar uma aposentadoria mais confortável e mais feliz.

Parece bom? Considere esses quatro fatores em maiores detalhes.

Confiando na Segurança Social

O Seguro Social não foi projetado para ser a única renda de ninguém na aposentadoria. Segundo a Administração da Previdência Social, seus pagamentos substituem cerca de 40% da renda do assalariado médio após a aposentadoria. E acrescenta, "a maioria dos consultores financeiros diz que os aposentados precisarão de 70 a 80% de sua renda no trabalho para viver confortavelmente na aposentadoria".

Principais Takeaways

• Economias com impostos diferidos podem ser a chave para uma aposentadoria confortável, e esses tipos de contas suavizam o impacto sobre sua renda disponível.
• Com o tempo, você desfrutará dos benefícios do efeito composto.
• Se você puder arcar com o impacto imediato no salário, o Roth IRA pode ser uma opção ainda melhor de economia de aposentadoria.

Portanto, existe uma regra prática: mesmo com o Seguro Social, você precisa ter cerca de 60% da renda necessária para viver confortavelmente depois de se aposentar.

Viver com seus filhos

Se você tem filhos, provavelmente não se importaria de passar tanto tempo com eles quanto possível. No entanto, você provavelmente também quer que isso seja a seu critério. Ter que morar com as crianças porque você não pode se dar ao luxo de viver de forma independente não é como a maioria das pessoas quer passar seus anos de aposentadoria.

40%

A porcentagem estimada de custos de aposentadoria que a Seguridade Social cobre.

A menos que você ganhe na loteria ou receba uma grande herança, precisará economizar o suficiente para cobrir suas despesas durante seus anos de aposentadoria.

O número de oportunidades de investimento lá fora é infinito, mas quando se trata de aposentadoria, seu foco inicial deve ser o criado com a economia de aposentadoria em mente, e essa é a conta de aposentadoria com imposto diferido. Embora a economia seja geralmente uma coisa boa, o efeito composto da economia em uma conta com imposto diferido não pode ser exagerado. Por quê?

• Reduz a quantidade de impostos que você deve sobre a renda de cada ano em que investe.
• Permite adiar ou mesmo evitar os impostos que você deve sobre os ganhos acumulados em seus investimentos.
• Produz ganhos sobre ganhos, criando um efeito de composição não disponível em uma conta poupança regular.

Salvando em uma conta de aposentadoria com imposto diferido

Se você trabalha para uma empresa, pode ter acesso a uma conta de aposentadoria patrocinada pela empresa, como um plano 401 (k). Poderia ser o melhor negócio possível para economia de aposentadoria se a empresa corresponder a uma parte da sua contribuição. A correspondência média das empresas é de 3%, enquanto algumas empresas oferecem mais e outras nada.

Se você trabalha por conta própria ou administra seu próprio negócio, ainda pode contribuir para uma conta de aposentadoria com imposto diferido. Você pode abrir um IRA tradicional ou um Roth IRA em qualquer empresa ou banco de serviços financeiros.

Em qualquer caso, você pode contribuir com até US $ 6.000 em uma conta de aposentadoria e aproveitar a isenção imediata de impostos de um IRA tradicional ou a isenção de impostos pós-aposentadoria do Roth IRA. O valor aumenta em US $ 1.000 por ano se você tiver 50 anos ou mais.

Aqui está um exemplo:

• Adam ganha US $ 50.000 por ano.
• Sua taxa de imposto de renda é de 22%.
• Ele é pago semanalmente.
• Ele contribui com 10% de seu salário para sua conta 401 (k) a cada período de pagamento.
• As contribuições semanais de Adam para o seu 401 (k) serão de US $ 100.
• Seu salário seria reduzido em apenas US $ 78.

Se ele não investisse nada, Adam ganharia 962 dólares por semana e levaria para casa cerca de 750 dólares. Se ele investir US $ 100 por semana em uma conta com impostos diferidos, ele levará para casa cerca de US $ 672 por semana. Ele leva para casa US $ 78 a menos, mas ele tem US $ 100 a mais em sua conta. (Isso pressupõe que sua empresa não contribui com nada para a conta.)

À medida que seu salário cresce, sua contribuição aumenta. À medida que sua contribuição aumentar, seu saldo aumentará e se beneficiará do efeito composto da poupança com impostos diferidos.

Poupança fiscal ao longo do tempo

Digamos que você contribua com US $ 15.000 para sua conta 401 (k) a cada ano, o que gera uma taxa de retorno de 8%. Suponha que sua taxa de imposto seja de 24% e você invista essas contribuições por um período de 20 anos. Os resultados líquidos estimados, comparados com o efeito de adicionar esses valores às suas contas de poupança regulares, e não a 401 (k), seriam os seguintes:

• Ao adicionar os valores à sua conta diferida de impostos, em vez de sua conta poupança regular, você economiza US $ 47.073 em impostos ao longo dos 20 anos.
• Se você adicionar suas economias a uma conta poupança regular, os ganhos acumulados nesses valores serão tributados no ano em que esses valores forem ganhos. Isso reduz o valor que você tem disponível para reinvestir pelo valor dos impostos que você deve pagar sobre esses valores.

O efeito composto

Suponha que você invista US $ 50.000 e acumule ganhos a uma taxa de 8%. Isso produz ganhos de US $ 4.000. Se sua taxa de imposto for 22%, isso equivale a US $ 880 pagos às autoridades fiscais, deixando US $ 53.120 para reinvestir. Você não apenas pagaria menos impostos, mas o valor de seus investimentos seria ainda maior como resultado do efeito composto do crescimento diferido por impostos:

• Cerca de US $ 630.000 se você salvou o valor em uma conta com imposto diferido
• Cerca de US $ 580.000 se você salvou o valor em uma conta após impostos

Esses números são atraentes e aumentam ainda mais se o período de ganhos for maior e o valor economizado maior.

Sobre o Roth IRA

Todas as opções acima são sobre os benefícios das contas de poupança de aposentadoria com impostos diferidos. Mas se você tiver a opção de contribuir com receita pós-imposto para uma conta de aposentadoria, vale a pena considerar. Esse, por definição, é o Roth IRA.

O dinheiro que você contribui para um Roth IRA é tributado antecipadamente, não depois que você o retira. Isso pode parecer um grande sucesso em sua renda disponível. Mas o dinheiro em uma conta Roth é isento de impostos quando você o retira após a aposentadoria. Ou seja, não apenas você não deve impostos sobre sua contribuição, nem sobre os rendimentos de investimento que seu dinheiro ganhou.