Isto é o quanto você pode contribuir para o seu IRA

Uma das maneiras mais seguras de reforçar o seu ninho de ovos é tirar proveito de benefícios fiscais especiais oferecidos pelo IRS. Esse preceito básico explica a popularidade das contas individuais de aposentadoria (IRAs), uma das pedras angulares do planejamento da aposentadoria nos EUA.

Para aproveitar ao máximo um IRA, seja o tradicional ou o Roth, você precisará entender como essas contas funcionam em geral e seus limites de contribuição anual em particular.

Principais Takeaways

• Os IRAs têm limites de contribuição anual que se aplicam coletivamente a todos os depósitos feitos em um IRA tradicional, um Roth IRA ou ambos.
• Os limites de contribuição do IRA são aumentados a cada poucos anos para acompanhar a inflação: em 2019, os indivíduos podem reservar até US $ 6.000 por ano; aqueles com 50 anos ou mais podem economizar US $ 1.000 adicionais.
• As contribuições do Roth IRA também são afetadas pela renda geral de um indivíduo.
• As contribuições tradicionais do IRA também são afetadas pela participação em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.
• Você pode contribuir para IRAs em uma variedade de agendamentos; a média do custo em dólares pode ser uma maneira eficaz e econômica de investir fundos.

Como funcionam os IRAs tradicionais

Como as 401 (k) s patrocinadas pelo empregador, as IRAs tradicionais podem reduzir drasticamente a quantidade de renda que você precisa dedicar ao governo federal. Os investidores geralmente contribuem com dólares antes dos impostos e o saldo cresce diferido de impostos até a aposentadoria. As retiradas após os 59 anos e meio estão sujeitas a impostos ordinários de renda, às taxas do seu suporte fiscal atual.

Esteja ciente, porém, de que há limites em quanto você pode contribuir. Também é importante ter em mente que as duas variedades mais comuns desse veículo de poupança - IRAs tradicionais e Roth IRAs - têm regras diferentes.

Limites de contribuição do IRA

Para 2019, o limite de contribuição padrão para os IRAs tradicionais e Roth é de US $ 6.000. Se você tem 50 anos ou mais, o IRS fornece um recurso de "atualização" que permite que você contribua com um adicional de US $ 1.000 a cada ano, totalizando US $ 7.000.

Se você estiver rolando outro plano de aposentadoria para um IRA, os limites de contribuição anual não se aplicarão.

Isso pode não parecer muito dinheiro, mas é suficiente para ter um grande impacto no desempenho da sua conta por um longo período de tempo. Como exemplo, vamos considerar uma criança de 30 anos que contribui com US $ 6.000 todos os anos até a aposentadoria. Supondo um retorno anual de 7%, a conta terá um saldo de $$ 887.481 quando o investidor atingir 65 anos de idade, sem incluir as contribuições de recuperação. Após os impostos - assumindo uma taxa de imposto de 22% na aposentadoria - ainda vale $$ 692, 235. E lembre-se, o limite de contribuição também é aumentado ao longo do tempo pelo IRS para acompanhar a inflação.

O gráfico abaixo mostra como as vantagens fiscais de um IRA podem ter um impacto dramático na economia ao longo de várias décadas.

Fonte: AARP

Digamos que a taxa efetiva de imposto do poupador de aposentadoria agora, enquanto eles estão obtendo uma renda estável, é de 24%. Se eles colocassem a mesma porção de cada salário em uma conta poupança tributável, valeria muito menos. Por que "> poder de compra.

Suponhamos que, após o pagamento de impostos, nosso filho de 30 anos só pudesse colocar 4.560 dólares em uma conta poupança padrão. Se o dinheiro fosse colocado em uma IRA, reduziria a conta de impostos, permitindo que o titular da conta pagasse 24% a mais, ou US $ 1.440. Com o tempo, isso aumenta drasticamente o tamanho do ovo ninho.

Como os planos patrocinados pelo empregador afetam as IRAs

Embora alguém possa contribuir com até US $ 6.000 (ou US $ 7.000 para indivíduos com 50 anos ou mais) em um IRA tradicional, nem todos podem deduzir esse valor total em sua declaração de imposto. Se você ou seu cônjuge (se você for casado) participar de um plano de aposentadoria no trabalho, estará sujeito a certas restrições baseadas em renda com base em sua renda bruta ajustada modificada (MAGI).

Se você é solteiro e faz mais do que $ 64.000 e menos de $ 74.000 por ano, por exemplo, você só pode deduzir parcialmente as contribuições do IRA. Arquivadores únicos que fazem US $ 74.000 ou mais não podem deduzir nenhuma de suas contribuições.

Tipos comuns de planos de aposentadoria do empregador incluem:

• 401 (k) contas
• Programas de participação nos lucros
• Programas de bônus de ações
• Setembro ou IRAs SIMPLES
• Pensões

Regras diferentes para Roth IRAs

Até agora, discutimos IRAs tradicionais ou padrão. Ao configurar um IRA, a maioria dos investidores tem duas opções: a versão original dessas contas de poupança, que datam da década de 1970, e a variedade Roth, introduzida na década de 1990. Em alguns aspectos, o tratamento tributário do Roth IRA é exatamente o oposto de seu primo mais velho. Em vez de obter uma dedução de imposto sobre as contribuições antecipadamente, os correntistas investem dinheiro pós-imposto para que possam retirar isenção de impostos na aposentadoria.

A versão Roth do IRA tem os mesmos limites de contribuição que um IRA padrão. Mas, diferentemente das contas tradicionais, o governo impõe restrições sobre quem pode contribuir. Para determinar sua elegibilidade, o IRS também usa o MAGI como uma métrica. Basicamente, é sua renda total menos certas despesas.

