Como calculo minha idade de equilíbrio da Seguridade Social?

Os indivíduos que estão se aproximando da aposentadoria podem implementar uma série de estratégias para cobrir as despesas de moradia durante seus anos pós-trabalho. Embora as distribuições do plano de aposentadoria e os pagamentos de pensão sejam comuns, a renda da Previdência Social é o plano de renda mais utilizado entre os aposentados. O benefício mensal é uma quantia garantida que uma pessoa pode começar a receber desde os 62 anos de idade. Apesar de o Seguro Social ser um método comumente usado no planejamento da renda de aposentadoria, vários fatores afetam a quantidade de benefício que um indivíduo recebe ao longo da vida.

Advisor Insight

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Grupo de Gerenciamento de Capital de Nova York, Pearl River, NY

Os pagamentos do Seguro Social são projetados para serem atuarialmente equivalentes para alguém com mortalidade média; portanto, teoricamente, não deve fazer diferença quando um indivíduo começa a cobrar. Ainda assim, pode ser bom saber a idade de equilíbrio, a idade em que a renda total da Previdência Social de duas opções de aposentadoria é a mesma, pois fatores externos podem afetar o valor real dos benefícios recebidos. Isso inclui a inflação medida pelos aumentos anuais do custo de vida, o valor temporal do dinheiro, os retornos prováveis ​​dos investimentos e as taxas marginais de impostos. As calculadoras online podem oferecer um bom ponto de partida para estimar essas variáveis.

Mas lembre-se de que fatores pessoais também afetam a decisão de quando registrar - saúde, necessidades familiares, status de emprego - e uma análise equilibrada não pode capturá-los.

Quando obter renda da seguridade social

Os aposentados podem optar por receber benefícios da Previdência Social a partir dos 62 anos ou até os 70 anos, embora a idade de aposentadoria total varie dependendo do ano em que um nasceu. Se um indivíduo optar por receber um benefício antecipado, antes da idade de aposentadoria completa, a renda será reduzida em até 25%. Embora a quantidade total de verificações de renda recebidas seja maior do que para aqueles que esperam até a idade de aposentadoria completa, o pagamento total da vida útil pode ser menor.

Na idade de aposentadoria completa, um indivíduo recebe um benefício completo com base no valor do imposto de Seguridade Social pago no sistema durante sua vida útil, até um valor máximo de benefício mensal. Embora menos cheques totais sejam recebidos, o pagamento total da vida útil pode ser maior. Indivíduos que são capazes de adiar a obtenção da renda da Seguridade Social até a idade de aposentadoria completa recebem um crédito de aposentadoria atrasada a cada ano após essa idade até os 70 anos, equivalente a um aumento de 8% para os nascidos em 1943 ou mais tarde. Isso cria o menor número de cheques recebidos, mas resulta em um benefício mensal muito maior. Para determinar a idade mais apropriada para um aposentado começar a receber renda, é benéfico calcular a idade de equilíbrio da Seguridade Social.

Cálculo da idade de equilíbrio da segurança social

Quando os benefícios são eleitos, o aposentado faz uma escolha permanente, o que significa que os benefícios são reduzidos ao longo da vida, e não apenas até a idade de aposentadoria completa. Dessa forma, pode ser útil calcular a idade de equilíbrio da Seguridade Social, em um esforço para determinar quando o total de benefícios recebidos é igual à mesma quantia em diferentes eleições por idade.

Por exemplo, se considerarmos que a idade de aposentadoria completa é de 65 anos e ele optar por começar a receber renda da Previdência Social aos 62 anos, seu benefício de idade de aposentadoria total de US $ 1.000 poderá ser reduzido em 20%, deixando o aposentado com US $ 800 por mês. Se o colega de trabalho do aposentado com a mesma data de nascimento e histórico de ganhos semelhante optar por receber seu benefício na idade de aposentadoria completa três anos depois, o benefício poderá ser igual a US $ 1.000 por mês. Nos primeiros três anos, o primeiro aposentado recebeu um total de US $ 28.800 (ou US $ 9.600 por ano), enquanto o segundo não recebeu nada. Quando o segundo aposentado começa a receber benefícios, ele recebe US $ 200 a mais por mês ou US $ 2.400 a mais a cada ano que o primeiro aposentado. A idade de equilíbrio da Seguridade Social é de 77, ou 15 anos após o primeiro aposentado eleito para receber benefícios. Após esse ponto, o segundo aposentado ganha mais ao longo da vida do que o primeiro.

Embora a mortalidade seja desconhecida, os aposentados que pensam que podem viver além da idade de equilíbrio podem querer adiar os benefícios do Seguro Social até a idade completa da aposentadoria, enquanto aqueles que não esperam longevidade podem querer começar os benefícios mais cedo.