Opções de reembolso de empréstimos para estudantes: Qual é a melhor maneira de pagar?

As opções de pagamento de empréstimos para estudantes oferecem aos mutuários alguma flexibilidade no pagamento de dívidas com educação. Com empréstimos estudantis federais, você tem vários caminhos de pagamento à sua escolha. Se você fez empréstimos privados para estudantes, suas opções podem ser mais limitadas. A maneira certa e melhor para você pagar depende em grande parte do tipo de empréstimo que você deve, quanto deve pagar e onde está financeiramente após a formatura. Este guia explora tudo o que você precisa saber ao criar seu plano de pagamento de empréstimos a estudantes.

Principais Takeaways

• Existem oito planos de pagamento para pagar um empréstimo estudantil federal, mas apenas quatro opções para empréstimos estudantis privados.
• Um plano de reembolso adequado para uma pessoa pode não ser adequado para outra, dependendo de sua situação financeira, ganhos e metas.
• É importante considerar o que você mais precisa do seu plano de pagamentos e o que você pode pagar de forma realista.

Opções de reembolso de empréstimos para estudantes federais

Ao todo, existem oito planos de pagamento que você pode escolher se tiver emprestado empréstimos federais para estudantes. Aqui está como eles se comparam. Uma observação: até agora, o programa de perdão de empréstimos de serviço público rejeitou a maioria dos solicitantes; portanto, esteja avisado de que a escolha de um plano de pagamento que seja uma boa opção para o programa não garante que seus empréstimos sejam perdoados.

1. Plano de reembolso padrão

Quem é elegível: todos os mutuários.

Como funciona: os pagamentos são fixos, com empréstimos pagos durante um período de 10 anos.

Para quem é bom: os mutuários que desejam pagar seus empréstimos pelo menor período de tempo para minimizar as cobranças de juros.

Para quem não é bom: mutuários interessados ​​no perdão de empréstimos de serviço público.

2. Plano de Reembolso Graduado

Quem é elegível: todos os mutuários.

Como funciona: os pagamentos começam mais baixos e aumentam gradualmente, com empréstimos pagos integralmente por um período de 10 anos.

Para quem é bom: os mutuários que esperam que sua renda aumente com o tempo e que desejam pagar seus empréstimos o mais rápido possível.

Para quem não é bom: mutuários interessados ​​no perdão de empréstimos de serviço público.

3. Plano de reembolso estendido

Quem é elegível: Empréstimos com empréstimos diretos e empréstimos federais para educação familiar (FFEL) com mais de US $ 30.000 em saldos de empréstimos.

Como funciona: Os pagamentos podem ser fixos ou graduados, com empréstimos pagos integralmente por um período de até 25 anos.

Para quem é bom: mutuários que possuem saldos de empréstimos maiores e precisam de um pagamento mensal menor.

Para quem não é bom: mutuários interessados ​​no perdão de empréstimos a serviços públicos ou que desejam pagar o mínimo de juros possível em seus empréstimos.

4. Pague ao ganhar plano de pagamento (PAYE)

Quem é elegível: mutuários que receberam um desembolso de um empréstimo direto a partir de 1º de outubro de 2011.

Como funciona: os pagamentos mensais representam 10% da renda discricionária, mas nunca excedem o que você pagaria em um plano de reembolso padrão.

Para quem é bom: pessoas que precisam de um pagamento mensal baixo e / ou estão interessadas no perdão de empréstimos de serviço público.

Para quem não é bom: mutuários cuja renda varia significativamente de um ano para o outro.

5. Pagamento Revisto ao Ganhar Plano de Reembolso (REPAYE)

Quem é elegível: qualquer tomador de empréstimo direto com um empréstimo elegível.

Como funciona: seus pagamentos mensais são fixados em 10% da sua renda discricionária.

Para quem é bom: tomadores de empréstimos diretos que precisam de um pagamento mensal baixo e não se importam em pagar mais juros ao longo da vida do empréstimo em comparação com um plano de reembolso padrão; interessados ​​no perdão de empréstimos a serviços públicos.

Para quem não é bom: casais que registram um retorno conjunto e têm uma renda combinada mais alta.

6. Plano de Reembolso Baseado em Renda (IBR)

Quem é elegível: mutuários que devem empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados, empréstimos federais subsidiados e não subsidiados de Stafford, empréstimos estudantis PLUS e empréstimos de consolidação - excluindo empréstimos PLUS feitos aos pais.

Como funciona: os pagamentos mensais são 10% ou 15% da renda discricionária, com base no momento do empréstimo.

Para quem é bom: pessoas que têm um saldo alto da dívida e precisam de pagamentos mensais menores devido a uma renda mais baixa, assim como qualquer pessoa interessada no perdão dos empréstimos ao serviço público.

Para quem não é bom: Os mutuários que podem pagar mais de 10% ou 15% de sua renda no pagamento de empréstimos a estudantes todos os meses.

7. Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR)

Quem é elegível: qualquer tomador de empréstimo direto com um empréstimo elegível.

Como funciona: os pagamentos mensais representam 20% da renda discricionária ou o valor que você pagaria em 12 anos com um pagamento fixo com base na sua renda, o que for menor.

