Estratégias para usar o seguro de vida para aposentadoria

Os agentes de seguro de vida vendem os benefícios do seguro de vida permanente que acumula valor em dinheiro. De fato, essas políticas geralmente só fazem sentido para indivíduos com um patrimônio líquido de pelo menos US $ 11, 4 milhões, o limite pós-reforma (a partir de 2019) no qual os impostos imobiliários entram em vigor após a morte.

Para quase todo mundo, a melhor maneira de incorporar o seguro de vida ao planejamento da aposentadoria é obter o benefício de morte apropriado para uma família que também deixa algum dinheiro para permitir que tomem medidas em direção à segurança financeira.

Principais Takeaways

• Quase todo mundo precisa de seguro de vida: mesmo aqueles que morrem jovens querem que seu cônjuge seja financeiramente seguro na aposentadoria.
• O seguro de longo prazo fornece proteção básica para uma família se um dos pais de família (ou o principal pai responsável) morre; o preço baixo e fixo libera mais renda disponível.
• O seguro de vida fornecido pelo empregador nem sempre é adequado.

Etapa 1: comprar prazo

Se alguém tem filhos e cônjuge que dependem de sua renda ou de seus serviços - pais que ficam em casa ou donas de casa -, seu plano financeiro deve incluir seguro de vida. "É importante que os cônjuges que trabalham e os que não trabalham tenham seguro de vida", diz Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. “Para o cônjuge que trabalha, você deseja ter seguro suficiente para cobrir grandes dívidas (como hipotecas), obrigações futuras que não podem mais ser financiadas pelos ganhos do falecido (como custos de faculdade ou aposentadoria) e despesas de moradia para a família.

"O cônjuge que não trabalha precisa ser segurado para cobrir o custo dos cuidados com as crianças e outros trabalhos de gerenciamento doméstico pelos quais o ganha-pão sobrevivente agora terá que pagar", acrescenta Sullivan.

Quase todo mundo precisa de seguro de vida, mesmo aqueles que morrem jovens e perdem a aposentadoria: as famílias ainda querem garantir que um cônjuge sobrevivo esteja financeiramente seguro na aposentadoria. A única exceção possível seria uma solteira sem dependentes (incluindo pais ou irmãos mais velhos).

O tipo de seguro de vida mais barato, considerando não apenas as despesas, mas também a quantidade de cobertura que você obtém pelo dinheiro, é o termo vida (também conhecido como seguro de vida puro) que garante o pagamento de um benefício por morte declarado durante um período especificado. prazo. Quando o prazo expirar, o tomador do seguro poderá renovar por outro termo, converter em cobertura permanente ou permitir que a apólice seja rescindida.

Os preços e as vantagens do seguro de vida variam significativamente, dependendo da idade, saúde e recursos da apólice. Por exemplo, um homem de Nova York de 35 anos e não fumante, de boa saúde (o que significa que a pressão arterial e o colesterol estão apenas um pouco acima do ideal), poderá conseguir uma política de 20 anos com uma morte de US $ 1 milhão benefício por US $ 1.030 ou menos por ano. Se o mesmo homem comprou uma apólice de vida inteira, um tipo de seguro de vida permanente, o prêmio pode ser de US $ 13.500 ou mais anualmente para o mesmo benefício por morte .

Dados esses custos, o seguro de vida do termo pode ser uma ferramenta ideal de economia de aposentadoria de duas maneiras. Primeiro, fornece a proteção financeira básica de que uma família precisará se um dos ganha-pão morrer antes de acumular economias suficientes para a família viver. Segundo, o preço baixo e fixo libera mais renda disponível para criar um fundo de emergência, adquirir seguro de invalidez a longo prazo e investir em fundos de ações de baixo custo.

A melhor maneira de incorporar o seguro de vida no planejamento da aposentadoria é obter o benefício de morte certo para uma família com dinheiro sobrando para tomar as principais medidas em direção à segurança financeira.

"Dados os prêmios mais baixos associados à política, os investidores terão mais para investir na aposentadoria, faculdade ou outras metas financeiras", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de Fundos de índice: o programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos .

