Empresas de poupança e empréstimo versus bancos comerciais: qual é a diferença?

Economias e empréstimos, denominados P&L, fornecem muitos dos mesmos serviços aos clientes que os bancos comerciais, incluindo depósitos, empréstimos, hipotecas, cheques e cartões de débito. No entanto, as S&Ls enfatizam mais as hipotecas residenciais, enquanto os bancos tendem a se concentrar em trabalhar com grandes empresas e em serviços de crédito não garantidos, como cartões de crédito.

Os bancos comerciais podem ser fretados no nível estadual ou federal. O mesmo vale para as demonstrações financeiras, também algumas vezes denominadas bancos econômicos, caixas econômicas ou instituições de poupança.

O Escritório do Controlador da Moeda (OCC) é encarregado de monitorar todos os bancos comerciais e S&Ls fretados nacionalmente.

Principais Takeaways

• Poupança e empréstimo (S & Ls) e depósitos comerciais são protegidos pelo FDIC.
• As S&Ls são instituições econômicas que visam disponibilizar oportunidades econômicas, como empréstimos à habitação, para a classe média.
• Atualmente, muitos bancos comerciais operam exclusivamente on-line, diferentemente da maioria das instituições de S&L.
• As regras para empréstimos diferem entre C&S e bancos comerciais.
• Tradicionalmente, as S&Ls são entidades privadas e de propriedade mútua de seus clientes, no entanto, algumas são comercializadas publicamente.

Bancos comerciais

Os bancos comerciais são de propriedade e gerenciados por um conselho de administração selecionado pelos acionistas. Muitos bancos comerciais são grandes empresas multinacionais.

Havia 691 empresas de poupança e empréstimo seguradas pelo FDIC no final de 2018.

Em contraste com o foco mais restrito da S&L em hipotecas residenciais, os bancos comerciais geralmente oferecem uma gama mais ampla de ofertas financeiras, geralmente incluindo cartões de crédito, gerenciamento de patrimônio e serviços de banco de investimento.

Embora os bancos comerciais ofereçam hipotecas residenciais, eles tendem a se concentrar em empréstimos direcionados às necessidades de construção e expansão de negócios regionais, nacionais e internacionais. Na era eletrônica, muitos clientes utilizam serviços bancários comerciais on-line, mas tradicionalmente os bancos de tijolo e argamassa ofereciam atendimento personalizado por meio de caixa ou gerente de banco e ofereciam aos clientes comodidades como caixas eletrônicos e cofres, e até toques pessoais como oferecer café ou água para os clientes em espera.

Empresas de Poupança e Empréstimo

O objetivo original dos S&Ls era permitir que os americanos da classe média comprassem suas próprias casas com hipotecas acessíveis. No século 21, essas instituições continuam focadas nesse serviço, mas também oferecem contas correntes e de poupança, como bancos comerciais. [Leia mais sobre a história das pesquisas e resultados.]

Os S&Ls são de propriedade e fretados de forma diferente dos bancos comerciais e geralmente são mais orientados localmente em termos de clientes. Os S&Ls podem pertencer de duas maneiras. Sob o que é conhecido como modelo de propriedade mútua, um S&L pode ser de propriedade de seus depositantes e tomadores. Alternativamente, um S&L pode ser estabelecido por um consórcio de acionistas que controlam ações emitidas por uma carta de poupança.

Por lei, as S&Ls podem emprestar até 20% de seus ativos para empréstimos comerciais, e apenas metade disso pode ser usado para empréstimos a pequenas empresas. Além disso, para aprovações de empréstimos do Federal Home Loan Bank, um S&L deve ser capaz de mostrar que 65% de seus ativos são investidos em hipotecas residenciais e outros ativos relacionados ao consumidor. Os bancos comerciais não têm esses tipos de limitações.