A maioria dos contribuintes se qualifica para o subsídio de contribuição total, embora alguns indivíduos com maior salário tenham apenas um valor reduzido. Em 2019, arquivadores únicos com um MAGI de mais de US $ 137.000 por ano e arquivadores conjuntos que arrecadam mais de US $ 203.000 são desqualificados das contribuições do Roth IRA por completo.

Há outra área na qual os IRAs de Roth diferem dos IRAs tradicionais. Com o último, você não pode fazer contribuições além dos 70 anos e meio e precisa começar a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs) da sua conta nessa idade. O mesmo não ocorre com a versão Roth, que não tem restrição de idade para contribuições e não possui RMDs.

Como contribuir para IRAs

Você pode contribuir para qualquer tipo de IRA desde 1º de janeiro - ou até o prazo final para apresentação do ano fiscal em meados de abril de cada ano. Depende de você fazer uma grande contribuição ou fazer contribuições periódicas ao longo do ano. Elas podem ser diárias, quinzenais, mensais, trimestrais ou em uma única quantia anual.

Se você tiver o dinheiro, pode fazer sentido financeiramente fazer a contribuição completa no início do ano. Isso dá ao seu dinheiro mais tempo para crescer. Para muitas pessoas, no entanto, é difícil conseguir US $ 6.000 ao mesmo tempo. Nesse caso, é melhor configurar um cronograma de contribuição.

Geralmente, é fácil configurar pagamentos automatizados que transferem dinheiro da sua conta bancária para sua conta IRA regularmente. Isso pode ser a cada duas semanas (quando você recebe seus contracheques) ou uma vez por mês. A criação de contribuições periódicas torna esses US $ 6.000 mais gerenciáveis ​​e também tem outro benefício: a média do custo em dólares.

Média de custo em dólar para IRAs

A média do custo em dólar (ou investimento sistemático) é o processo de distribuir seu investimento por um período de tempo específico (um ano, para nossos propósitos). É uma abordagem disciplinada, feita sob medida para as contribuições do IRA.

Com a média do custo em dólares, você investe uma certa quantia de dinheiro em seu IRA regularmente. O importante é investir esse dinheiro, geralmente em um fundo mútuo ou em uma ação, independentemente do preço da ação do investimento. Em alguns meses, você acabará comprando menos ações por investimento em dólar quando o preço das ações subir.

Mas, em outros meses, você receberá mais ações pela mesma quantia em dinheiro quando os preços caírem. Isso tende a nivelar o custo de seus investimentos. Você acaba investindo em ativos pelo preço médio ao longo do ano (daí o nome, a média do custo em dólar).

Se espalhar quando você investe é uma boa idéia, especialmente se você é avesso a riscos. Ele efetivamente reduz a base de custo médio de seu investimento - e, portanto, seu ponto de equilíbrio, uma abordagem conhecida como média de baixa.

Aqui está um exemplo. Digamos que você tenha $ 500 para investir em um fundo mútuo todos os meses. No primeiro mês, o preço é de US $ 50 por ação, então você acaba com 10 ações. No mês seguinte, o preço do fundo cai para US $ 25 por ação; portanto, seus US $ 500 compram 20 ações. Após dois meses, você teria comprado 30 ações a um custo médio de US $ 33, 33.

Usando a média do custo em dólares, você só precisa comprometer US $ 500 por mês para atingir o limite anual, ou US $ 250 a cada duas semanas, se você investir em uma base de pagamento em salário.

Quanto você deve contribuir para um IRA?

Esta é uma boa pergunta. É tentador dizer que você deve financiá-lo no máximo permitido a cada ano - ou pelo menos até o valor dedutível se você optar pelo tipo tradicional.

Por mais adorável que seja fornecer uma figura difícil e rápida, uma resposta da vida real é mais complicada. Depende muito de sua renda, necessidades, despesas e obrigações. Por mais louvável que seja a poupança a longo prazo, a maioria dos consultores financeiros recomenda que você cancele suas dívidas primeiro, se possível - a menos que você esteja com dívidas "boas", como uma hipoteca que está construindo patrimônio em sua casa. Mas se você tiver algo como vários saldos pendentes de cartão de crédito, faça da liquidação deles sua primeira prioridade.

$ 3.938

A contribuição média anual do IRA, de acordo com o Employee Benefit Research Institute.

Muito também depende de quanto dinheiro você acha que precisará / deseja na aposentadoria e quanto tempo você tem antes de chegar lá. Existe uma variedade de maneiras para descobrir essa soma de ouro, é claro. Mas pode fazer mais sentido chegar a um número ideal e depois retroceder para calcular quanto você deve contribuir para suas contas, calculando taxas médias de retorno, o prazo do investimento e sua capacidade de risco - em vez de apenas cegamente cometer uma certa quantia para um IRA.

Imagine em que outros tipos de veículos de poupança para aposentadoria também estão abertos para você - como um plano patrocinado por um empregador como o 401 (k) ou 403 (b). Freqüentemente, é mais vantajoso financiar esses primeiros até o valor permitido - um 401 (k) tem limites de contribuição mais altos que um IRA - especialmente se sua empresa corresponder generosamente às contribuições dos funcionários. Depois de maximizar o subsídio, você poderá depositar quantias adicionais em um Roth IRA ou em um IRA tradicional (mesmo que as contribuições possam ser indedutíveis).

No entanto, se o seu plano de local de trabalho for insatisfatório (pouca ou nenhuma correspondência, opções de investimento altamente limitadas ou ruins), faça do seu IRA o principal ninho para seus fundos de aposentadoria. É fácil abrir uma conta em uma corretora, empresa de fundos mútuos ou banco, por exemplo. Além dos fundos mútuos e dos fundos negociados em bolsa (ETFs), muitos IRAs permitem escolher ações, títulos e outros investimentos individuais.