Lei de Responsabilidade, Divulgação e Divulgação de Cartões de Crédito de 2009
A Lei de prestação de contas, responsabilidade e divulgação de cartões de crédito de 2009 é uma lei federal projetada para proteger os usuários de cartões de crédito contra práticas abusivas de empréstimo por emissores de cartões. Comumente conhecida como Lei do CARTÃO, seus principais objetivos são a redução de taxas inesperadas e melhorias na divulgação de custos e multas.
Lei Básica de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de 2009
O Congresso dos EUA aprovou a Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito em maio de 2009, e o Presidente Barack Obama a assinou pouco depois. Entrou em vigor em 2010.
Expandindo a Lei da Verdade nos Empréstimos (TILA), a lei foi projetada para proteger os consumidores de práticas desleais por parte dos emissores de cartões de crédito. O objetivo é eliminar ou diminuir determinadas cobranças de cartão de crédito, minimizar a manipulação de clientes mais jovens e proporcionar maior divulgação de taxas a todos os usuários.
Antes da aprovação do ato, a linguagem dos contratos de cartão de crédito era muitas vezes bastante opaca e literalmente difícil de ler; importantes em termos foram enterrados em resmas de legalese, e as informações fornecidas eram inconsistentes entre diferentes emissores, dificultando a comparação dos produtos pelos consumidores. O ato tornou o idioma, os termos e a divulgação de multas e taxas muito mais transparentes, tanto nos contratos iniciais com cartões como nas declarações mensais.
O Consumer Finance Protection Bureau, ou CFPB, é responsável pelo desenvolvimento, implementação e aplicação das regras necessárias para a conformidade dos emissores de cartões. Nos primeiros quatro anos de existência do ato, o CFPB em um relatório de 2015 constatou que a lei havia levado a uma redução geral do custo do crédito ao consumidor em dois pontos percentuais. As taxas acima do limite haviam sido quase completamente eliminadas e a taxa média tardia caiu de US $ 35 para US $ 27.
principais tópicos
- A Lei de Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidade pelo Cartão de Crédito (Lei do CARTÃO) de 2009 procura reduzir práticas fraudulentas e abusivas por parte dos emissores de cartão de crédito.
- A Lei do CARTÃO exige consistência e clareza na terminologia e nos termos dos emissores de cartão de crédito.
- A lei do cartão economizou dinheiro para os consumidores e facilitou a comparação de cartões de crédito.
- A Lei CARD não deixa de ter seus críticos, alguns que afirmam não ter reduzido os abusos por parte dos emissores o suficiente e outros que acham que isso tornou os cartões de crédito mais caros e difíceis de obter.
Disposições da Lei de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito
Uma série de diretrizes escritas pelo Congresso, a Lei CARD é dividida em cinco seções.
Alguns destaques das disposições incluem:
- A lei limita os encargos à inadimplência universal, que se refere à prática de aplicar taxas de juros mais altas a todos os saldos futuros após um atraso no pagamento. A lei limita essa prática no período inicial do titular do cartão e exige maior aviso prévio de aumentos nas taxas de juros.
- A lei exige que os emissores informem os titulares de cartão quanto tempo levará para pagar um saldo existente se eles pagarem o mínimo de cartão a cada mês.
- A lei proíbe muitas formas de marketing direcionadas a jovens consumidores, como brindes de mercadorias nos campi de faculdades ("coisas grátis - tudo o que você precisa fazer é assinar esse aplicativo ...").
- A lei limita taxas e datas de validade em cartões-presente e cartões pré-pagos não recarregáveis.
- O ato não permite que a empresa de cartão de crédito deixe uma conta ultrapassar seu limite e depois cobra uma taxa pelo cliente. Agora, os clientes devem ter a opção de optar por "limitar" as cobranças em excesso na conta do cartão de crédito. Se eles recusarem a participação, seus cartões serão recusados quando uma cobrança ou retirada proposta colocar o saldo acima do limite.
- O ato determina que as declarações sejam enviadas por correio ou colocadas on-line o mais tardar três semanas antes da data de vencimento do pagamento e que as datas de vencimento sejam consistentes (a menos que alteradas pelo titular do cartão).
A lei CARD determinou o uso de caixas Schumer (nomeadas em homenagem ao senador Charles Schumer), as tabelas de fácil leitura usadas pelos emissores de cartões de crédito para divulgar claramente informações importantes sobre taxas, taxas e termos e condições.
Deficiências da Lei CARD
Desde sua aprovação em 2009, os defensores dos consumidores argumentaram que a lei não chega longe o suficiente ao proibir práticas abusivas ou injustas. Alguns aumentos na taxa de juros, como os resultantes diretamente do aumento da taxa do Federal Reserve ou do final de um período introdutório, permanecem permitidos sem aviso prévio dos emissores de cartões. Os encargos com juros diferidos, ou encargos compilados retroativamente ao final de um período introdutório sem juros, ainda são permitidos por lei. As regalias usadas para comercializar cartões, como proteção contra roubo de identidade, programas de prêmios ou períodos de carência sem penalidade, também permanecem geralmente não regulamentadas. A lei também falha em regular os cartões emitidos em nome de uma empresa.
Grupos do setor financeiro também criticam a lei por aumentar as taxas de juros e as taxas anuais; eles também afirmam que são emissores de cartões forçados a reduzir os limites de crédito e aumentar as qualificações dos clientes, dificultando a obtenção de cartões de crédito que atendam às necessidades de pessoas com histórico de crédito incompleto ou limitado.