Você deve aceitar uma oferta de aposentadoria antecipada?

As empresas que procuram reduzir ou atualizar seus funcionários freqüentemente oferecem aos funcionários um pacote de incentivos para incentivá-los a deixar seus empregos voluntariamente, geralmente antes da data habitual de aposentadoria.

Às vezes, as ofertas são pessoais, personalizadas apenas para você. Em outros casos, a oferta de compra é estendida a toda a organização, a departamentos específicos ou a funcionários que atingiram uma longevidade de serviço específica.

Essa oferta pode exaltá-lo com a possibilidade de ser compensado por deixar seu emprego mais cedo. Afinal, um pacote generoso de aposentadoria antecipada pode realmente apresentar uma oportunidade, como usar o produto como um trampolim para propagar seu próprio negócio. Por outro lado, o simples recebimento do convite pode induzir ansiedade sobre a aparente disposição de seu empregador em deixá-lo ir - e sobre seu futuro na empresa se você recusar a oferta.

Depois que suas emoções iniciais se acalmarem, é hora de avaliar cuidadosamente se aceita, recusa ou talvez negocie a oferta proposta. Não apresse a decisão, pois ela afetará muitos aspectos de sua vida. Essas perguntas-chave ajudarão você no processo.

Principais Takeaways

• Os incentivos na oferta podem ser negociáveis, especialmente se você não precisar ou aceitar todos eles
• Considere se recusar a oferta pode levar à demissão de um pacote diferente, talvez inferior
• Criar ou revisitar um plano financeiro que quantifique o impacto da aceitação da oferta nas receitas e despesas

O que está incluído na oferta?

Embora as especificidades variem, o cerne de um pacote de aposentadoria antecipada é invariavelmente um pagamento de indenização que compreende semanas, meses ou até anos de salário. Essa quantia pode ser adocicada por acréscimos, como serviços pagos de seguros e recolocação, para ajudar na transição para um novo emprego.

Pagamento de indenizações

Nenhuma lei determina que o montante da indenização por aposentadoria antecipada deva ser oferecido nos EUA. Porém, é habitual que os funcionários recebam uma a duas semanas de indenização por cada ano de serviço prestado à empresa. A oferta pode ser maior para executivos e gerentes seniores.

Às vezes, um empregador concede anos adicionais de serviço para tornar a oferta mais lucrativa e atraente. Esse bônus em serviço não apenas aumenta o pagamento da indenização, mas, se houver uma pensão da empresa, pode servir para aumentar os eventuais pagamentos desse plano.

Vários outros acordos de renda podem fazer parte de uma oferta. O mais atraente pode ser o que é conhecido como continuação salarial. Geralmente oferecido a funcionários que estão perto da idade da aposentadoria, o recurso aciona pagamentos contínuos de salário até que essa idade seja atingida. A oferta pode ser adicional ou em vez de indenização.

Alguns pacotes de aposentadoria antecipada também incluem o que é conhecido como ponte. Este é um complemento de renda criado para preencher a lacuna entre a aposentadoria antecipada e a elegibilidade para a Seguridade Social. O valor do benefício geralmente é equivalente ao que o funcionário receberia da Seguridade Social aos 62 anos.

Idealmente, sua oferta de indenização também deve incluir o pagamento de férias acumuladas ou licença médica não utilizada. No entanto, esses ativos (pagamento por doença, especialmente) podem não fazer parte da oferta.

Cobertura do seguro

O custo crescente do seguro médico serviu para reduzir o número de empresas que oferecem cobertura médica para seus aposentados. E isso, por sua vez, tornou esse benefício cada vez mais raro nos pacotes de aposentadoria antecipada. Porém, quando disponível, o benefício cobre os funcionários aposentados até que se qualifiquem para o Medicare e possam oferecer cobertura suplementar após os 65 anos.

Mais comum como parte dos pacotes de aposentadoria antecipada é uma oferta para cobrir os custos da apólice de seguro de saúde da sua empresa, conforme estabelecido na Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA). As disposições da COBRA permitem a continuação temporária da cobertura que você teve com seu empregador por até 18 meses e, às vezes, até mais em determinadas circunstâncias. É raro os pacotes de aposentadoria antecipada cobrirem o custo dos prêmios durante todo esse período, mas muitos oferecem até seis meses de pagamentos de prêmios.

