Plano sistemático de retirada (SWP)
Um plano de retirada sistemática (SWP) é um plano de retirada de investimento programado normalmente usado na aposentadoria. Os investidores podem estruturar os SWPs de várias maneiras. Os fundos mútuos normalmente permitem que um investidor determine um plano de retirada sistemático que inclua pagamentos por intervalos mensal, trimestral, semestral ou anualmente.
Principais Takeaways
- Um plano sistemático de retirada (SWP) permite fluxos de caixa pré-selecionados gerados por investimentos como receita.
- Os aposentados geralmente dependem dos SWPs para a receita de aposentadoria gerada por investimentos acumulados em contas de aposentadoria, como IRAs ou planos 401 (k) ou por meio de ativos anuentes.
- Entender quanto de renda você provavelmente precisará na aposentadoria é uma etapa importante no estabelecimento de um SWP. As calculadoras de aposentadoria online podem ajudar a levar em conta coisas como inflação, impostos e previdência social.
Noções básicas sobre planos sistemáticos de retirada
Um plano sistemático de retirada é mais comumente usado para a aposentadoria. No entanto, os investidores podem estruturar e usar SWPs para várias necessidades de pagamento. Planos de retirada sistemáticos podem ser configurados para retiradas de praticamente qualquer tipo de veículo de investimento no mercado.
Os veículos de investimento comuns usados para os SWPs incluem fundos mútuos, anuidades, contas de corretagem, planos de 401k e contas de aposentadoria individuais (IRAs). As anuidades são um tipo comum de plano de retirada sistemático que fornece uma série definida de fluxos de caixa com base em algumas contribuições iniciais.
Planejando um SWP
Para planejar proativamente as retiradas sistemáticas, um investidor pode usar recursos como calculadoras de SWP ou calculadoras de aposentadoria padrão. As calculadoras de planejamento de investimentos ajudarão um investidor a determinar o valor desejado para cobrir suas necessidades de retirada por meio de uma fase de utilização predeterminada.
A Calculadora de Renda de Aposentadoria da Vanguarda é um exemplo. As variáveis envolvidas incluem idade, salário anual, alocação de renda da poupança de aposentadoria, alocação atual, necessidades de renda de aposentadoria, retorno anual esperado do investimento, estimativa de previdência social e outras estimativas de fundos de aposentadoria. As calculadoras podem fornecer o valor mensal que você precisará sacar para um plano sistemático de retirada e também ajudar a determinar quanto você precisa economizar para atingir sua meta.
Configurando um SWP
A configuração de um SWP pode levar tempo. Compreender suas opções e os processos envolvidos pode ajudar um investidor a receber com mais eficiência seus fluxos de caixa de receita. A maioria dos tipos de investimentos oferecerá um plano sistemático de retirada. Os investidores podem fazer saques sistemáticos de fundos mútuos, anuidades, contas de corretagem, planos de 401k, IRAs e muito mais. A devida diligência para contas de aposentadoria especificamente será importante, pois elas podem exigir saques obrigatórios em uma idade especificada.
Contas de investimento padrão, fundos mútuos e outros provedores de conta exigirão um formulário SWP, que também pode ser conhecido como formulário de distribuição. Os investidores podem determinar vários cronogramas de distribuição, incluindo mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente. As contas normalmente têm um requisito de saldo mínimo para iniciar saques sistemáticos. Por conveniência, os investidores podem ter a opção de especificar porcentagens de liquidação por fundos para contas com várias participações. Isso pode ocorrer com participações de empresas de fundos mútuos, contas de corretagem ou carteiras gerenciadas por um consultor financeiro.
Os SWPs da conta de investimentos em aposentadoria exigem diligência adicional, uma vez que são regulados pelas diretrizes do Internal Revenue Service (IRS). O IRS exige que os investidores comecem a retirar saques de uma conta tradicional do IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA ou plano de aposentadoria aos 70 anos e meio.
Outras considerações de SWP
Ao preparar e iniciar um SWP, os investidores também podem considerar impostos e, potencialmente, um plano de transferência sistemático. Um consultor tributário pode ajudá-lo a determinar a taxa de imposto que você pagará nos saques das contas padrão e de aposentadoria. Como os saques exigem a venda de títulos para fazer distribuições a partir de contas padrão, os saques geralmente são tributados como receita. Os saques de contas de aposentadoria terão suas próprias estruturas tributárias.
Em alguns casos, os investidores também podem ter a opção de fazer transferências sistemáticas programadas. Essa pode ser uma boa opção para estruturar saques de fundos em uma conta de caixa, poupança ou mercado monetário.
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