Para quem é bom: mutuários que podem se comprometer a comprometer mais de sua renda mensal com o pagamento de empréstimos, mas não o valor exigido por um plano de reembolso padrão. Também aqueles que estão interessados ​​no perdão de empréstimos de serviço público.

Para quem não serve: mutuários que não devem empréstimos diretos ou casais que entraram juntos e estão em um escalão mais alto de impostos.

8. Plano de reembolso sensível a renda

Quem é elegível: mutuários do programa FFEL.

Como funciona: os pagamentos mensais são baseados na renda anual, com empréstimos pagos integralmente ao longo de 15 anos.

Para quem é bom: os mutuários do FFEL que desejam um pagamento mensal mais baixo do que receberiam em um plano de reembolso padrão ou graduado.

Para quem não é bom: mutuários que estão interessados ​​no perdão de empréstimos de serviço público

Os planos PAYE, REPAYE, IBR e ICR oferecem perdão pelos saldos dos empréstimos restantes após um período de tempo definido. Porém, esses valores perdoados podem ser tratados como receita tributável, o que pode aumentar sua fatura fiscal.

Qual opção de pagamento de empréstimo para estudantes federais é a melhor?

A resposta a esta pergunta é diferente para cada mutuário e é importante considerar o que você mais precisa do seu plano de pagamentos e o que você pode pagar de forma realista.

"O pagamento de empréstimos para estudantes não é do tamanho único, mas a maioria das pessoas apenas tenta pagar sua dívida normalmente", diz Shann Grewal, vice-presidente da IonTuition. "Quando os mutuários não procuram um plano de pagamento que melhor se adapte à sua situação, isso tem impactos externos".

Sua escolha do plano pode afetar outras decisões financeiras que você toma. Se você se comprometer, por exemplo, com um plano de reembolso padrão com base no salário que está ganhando em seu primeiro emprego após a faculdade, isso poderá influenciar sua futura carreira se você decidir ficar parado até que os empréstimos sejam pagos. Seus empréstimos podem ser zerados, mas, enquanto isso, você pode perder as chances de aumentar seu salário ou avançar profissionalmente.

Também é importante manter os planos de pagamento baseados em renda e sua utilidade em perspectiva. A escolha de um plano de pagamento baseado em renda pode depender de vários fatores, incluindo o que você está ganhando agora e seu potencial de ganhos futuros.

"Alguns estudantes ingressam na força de trabalho imediatamente com um trabalho bem remunerado, enquanto outros são obrigados a subir", diz Lena Chukhno, gerente geral de refinanciamento de empréstimos para estudantes da Earnest. Outras variáveis ​​que entram em jogo incluem o montante da dívida e se você planeja voltar à escola para se formar em algum momento.

Chukhno diz que o que é realista para um aluno pode não ser para outro, e é importante considerar metas de longo prazo ao fazer um plano de pagamento de empréstimos para estudantes. "Você sempre pode refinanciar seu empréstimo mais adiante se a situação mudar, mas é melhor começar com a nota certa para não ter problemas financeiros".

A elegibilidade para PAYE, REPAYE, IBR e ICR não é garantida de ano para ano. Sua elegibilidade e pagamentos são recalculados anualmente, com base no tamanho da sua família e na renda familiar.

Opções de reembolso de empréstimos para estudantes particulares

Empréstimos para estudantes privados geralmente oferecem menos opções para os mutuários. Esses incluem:

• Reembolso imediato: Os pagamentos do principal e dos juros começam assim que o empréstimo é desembolsado.
• Pagamentos somente com juros: você faz pagamentos somente com juros enquanto está na escola e começa a fazer pagamentos de principal e juros depois de se formar ou ficar abaixo da inscrição no meio período.
• Pagamentos fixos: você paga um valor fixo baixo enquanto está na escola e, em seguida, começa a efetuar pagamentos regulares quando sai da escola ou fica abaixo do status de meio período de inscrição.
• Adiamento total: você não paga nada enquanto está matriculado na escola e começa a efetuar pagamentos de juros e principal dentro de um período de tempo determinado após a saída da escola.

Dependendo do credor, você pode ser elegível para um período de diferimento ou tolerância se não conseguir acompanhar os pagamentos regulares do empréstimo. Mas isso normalmente requer uma dificuldade financeira e não é oferecida por todos os credores.

Se você tem empréstimos para estudantes particulares, é importante fazer as contas para saber quais são as várias opções de pagamento que lhe custarão juros ao longo da vida do empréstimo. Você também pode considerar o refinanciamento de seus empréstimos privados, se isso permitir uma taxa de juros mais baixa. Isso pode poupar dinheiro em juros durante o prazo de reembolso. O refinanciamento de empréstimos para estudantes geralmente envolve uma verificação de crédito; portanto, se você ainda não tem um histórico sólido, pode ser necessário um fiador para se qualificar. Manter contato com seu credor é importante, especialmente se você estiver com dificuldades para gerenciar seus pagamentos mensais.

A linha inferior

Se você possui dívidas com educação, reserve um tempo para conhecer suas opções de pagamento de empréstimos para estudantes. Idealmente, isso é algo que você faz antes da formatura, para ter uma idéia de qual plano de pagamento deseja iniciar. Se você estiver escolhendo um plano baseado em renda, esteja ciente das possíveis consequências fiscais e reavalie suas finanças todos os anos para ver se outra opção de pagamento pode ser melhor para economizar dinheiro com juros.