As empresas com mais de 20 funcionários devem oferecer a opção de COBRA, embora não sejam obrigadas a cobrir nenhum de seus custos. Além disso, muitos estados têm leis locais semelhantes à COBRA. Isso geralmente se aplica a seguradoras de saúde de empregadores com menos de 20 funcionários e geralmente são chamados de planos mini-COBRA.

Você também pode perguntar se o seu empregador pode cobrir os seguros de vida e de invalidez durante esse período, ou pelo menos por um mês, antes de oferecer a opção de continuidade.

Ativos de aposentadoria

O que acontecerá com seu plano de aposentadoria, plano de pensão e plano de ações varia de acordo com o estado e o empregador. Solicite uma cópia das políticas e revise-as com seu advogado, se você contratar uma para o processo. (Consulte "Você precisa de ajuda profissional com o processo?)

Serviços de Outplacement

Muitos empregadores, especialmente os grandes, oferecem várias semanas ou meses de serviços de recolocação como parte dos pacotes de compras. Os serviços de outplacement geralmente incluem aconselhamento individual, a capacidade de trabalhar em espaços de escritório compartilhados e a opção de ingressar em grupos de discussão ou suporte organizados pela empresa de outplacement.

Pergunte ao seu empregador se ele está preparado para estender o serviço e cobrir o custo de estender o serviço, caso você não encontre um novo emprego após o tempo alocado. Se você estiver familiarizado com os vários serviços em sua área, também poderá solicitar a escolha do serviço - embora os empregadores geralmente contratem em massa para usar um provedor específico.

Empresas menores, ou simplesmente menos generosas, podem oferecer assistência pós-partida menos envolvida, como pagar um serviço para ajudá-lo a escrever ou reescrever seu currículo.

Outras vantagens

Descubra se você pode manter qualquer propriedade da empresa que você usa agora, como um laptop, e peça ao empregador que o reconheça por escrito. Algumas outras opções a serem consideradas incluem a extensão do uso de um carro da empresa alugado ou de um clube de saúde patrocinado pela empresa.

Nenhuma lei exige que os empregadores dos EUA paguem indenizações a funcionários demitidos

Você pode ser capaz de adoçar o negócio?

Os caçadores de emprego geralmente sabem que podem negociar salários e benefícios quando contratados, mas podem não perceber a mesma flexibilidade que pode ser aplicada aos termos de sua partida - mesmo com um pacote de aposentadoria antecipada que é apresentado como não negociável.

Explorar um pacote mais generoso pode ser proveitoso se, por exemplo, você não precisar necessariamente de todos os componentes da oferta. Se você está coberto por assistência médica de acordo com a política de funcionários de um cônjuge, por exemplo, pode solicitar que o custo da empresa para fornecer cobertura COBRA gratuita, ou pelo menos parte dela, seja adicionado aos pagamentos de indenizações.

Você pode desfrutar de uma maior alavancagem de negociação, caso seu histórico de trabalho, especialmente recentemente, inclua feedback de desempenho ou incidentes que possam apoiar um caso de discriminação por idade. As empresas tentam evitar desafios formais, com base na idade, às demissões e os danos legais, de reputação e financeiros que podem causar. Se o seu empregador perceber que é vulnerável a essa reclamação, poderá optar por adulterar o negócio, em vez de arriscar uma batalha legal contenciosa e potencialmente cara.

Como suas finanças serão afetadas?

Depois de ter o melhor negócio que você acha que pode obter, é hora de aprofundar seu impacto em sua vida. Aceitar uma oferta de aposentadoria antecipada quase certamente afetará sua situação financeira na aposentadoria ou - se você planeja continuar trabalhando - nos anos anteriores à sua aposentadoria.

Se você ainda não possui um plano financeiro abrangente para a aposentadoria, agora é a hora de criar um. Um componente-chave desse plano é calcular, da melhor maneira possível, a renda necessária para cobrir suas despesas e determinar de onde esse dinheiro pode vir. Aqui, é claro, você precisará considerar o que uma oferta de aposentadoria antecipada pode oferecer à luz desses números.

Idealmente, seu planejamento deve incluir cenários para aceitar e recusar o pacote e, possivelmente, para vários caminhos dentro de cada um deles. Por exemplo, se você planeja aceitar o pacote e conseguir outro emprego, ele pode ter vários cenários por quanto tempo pode levar até que o novo trabalho se concretize.

Naturalmente, o plano também deve considerar como as despesas podem diferir de acordo com o cenário, incluindo seguro de saúde, deslocamento e moradia.