Quanto tempo um termo precisa também depende da idade atual; pode ser difícil obter seguro de vida após os 65 anos. A quantidade de seguro de vida a ser pago depende da dívida, da renda de reposição necessária e do custo de obrigações futuras, como a mensalidade da faculdade.

O nível de seguro de vida fornecido como um benefício no local de trabalho nem sempre é suficiente para uma família e o funcionário pode precisar de um seguro suplementar usando uma apólice particular. Uma apólice de seguro de vida com garantia de nível renovável, garantido e renovável e não cancelável pode dar a segurança de saber que o seguro será renovado a cada ano, desde que os prêmios sejam pagos. Enquanto a política permanecer em vigor, os prêmios serão os mesmos todos os anos.

Etapa 2: Criar um Fundo de Emergência

A primeira maneira de aplicar as economias do seguro de vida a longo prazo é criar um fundo de emergência com despesas de três a seis meses - ou mais - se alguém tiver aversão ao risco ou renda irregular. Um fundo de emergência também pode amortizar dívidas após períodos de aumento de despesas ou redução de renda.

Evitar dívidas também significa evitar pagar juros: ter que pagar juros, especialmente com taxas de cartão de crédito relativamente altas, dificulta a recuperação de um revés. Uma emergência financeira também pode significar interromper temporariamente as contribuições para a aposentadoria. Quanto mais cedo alguém puder se recuperar de uma emergência financeira, mais cedo poderá voltar aos trilhos com economia de aposentadoria.

Etapa 3: Proteja sua renda com seguro de invalidez a longo prazo

Mesmo pessoas solteiras sem filhos para sustentar ainda podem precisar de seguro de invalidez. Em caso de doença grave, alguém que não tem um cônjuge ou outra família imediata para ajudar precisará de algum tipo de cobertura para ajudar a pagar os custos dos cuidados.

Idealmente, alguém dá esse passo enquanto cria seu fundo de emergência. Embora muitas pessoas pensem que podem obter benefícios de incapacidade do Seguro Social se uma doença ou lesão grave os impedir de funcionar, é difícil se qualificar para esses benefícios - que também podem ficar muito abaixo do que é necessário.

Entre as apólices de seguro de invalidez, uma apólice de ocupação própria custará mais do que uma apólice de qualquer ocupação, mas fornecerá uma cobertura mais abrangente. Se não pudermos mais trabalhar em uma profissão escolhida - digamos, em contabilidade - eles não precisarão se tornar uma loja de varejo para sobreviver; o seguro de invalidez substituirá uma porcentagem significativa da renda perdida.

Mais uma vez, procure uma política renovável e não cancelável garantida que garanta que os prêmios não aumentem e que a requalificação não se torne um problema: a política permanece ativa enquanto os prêmios forem pagos.

Escolher o melhor seguro de invalidez significa comprar uma apólice para proteger a renda e qualquer pessoa que dependa dela ou garantir que você tenha cobertura suficiente por meio de seu empregador. Como o guru das finanças pessoais, Dave Ramsey, gosta de dizer: "sua ferramenta mais poderosa de criação de riqueza é a sua renda".

E, é claro, sem renda, você não tem como economizar para a aposentadoria.

Etapa 4: invista o resto

As apólices de seguro de vida permanente têm um componente de valor em dinheiro que acumula economia e pode ser investido. Mas a seguradora está fazendo as escolhas de investimento. A pessoa tem um controle muito maior sobre potencialmente obter retornos mais altos se investir por conta própria através de uma corretora. Não há honorários de apólice e comissões de agentes, como no seguro de vida permanente, o desempenho do investimento não está atrelado ao desempenho financeiro da companhia de seguros de vida e os investimentos disponíveis não se limitam ao que a companhia de seguros oferece.

As ofertas de corretagem de baixo custo geralmente incluem fundos de índice descomplicados ou fundos negociados em bolsa. Um fundo para a data-alvo também ajusta um portfólio para se tornar mais conservador quando alguém se aproxima da idade da aposentadoria.

A linha inferior

A maioria das pessoas não pensa em seguro de vida do termo e em investir o dinheiro economizado ao considerar como uma apólice de seguro de vida pode ajudar a cumprir as metas de economia de aposentadoria. No entanto, para muitos, é a estratégia mais eficaz.