Regra de 78
A regra de 78 é um método usado por alguns credores para calcular os juros de um empréstimo. A regra 78 exige que o mutuário pague uma parcela maior de juros na parte anterior de um ciclo de empréstimo, o que diminui a economia potencial para o mutuário em quitar seu empréstimo.
Compreendendo a regra de 78
A regra 78 dá maior peso aos meses na parte anterior do ciclo de empréstimos de um mutuário no cálculo de juros, o que aumenta o lucro para o credor. Esse tipo de cronograma de cálculo de juros é usado principalmente em empréstimos não rotativos de taxa fixa. A Regra 78 é uma consideração importante para os mutuários que pretendem pagar antecipadamente o empréstimo.
De importância para os mutuários que pretendem pagar um empréstimo mais cedo, a Regra 78 estabelece que o mutuário deve pagar uma parcela maior da taxa de juros na parte anterior do ciclo do empréstimo, o que significa que o mutuário pagará mais do que pagaria um empréstimo regular.
Cálculo da regra dos juros de 78 empréstimos
A metodologia da regra dos 78 juros sobre empréstimos é mais complexa do que um empréstimo simples com taxa percentual anual (APR). Nos dois tipos de empréstimos, no entanto, o mutuário pagará a mesma quantia de juros do empréstimo se efetuar pagamentos para o ciclo completo do empréstimo sem pré-pagamento.
A metodologia da Regra 78 dá um peso adicional a meses no ciclo anterior de um empréstimo. É frequentemente usado por credores de parcelas de curto prazo que concedem empréstimos a mutuários subprime.
No caso de um empréstimo de 12 meses, o credor somaria o número de dígitos até 12 meses no seguinte cálculo:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Para um empréstimo de um ano, o número total de dígitos é igual a 78, o que explica o termo Regra de 78. Para um empréstimo de dois anos, a soma total dos dígitos seria 300.
Com a soma dos meses calculados, o credor pondera os pagamentos de juros na ordem inversa, aplicando maior peso aos meses anteriores. Para um empréstimo de um ano, o fator de ponderação seria 12/78 do total de juros no primeiro mês, 11/78 no segundo mês, 10/78 no terceiro mês, etc. Para um empréstimo de dois anos, o o fator de ponderação seria 24/300 no primeiro mês, 23/300 no segundo mês, 22/300 no terceiro mês etc.
Regra de 78 versus juros simples
Ao pagar um empréstimo, os pagamentos são compostos de duas partes: o principal e os juros cobrados. A regra dos 78 pondera os pagamentos anteriores com mais juros do que os pagamentos posteriores. Se o empréstimo não for rescindido ou pré-pago antecipadamente, o total de juros pagos entre juros simples e a Regra de 78 será igual. No entanto, como a regra 78 pondera os pagamentos anteriores com mais juros do que com um método simples, o pagamento antecipado de um empréstimo resultará no pagamento do devedor um pouco mais geral.
Principais Takeaways
- A regra de 78 é um método usado por alguns credores para calcular os juros de um empréstimo.
- A regra 78 aloca taxas de juros pré-calculadas que favorecem o credor sobre o mutuário para empréstimos de curto prazo ou se um empréstimo é quitado antecipadamente.
- A metodologia da Regra 78 dá um peso adicional aos meses no ciclo anterior de um empréstimo, portanto uma parcela maior dos juros é paga mais cedo.
A diferença na economia do pré-pagamento antecipado de um empréstimo da Regra 78 contra um empréstimo de juros simples não é significativamente substancial no caso de empréstimos de curto prazo. Por exemplo, um mutuário com um empréstimo de US $ 10.000 por dois anos a uma taxa fixa de 5% pagaria juros totais de US $ 529, 13 durante todo o ciclo do empréstimo, tanto para uma regra de 78 como para empréstimos simples.
No primeiro mês do empréstimo da regra 78, o mutuário pagaria US $ 42, 33. No primeiro mês de um empréstimo com juros simples, os juros são calculados como uma porcentagem do principal em aberto e o mutuário pagaria US $ 41, 67. Um mutuário que gostaria de pagar o empréstimo após 12 meses seria obrigado a pagar US $ 5.124, 71 pelo empréstimo com juros simples e US $ 5.126, 98 pelo empréstimo com a regra do 78.
Fato rápido: em 1992, a legislação tornou esse tipo de financiamento ilegal para empréstimos nos Estados Unidos com duração superior a 61 meses.
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