Título Seguro
O seguro de titularidade é uma forma de seguro de indenização que protege o titular de perdas financeiras sofridas por defeitos em um título de propriedade. O tipo mais comum de seguro de titularidade é o seguro de titularidade do credor, no qual o mutuário adquire cobertura apenas para proteger o credor. O seguro do título do proprietário é frequentemente pago pelo vendedor para proteger o patrimônio do comprador na propriedade e está disponível separadamente.
Principais Takeaways
- O seguro de titularidade é uma forma de seguro de indenização que protege o titular de perdas financeiras sofridas por defeitos em um título de propriedade.
- As reivindicações mais comuns registradas contra um título são impostos atrasados que foram perdidos por uma empresa de títulos, gravames (empréstimos hipotecários, linhas de crédito de imóveis residenciais, servidões) e vontades conflitantes.
- Uma taxa única paga pelo seguro de título cobre taxas administrativas caras para pesquisas profundas de dados de título que poderiam voltar ao início do século XIX.
Como funciona o seguro de título
É necessário um título claro em qualquer transação imobiliária. As empresas de títulos devem fazer uma pesquisa em todos os títulos para verificar reivindicações ou gravames de qualquer tipo contra eles antes que possam ser emitidos.
Uma pesquisa de título é um exame de registros públicos para determinar e confirmar a propriedade legal de uma propriedade e descobrir se há alguma reivindicação sobre a propriedade. Pesquisas errôneas e violações não resolvidas do código de construção são dois exemplos de manchas que podem tornar o título "sujo".
O seguro de titularidade protege os proprietários e os credores imobiliários contra perdas ou danos decorrentes de gravames, ônus ou defeitos no título ou propriedade real de uma propriedade. Ao contrário do seguro tradicional, que protege contra eventos futuros, o seguro de titularidade protege contra reclamações por ocorrências passadas.
A apólice de seguro de título básico de um proprietário básico geralmente cobre os seguintes riscos:
- Propriedade de outra parte
- Assinaturas incorretas nos documentos, bem como falsificação e fraude em relação aos documentos de título
- Registro defeituoso (registros defeituosos ou manutenção de registros)
- Convênios restritivos (termos que reduzem valor ou fruição), como servidões não registradas
- Ônus ou julgamentos contra propriedades, como ações judiciais ou penhor pendentes
Em vez do seguro de titularidade, algumas transações privadas podem envolver uma garantia de titularidade, que é uma garantia de um vendedor para um comprador de que o vendedor tem o direito de transferir a propriedade e mais ninguém tem direitos sobre a propriedade.
Seguro de título de compras
Um escrow ou agente de fechamento inicia o processo de seguro após a conclusão do contrato de compra da propriedade. Existem cinco principais subscritores de seguros de títulos dos EUA, dos quais o agente ou advogado geralmente recomenda um:
- Fidelity National Financial
- First American Corp.
- República Velha National Title Insurance Co.
- Stewart Title Guaranty Co.
- Várias empresas independentes regionais
O seguro de propriedade do proprietário geralmente custa cerca de 1% do preço de compra da propriedade, embora isso possa variar de estado para estado. Por exemplo, o seguro de propriedade do proprietário para uma propriedade de US $ 500.000 na Califórnia deve custar entre US $ 1.200 e US $ 2.000.
Tipos de Seguro de Título
Existem dois tipos de seguro de titularidade: seguro dos credores e seguro dos proprietários (incluindo apólices estendidas). Quase todos os credores exigem que o mutuário compre uma apólice de seguro de título do credor para proteger o credor, caso o vendedor não tenha sido legalmente capaz de transferir o título dos direitos de propriedade. A política de um credor apenas protege o credor contra perdas. Uma política emitida significa a conclusão de uma pesquisa de título, oferecendo alguma garantia ao comprador.
Como as pesquisas de títulos não são infalíveis (algumas pesquisas curtas em transações residenciais remontam a apenas uma ação) e o proprietário permanece em risco de perda, é necessário uma proteção adicional na forma da apólice de seguro de propriedade de um proprietário. O seguro do título do proprietário, geralmente adquirido pelo vendedor para proteger o comprador contra defeitos no título, é opcional.
O tipo mais comum de seguro de titularidade é uma apólice básica de credor, que é comprada por bancos e outras instituições financeiras para cobrir ônus de mecânicos e outros ônus não registrados, servidões / direitos de acesso não registrados e defeitos / outros documentos não registrados.
Freqüentemente, a política de um credor e a política de um proprietário são necessárias em conjunto para garantir que todos estejam adequadamente protegidos. No fechamento, as partes adquirem o seguro de título por uma taxa única. Para evitar abusos, a Lei de Procedimentos de Liquidação Imobiliária (RESPA) proíbe os vendedores de exigir a compra de uma operadora de seguros de título específica.
Riscos de não ter seguro de titularidade
Não ter seguro de titularidade expõe as partes envolvidas na transação a riscos significativos no caso de um defeito de titularidade estar presente. Considere um comprador de imóveis procurando a casa dos seus sonhos apenas para encontrar, após o fechamento, impostos sobre a propriedade não pagos do proprietário anterior. Sem seguro de titularidade, o ônus financeiro dessa reivindicação de impostos atrasados recai exclusivamente sobre o comprador. Eles pagarão os impostos prediais pendentes ou correrão o risco de perder a residência da entidade tributadora.
No mesmo cenário do seguro de titularidade, a cobertura protege o comprador pelo tempo que ele possui ou tem interesse na propriedade.
Da mesma forma, o seguro de título do credor cobre bancos e outros credores hipotecários de gravames não registrados, direitos de acesso não registrados e outros defeitos. No caso de inadimplência de um mutuário, se houver algum problema com o título da propriedade, o credor estará coberto até o valor da hipoteca.
Os investidores imobiliários devem garantir que uma propriedade não tenha um título incorreto antes de prosseguir com qualquer compra. Casas em execução hipotecária, por exemplo, podem ter uma série de questões pendentes. Os compradores podem considerar a compra de seguro de propriedade do proprietário para se protegerem de reivindicações imprevistas contra o título.
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