Taxa padrão
A taxa de inadimplência é a porcentagem de todos os empréstimos pendentes que um credor baixou após um período prolongado de pagamentos perdidos. Um empréstimo normalmente é declarado como padrão se o pagamento atrasar 270 dias. Os empréstimos inadimplentes geralmente são baixados das demonstrações financeiras de um emissor e transferidos para uma agência de cobrança.
O termo taxa de inadimplência também pode se referir à maior taxa de juros imposta a um mutuário que perdeu pagamentos regulares de um empréstimo.
[Importante: um registro padrão permanece no relatório de crédito do consumidor por seis anos, mesmo que o valor seja pago.]
Entendendo a taxa padrão
As taxas de inadimplência são uma importante medida estatística usada pelos credores para determinar sua exposição ao risco e pelos economistas para avaliar a saúde geral da economia.
A Standard & Poor's (S&P) e a agência de relatórios de crédito Experian produzem conjuntamente vários índices que ajudam credores e economistas a rastrear os níveis de inadimplência em vários tipos de empréstimos ao longo do tempo. Os índices da S&P / Experian incluem o seguinte:
- Índice S & P / Experian Consumer Credit Default Composite
- Índice S / P / Experian First Mortgage Default
- Índice S&P / Experian Second Mortgage Default
- Índice S / P / Experian Auto Default
- O índice padrão de S & P / Experian Bankcard
O S & P / Experian Consumer Credit Default Composite Index é o mais abrangente da série. Ele inclui dados sobre primeira e segunda hipotecas, empréstimos para automóveis e cartões de crédito bancário. Em março de 2019, o Índice S&P / Experian Consumer Credit Default Composite relatou uma taxa de inadimplência de 0, 92%. Sua taxa mais alta nos cinco anos anteriores foi em meados de fevereiro de 2015, quando atingiu 1, 12%.
De todos os componentes da série, os cartões de crédito bancário tendem a ter a maior taxa de inadimplência. A taxa de inadimplência dos cartões de crédito era de 3, 68 em março de 2019. Havia oscilado entre 3, 04% e 3, 86% nos últimos cinco anos.
O processo de inadimplência
Os credores não se preocupam demais com pagamentos perdidos até o segundo período de pagamento perdido. Quando um mutuário perde dois pagamentos consecutivos de empréstimos e, portanto, demora 60 dias para efetuar os pagamentos, a conta é considerada inadimplente e o credor a relata às agências de relatórios de crédito.
O pagamento em atraso é então registrado como uma marca preta na classificação de crédito do mutuário. O credor também pode aumentar a taxa de juros do mutuário como penalidade por atraso no pagamento.
Se o mutuário continuar perdendo os pagamentos, o credor continuará relatando as inadimplências até que o empréstimo seja baixado e declarado como inadimplente. Para empréstimos financiados pelo governo federal, como empréstimos estudantis, o prazo padrão é de 270 dias. O cronograma para todos os outros tipos de empréstimo é estabelecido pelas leis estaduais.
Em qualquer caso, a inadimplência de uma dívida prejudica a pontuação de crédito do tomador, dificultando ou impossibilitando a aprovação de crédito no futuro. O registro de inadimplência permanece no relatório de crédito do consumidor por seis anos, mesmo que o valor seja pago.
Mudanças recentes na lei de taxas de inadimplência
A Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito (CARD) de 2009 criou novas regras para o mercado de cartões de crédito. Notavelmente, o ato impede que os credores aumentem a taxa de juros do titular do cartão, porque um mutuário é inadimplente com qualquer outra dívida pendente. De fato, um credor só pode começar a cobrar uma taxa de juros padrão mais alta quando uma conta está atrasada em 60 dias.
Principais Takeaways
- A taxa de inadimplência é a porcentagem de todos os empréstimos pendentes que um credor baixou após um período prolongado de pagamentos perdidos.
- Um empréstimo normalmente é declarado como padrão se o pagamento atrasar 270 dias.
- As taxas de inadimplência são uma importante medida estatística usada pelos economistas para avaliar a saúde geral da economia.