Os 3 principais departamentos de crédito

As pessoas falam muito sobre agências de crédito. O que eles fazem? Como eles diferem? E por que existem três deles? (Na verdade, há muito mais do que isso, mas é principalmente um certo trio que afeta a vida da maioria dos consumidores.) Vamos examinar mais de perto essas entidades, o que elas fazem e como fazem.

Agências de classificação de crédito

Primeiro, vamos deixar claro o que estamos discutindo. É fácil confundir agências de crédito com agências de classificação de crédito, especialmente porque as agências de crédito também são chamadas agências de relatório de crédito.

As agências de classificação de crédito lidam principalmente com empresas e capacidade creditícia corporativa. Eles surgiram da necessidade de os investidores compararem o potencial de recompensa ao risco de certos investimentos e como uma maneira de obter informações sobre a estabilidade financeira de empresas que procuram emprestar dinheiro emitindo títulos ou ações preferenciais. Atualmente, existem três grandes players internacionais: Fitch, Moody's e Standard & Poor's. Essas agências pesquisam e analisam as finanças de uma empresa e atribuem uma classificação de crédito a elas.

Diferentemente dos relatórios ou pontuações de crédito, esses ratings têm como objetivo fornecer aos investidores informações sobre empresas e emissores de investimentos baseados em dívida. As agências também classificam as obrigações de dívida específicas e os títulos de renda fixa que as empresas emitem. As empresas também classificam as seguradoras por solvência financeira.

As classificações de crédito são emitidas em letras, como AAA ou CCC, para que os investidores possam analisar rapidamente um instrumento de dívida e avaliar seu risco; eles são uma espécie de abreviação de sua solidez. As classificações diferem entre as três principais agências, portanto, é importante entender qual delas está fornecendo as cartas. As classificações de crédito são baseadas em um grande número de variáveis ​​e envolvem algumas informações baseadas no mercado, historicamente estimadas, no nível da empresa. As avaliações variam de atributos de negócios a investimentos subjacentes e são todas projetadas para oferecer uma imagem da probabilidade de o devedor ser reembolsado.

O que são agências de crédito?

Embora as classificações de crédito sejam compiladas principalmente para investidores sobre empresas, governos e títulos, os relatórios e pontuações de crédito são compilados principalmente para governos e credores sobre tomadores individuais. Eles lidam com a credibilidade do consumidor.

Uma característica interessante do modelo de negócios da agência de crédito é como as informações são trocadas. Bancos, empresas de financiamento, varejistas e proprietários de imóveis enviam informações de crédito ao consumidor gratuitamente às agências de crédito e, em seguida, as agências de crédito se viram e vendem as informações do consumidor de volta a eles.

As agências de crédito empacotam e analisam os relatórios de crédito ao consumidor dos quais derivam as pontuações de crédito. Diferentemente das classificações de crédito, emitidas em letras, as pontuações de crédito são emitidas como números de três dígitos, geralmente entre 300 e 850. Sua pontuação de crédito afeta o tamanho de um empréstimo ao qual você pode se qualificar, as taxas de juros pagas por esses empréstimos ou um cartão de crédito e, às vezes, até suas oportunidades de aluguel e emprego.

Embora as agências de classificação de crédito e as agências de crédito sejam empresas privadas, elas são altamente regulamentadas pela FCRA (Fair Credit Reporting Act). Eles são limitados na maneira de coletar, desembolsar e divulgar informações do consumidor e estão sob crescente escrutínio desde a Grande Recessão de 2007-2009.

As três grandes agências de crédito

Nos EUA, existem várias agências de crédito diferentes, mas apenas três com grande importância nacional: Equifax, Experian e TransUnion. Esse trio domina o mercado para coletar, analisar e desembolsar informações sobre consumidores nos mercados de crédito.

A Equifax, com sede em Atlanta, possui 7.000 funcionários e “opera nos EUA e em 18 outros países, incluindo Argentina, Brasil, Canadá, Chile, Costa Rica, Equador, El Salvador, Honduras, Índia, Irlanda, México, Paraguai, Peru, Portugal, Rússia, Espanha, Reino Unido e Uruguai. ”Especialmente dominante nas seções sul e leste dos EUA, afirma ser líder de mercado na maioria dos países em que está presente.

Experian, cuja sede doméstica fica em Costa Mesa, Califórnia, originalmente lidava com relatórios para o oeste dos Estados Unidos. Agora, ela se promove como "a principal empresa global de serviços de informação". A empresa "emprega aproximadamente 16.000 pessoas em 39 países e tem sua sede corporativa em Dublin, Irlanda, com sede operacional em Nottingham, Reino Unido e São Paulo, Brasil".

A TransUnion se comercializa como uma “líder global em informações de crédito e serviços de gerenciamento de informações”. A empresa sediada em Chicago possui “operações e afiliadas em 33 países”. Emprega aproximadamente 3.700 pessoas.

Processos semelhantes, porém diferentes

Todas as três agências de classificação coletam o mesmo tipo de informação sobre os consumidores. Isso inclui dados pessoais, como nome, endereço, número do Seguro Social e data de nascimento. Também inclui histórico de crédito, incluindo dívidas, histórico de pagamentos e atividade de solicitação de crédito.

É prática comum para as agências de crédito coletar informações de empréstimos para estudantes e credores federais e privados. Se você é inadimplente no pagamento de hipotecas, Sallie Mae pode denunciá-lo a uma agência de crédito - normalmente após a marca de 45 dias. Os empréstimos federais fornecem mais margem de manobra, permitindo que passem 90 dias antes da apresentação de um relatório.