O impacto tributário da oferta também deve ser considerado. Dependendo da sua idade, as retiradas do seu plano de aposentadoria podem estar sujeitas a uma multa de 10% sobre o imposto de renda regular se você tiver menos de 59 anos e meio. Existem exceções em potencial para os planos 401 (k) e um consultor pode ajudar a determinar se isso se aplica à sua situação. Idealmente, você pode manter o dinheiro no plano de seu empregador atual ou transferi-lo para um IRA através de uma transferência direta (trustee-to-tristee), que não afetará seus impostos.

Quão feliz você está no seu trabalho?

Sua satisfação ou insatisfação no trabalho afetará seu entusiasmo em aceitar um pacote e talvez o risco ou sacrifício financeiro que você está preparado para suportar para aceitá-lo.

Você precisa considerar que a cultura do local de trabalho - e sua própria moral - podem mudar após a compra. Se outros colegas receberem pacotes, para se aposentarem cedo ou não, algumas das pessoas e da câmera de vídeo que você gosta no trabalho podem se perder.

Lembre-se também de que, se os programas de compra não atrairem tantos compradores quanto a empresa esperava, poderão ocorrer demissões. Os locais de trabalho em que ondas de funcionários são deixadas de lado involuntariamente são tipicamente infelizes e estressantes.

Por outro lado, se você se sentir seguro em seu valor percebido para a empresa, a saída de funcionários mais velhos, especialmente dos cargos de gerência, pode apresentar oportunidades. E aqueles que aceitam o pacote podem incluir alguns colegas de trabalho cuja presença você definitivamente não pode perder.

Você pode eventualmente ser deixado de qualquer maneira?

Ser prorrogado por uma oferta de aposentadoria antecipada às vezes é um sinal da empresa sobre o seu futuro lá, e não necessariamente um incentivo. Isso é especialmente verdadeiro se a oferta foi exclusiva para você ou foi estendida apenas a um pequeno número de trabalhadores.

"Na minha experiência, uma vez que uma pessoa está na" lista ", seu empregador decidiu que deveria ir, e, agora ou no futuro, isso geralmente ocorrerá", diz o consultor financeiro e autor Roger Wohlner. E uma indenização futura provavelmente não será tão generosa quanto o pacote atual, adverte Wohlner. "Quase sem exceção, na minha experiência, o pacote inicial de aposentadoria antecipada oferecido por uma empresa é o mais lucrativo".

Independentemente de quão seguro você se sinta, tente avaliar com precisão o quão forte pode ser sua posição dentro da empresa. Considere complementar sua auto-avaliação com opiniões de amigos ou colegas de trabalho em quem confia. Peça a eles suas idéias sobre como a gerência pode percebê-lo. Se eles também receberam a oferta, explore como eles estão avaliando sua própria segurança e como eles vêem o caminho futuro do empregador.

Às vezes, é útil - se for um pouco indutor de ansiedade - perguntar ao seu chefe ou a um representante de RH que está executando o programa suas próprias idéias sobre a empresa e quaisquer mudanças futuras que possam afetar você.

Você precisa de ajuda profissional com o processo?

Apresentado com um pacote de aposentadoria antecipada, pode ser útil contar com os serviços de um consultor financeiro experiente. Essa pessoa pode ajudá-lo a avaliar as ramificações financeiras do pacote e como elas se alinham com suas necessidades e objetivos financeiros. Eles podem ser especialmente valiosos quando se trata de criar e analisar os vários cenários em torno de aceitar ou rejeitar a oferta.

E isso pode não ser tudo o que você precisa. Após uma análise inicial do contrato, você pode optar por contratar um advogado. Isso pode ser especialmente sábio se você tiver evidências de discriminação, se o idioma do pacote for muito complicado ou amplo ou se o contrato tiver várias páginas. Pergunte ao advogado quais leis estaduais, se houver, regem os acordos de indenização e se existem certas estipulações sobre prazos e valores de pagamento. Se você faz parte de um sindicato, consulte os representantes do sindicato para obter conselhos e esclarecimentos.

Se, posteriormente, você decidir contestar ou mesmo negociar com a empresa sobre o pacote, seu advogado pode ser seu agente, o que pode gerar melhores resultados e reduzir o estresse das negociações.

Essas negociações podem transcender questões financeiras. Por exemplo, um advogado pode ajudar a organizar e obter aprovação da empresa com um anúncio acordado de sua partida e uma carta de recomendação. Esses documentos podem ser anexados ao contrato.