Os CDs são uma boa proteção para um mercado em baixa?

Um mercado em baixa é geralmente uma indicação de uma economia lenta e uma diminuição no valor dos títulos em geral. Durante esse período, os consumidores tendem a ser pessimistas em suas perspectivas sobre ativos financeiros e a economia como um todo. Em um mercado em baixa, os investidores sempre tendem a procurar onde seus investimentos podem ser melhor protegidos ou quais veículos de investimento adicionar aos portfólios para ajudar a diminuir o impacto em seus investimentos em ações e ações. Os investidores em produtos que normalmente analisam durante esses tempos difíceis são instrumentos de dívida mais estáveis ​​e geradores de renda, como certificados de depósito (CD). Mas os CDs são realmente uma boa proteção para um mercado em baixa? Leia mais para descobrir.

O que é um CD?

Um certificado de depósito é um depósito de curto a médio prazo em uma instituição financeira a uma taxa de juros fixa específica. Você tem a garantia do principal mais uma quantia fixa de juros no vencimento, que é o fim do prazo. O período do prazo varia, mas geralmente você pode comprar CDs de três meses, seis meses, nove meses ou um a cinco anos. Alguns bancos têm CDs de prazo ainda mais longo. Você precisará fazer algumas compras para encontrar as melhores taxas de CD disponíveis atualmente, pois elas mudam com frequência.

Os CDs são considerados depósitos a prazo porque o comprador concorda em deixar o depósito no banco por um período específico. Certifique-se de liberar parte do seu dinheiro por um determinado período de tempo antes de enviar para um CD, porque se o comprador decidir recuperar o depósito antes do vencimento, ele será responsável por uma penalidade, que varia de juros de apenas uma semana a juros de um mês ou seis meses. Quaisquer taxas ou valores de multa devem ser divulgados ao abrir a conta do CD.

Uma grande desvantagem da retirada antes do vencimento do prazo é que a penalidade imposta poderia diminuir não apenas os juros, mas também o valor do principal. Isso pode acontecer se você comprar um CD de 13 meses e decidir trocá-lo em três meses. A penalidade neste CD seria pagar seis meses de juros. Infelizmente, seu CD ainda não ganhou essa quantia de juros ainda - e, portanto, a penalidade se aplica ao seu valor principal.

Embora os CDs sejam considerados investimentos de baixo retorno, o retorno é garantido a uma taxa de juros específica, mesmo que as taxas de mercado diminuam. Os CDs típicos não estão protegidos contra a inflação; portanto, ao comprar um CD, tente comprar um mais alto que a taxa de inflação para obter o melhor valor pelo seu dinheiro. Quanto maior o prazo do CD, maior será a taxa de juros. Embora as taxas dos CDs não sejam as mais altas no mercado de instrumentos de dívida, os CDIs ganham mais juros do que a maioria das contas do mercado monetário e de poupança.

CDs vs. Ações

As ações tendem a ter uma taxa de retorno mais alta do que a maioria dos títulos, mas isso se deve ao maior risco envolvido. Se uma empresa passa por tempos difíceis, os acionistas serão os primeiros a sentir isso. Se o estoque perder valor como resultado de má administração ou falta de interesse público em seus produtos ou serviços, o valor do seu portfólio poderá ser comprometido. No entanto, se a empresa se sair muito bem, o retorno que você pode obter do valor de suas ações pode ser significativamente maior do que o obtido com um investimento em CD.

Durante a Grande Recessão e suas consequências, o mercado acionário passou por mudanças turbulentas, resultando em grandes perdas para alguns acionistas. Os CDs são uma opção que pode ajudar a proteger seu investimento contra períodos de turbulência, fornecendo uma renda estável. Embora os retornos obtidos com esses investimentos geralmente não sejam tão altos quanto os fornecidos pelas ações, eles podem servir como uma "almofada" para equilibrar seu portfólio e mantê-lo à tona quando o mercado está em queda.

Como as taxas de CD ficam bloqueadas por um certo período de tempo, a taxa de juros acordada no momento da compra é a taxa de juros que será obtida no CD, apesar do desempenho do mercado. Além disso, diferentemente dos estoques e de vários outros veículos de investimento, os CDs quase sempre são segurados.

Proteção garantida

Os CDs são principalmente um investimento seguro. Eles são garantidos pelo banco para devolver o principal e os juros auferidos no vencimento. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garante certificados de depósito de até US $ 250.000 para cada depositante em cada banco segurado. Isso significa que ele garantirá o pagamento do seu investimento em CD se o banco falir. A Administração Nacional da União de Crédito (NCUA) serve ao mesmo propósito para suas cooperativas de crédito seguradas.