O Internal Revenue Service (IRS) não informa imposto de renda vencido às agências. No entanto, se um contribuinte não pagar sua dívida fiscal em um período de tempo razoável, ou se ele tiver muitos impostos atrasados, o IRS poderá registrar uma garantia fiscal federal (uma reivindicação legal contra a propriedade de um contribuinte) junto ao escrivão do condado local escritório; um depósito de garantia fiscal é uma informação pública, e os departamentos podem encontrá-lo através de pesquisas de terceiros.

Cada empresa usa todas essas informações para desenvolver relatórios de crédito ao consumidor e calcular pontuações de crédito. Quanto maior a pontuação, menor o risco de crédito que um consumidor é considerado - e maior sua credibilidade.

Essas pontuações são historicamente baseadas no FICO® Score associado à empresa de análise de dados originalmente conhecida como Fair, Isaac e Company (o nome da empresa mudou para FICO em 2009). Embora você ainda possa obter uma pontuação FICO em qualquer um dos três grandes, os métodos de cálculo são diferentes. A Experian usa seu próprio modelo de risco Experian / FICO v2. O Equifax também possui um sistema de pontuação proprietário (em uma escala de 280 a 850), geralmente chamada de Equifax Credit Score. A pontuação de crédito padrão da TransUnion é chamada VantageScore, que foi criada em cooperação com as outras duas agências como uma alternativa ao sistema FICO; seu sistema de pontuação preditiva também é conhecido como TransRisk.

O resultado de tudo isso? Sua pontuação de crédito individual e até sua pontuação FICO podem variar de agência para agência. Essas diferenças se baseiam nos diferentes métodos de cálculo proprietários, nas lacunas no relatório e na coleta de informações e no fato de as agências nem sempre terem as mesmas informações sobre o histórico de sua dívida ao mesmo tempo. Em um determinado dia, uma empresa pode ter informações diferentes sobre você registradas em relação às outras.

Por que as pontuações de crédito diferem

Suponha que você solicite um empréstimo, linha de crédito ou cartão de crédito de um credor. Esse credor quase certamente realiza uma verificação de crédito, solicitando a execução de um relatório de pelo menos uma das três principais agências de crédito. Mas não precisa usar os três. O credor pode ter um relacionamento preferido ou valorizar um sistema de pontuação ou relatório de crédito em relação aos outros dois. Todas as consultas de crédito são anotadas no seu relatório de crédito, mas são exibidas apenas nas agências cujos relatórios são extraídos. Se uma consulta de crédito for enviada apenas à Experian, a Equifax e a TransUnion não a saberão, por exemplo.

Da mesma forma, nem todos os credores relatam atividades de crédito para cada agência de crédito. Portanto, um relatório de crédito de uma empresa pode diferir de outra. Os credores que se reportam às três agências podem ver seus dados aparecerem nos relatórios de crédito em horários diferentes, simplesmente porque cada agência compila dados em diferentes períodos do mês. A inadimplência geralmente não afeta sua pontuação de crédito até pelo menos 45 dias.

A maioria dos credores examina apenas um relatório de uma única agência de crédito para determinar a capacidade creditícia de um candidato. A principal exceção é uma empresa de hipotecas. Um credor hipotecário examina os relatórios das três agências de crédito porque estão envolvidas grandes quantias de dinheiro por consumidor; freqüentemente baseia a aprovação ou negação na pontuação média.

Os sistemas de pontuação dos departamentos também não são imutáveis; cada uma das metodologias (incluindo o FICO) passou por mudanças ao longo dos anos como parte dos esforços contínuos para melhorar a precisão. É muito possível que sua pontuação de crédito mude ao longo do tempo com a mesma agência, mesmo que seu histórico de dívidas não tenha mudado, simplesmente porque o método de pontuação foi aprimorado.

Você precisa das três pontuações?

Sim. As informações de crédito geralmente não são relatadas com a mesma precisão em todas as três agências de crédito; portanto, é importante que os consumidores verifiquem cada relatório e pontuação. (De acordo com a Lei de transações de crédito justas e precisas (FACTA), uma emenda à FCRA aprovada em 2003, os consumidores podem receber uma cópia gratuita de seu relatório de cada agência de relatórios de crédito uma vez por ano.)

Como alguns credores e coletores reportam apenas a uma ou duas agências. Alguns itens são contestados em um relatório, mas são verificados em outro. Os itens também são removidos de um ou dois relatórios por vários motivos. Essa variação geralmente significa uma grande diferença de pontuação de crédito de agência para agência. Quando uma pontuação de crédito é solicitada, ela é calculada com base no conteúdo desse relatório de crédito específico. Portanto, enquanto um consumidor pode ter uma pontuação de crédito sólida com base em um relatório, ele ou ela pode ter uma pontuação de crédito mais básica com base em outro. Por exemplo, se um consumidor tiver duas coleções no relatório A e nenhuma no relatório B, a pontuação calculada no relatório B será obviamente maior que a calculada no relatório A.

Se um crédito for negado a um consumidor com base em uma pontuação de crédito ruim, mas tiver uma melhor pontuação de crédito em outro escritório, ele poderá ter sorte em ligar para o credor e solicitar que a melhor pontuação seja considerada, especialmente se houver um bom motivo para A primeira pontuação de crédito é tão baixa.

A linha inferior

Você não pode controlar qual agência uma empresa pesquisando consultará. Mas, além de empresas e metodologias, maior é sempre melhor. Embora a comparação das pontuações não revele números idênticos, ainda é um exercício útil. Se você tem uma boa pontuação em uma empresa, deve ter boas pontuações em todas elas, mesmo que os números reais sejam ligeiramente diferentes.

Para obter seu relatório anual de crédito gratuito de cada agência, acesse //www.annualcreditreport.com/index.action.