É essencial saber quanto seguro você possui contra falências bancárias, principalmente quando o mercado de ações não está indo bem. É durante esse período que os investidores tendem a se aprofundar nos investimentos segurados. Nem o FDIC nem o NCUA asseguram ações, títulos, fundos mútuos, seguro de vida, anuidades ou títulos municipais.

Ao pesquisar produtos de CD, é uma boa ideia analisar o desempenho do banco que oferece os CDs. O FDIC mantém uma lista de observação dos bancos que podem estar com problemas; no entanto, de acordo com o FDIC, ele nunca divulga classificações sobre a segurança de instituições financeiras ao público. Para ter uma idéia do desempenho dos bancos, os consumidores precisam visitar as listagens de vários serviços de classificação de instituições financeiras fornecidos no site do FDIC. Para mais informações, visite FDIC.gov e revise os dados detalhados das cooperativas de crédito em NCUA.gov.

Além de bancos comerciais, parcelas e cooperativas de crédito, você também pode comprar CDs através de corretoras ou contas online. Uma desvantagem de comprar através de uma conta de corretagem é que o corretor é considerado um terceiro na transação - está comprando o CD de um banco e vendendo para você. Se um banco falhar, levará mais tempo para recuperar seu dinheiro, pois a solicitação terá que passar pela corretora e não diretamente para o banco.

Escada de CD

A escada de CD pode fornecer um cobertor de segurança flexível, se feito corretamente. A escalação em escada ajuda a diminuir o risco e aumentar o retorno, pois permite continuar investindo nos CDs com a melhor classificação disponível. O método é usar seus fundos para comprar CDs com diferentes vencimentos e taxas de juros. Veja como funciona:

Ao iniciar uma escada de CD, pesquise as melhores taxas, localmente ou em diferentes estados. Digamos que você tenha US $ 5.000 em sua conta poupança mínima com juros. Como você deseja aproveitar ao máximo seu dinheiro fixo, decide que um CD com uma taxa de juros de 3% parece muito mais atraente. Não use o dinheiro necessário para emergências. Depois de decidir que é dinheiro, você pode se trancar por um período de tempo, vá em frente e comece sua escada. Você pode começar comprando cinco CDs diferentes em várias taxas e datas de vencimento. Por exemplo, a escada pode consistir na compra dos seguintes CDs, cada um com US $ 1.000:

• CD de um ano com juros de 3%
• um CD de dois anos com juros de 3, 5%
• um CD de três anos com juros de 3, 7%
• um CD de quatro anos com juros de 3, 9%
• um CD de cinco anos com juros de 4, 1%

Quando o primeiro CD amadurecer, você terá a flexibilidade de reinvestir, lançando-o em uma taxa de CD mais alta ou descontando-o. Na escada, você o rolará. Quando o CD amadurecer, passe-o para um CD de cinco anos com classificação mais alta. Quando o seu CD do segundo ano amadurecer, passe-o para outro CD de cinco anos e continue fazendo o mesmo até que você tenha rolado todos os seus CDs iniciais. Como um CD em sua escada amadurece a cada ano, você sempre terá dinheiro líquido disponível. A vantagem de escalar dessa maneira é que você sempre obterá o benefício do maior interesse ao ingressar no CD de cinco anos a longo prazo.

Consequências fiscais

Os juros que você ganha no seu CD ao longo do período são tributáveis. O imposto depende do seu suporte de imposto. De acordo com o Internal Revenue Service (IRS), você deve informar o total de juros que ganha no certificado de depósito todos os anos. Mesmo que os juros no CD não tenham sido pagos diretamente a você, você será tributado sobre o valor ganho naquele ano. A receita de juros é considerada renda ordinária e tributada como tal.

A linha inferior

Os CDs são um investimento comparativamente seguro. Se forem gerenciados adequadamente, podem fornecer uma renda estável, independentemente das condições do mercado de ações. Ao considerar a compra de CDs ou iniciar uma escada de CD, sempre considere o dinheiro de emergência necessário no futuro. A laddering pode ajudar a proteger seus investimentos, fornecendo a você juros estáveis ​​em um mercado em baixa (ou em qualquer outro mercado), mas certifique-se de que pode ficar sem esse dinheiro pelo prazo do CD e investigue a instituição que você decida comprar.