5 sinais de que uma hipoteca reversa é uma má idéia

Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo hipotecário garantido contra um imóvel residencial, que pode dar aos aposentados uma renda adicional, dando-lhes acesso ao valor não onerado de suas propriedades. Mas há desvantagens nessa abordagem, como taxas pesadas e altas taxas de juros, que podem canibalizar uma parcela substancial do patrimônio de um proprietário.

Aqui estão cinco razões pelas quais uma hipoteca reversa pode não ser a melhor escolha para você

As diretrizes neste artigo se referem às hipotecas de conversão de ações (HECMs), que são apoiadas pela Federal Housing Administration (FHA).

Principais Takeaways

• Se você quiser deixar sua casa para seus filhos, ter uma hipoteca reversa na propriedade pode causar problemas se seus herdeiros não tiverem os fundos necessários para pagar o empréstimo.
• Os proprietários que obtêm hipotecas reversas devem morar na casa em questão, ou o empréstimo pode ser anulado e os credores podem encerrar a propriedade.

1. Herança de seus herdeiros

Quando os proprietários morrem, seus cônjuges ou propriedades costumam pagar o empréstimo. Segundo a Federal Trade Commission, isso geralmente implica vender a casa para gerar o dinheiro necessário. Se a casa é vendida por mais do que o saldo pendente do empréstimo, os fundos restantes são para os herdeiros. Mas se uma casa é vendida por menos, os herdeiros não recebem nada, e o seguro FHA cobre o déficit do credor. É por isso que os mutuários devem pagar prêmios de seguro hipotecário em empréstimos à habitação reversos.

Fazer uma hipoteca reversa pode complicar as coisas se você desejar deixar sua casa para seus filhos, que podem não ter os fundos necessários para pagar o empréstimo. Embora uma hipoteca a termo de taxa fixa tradicional possa oferecer a seus herdeiros uma solução de financiamento para garantir a propriedade, eles podem não se qualificar para esse empréstimo; nesse caso, uma casa familiar estimada pode ser vendida a um estranho, a fim de satisfazer rapidamente a dívida reversa da hipoteca .

2. Você mora com alguém

Se você tem amigos, parentes ou colegas de quarto morando com você e não está na papelada do empréstimo, eles podem chegar à rua após a sua morte. Esses pensionistas também podem ser forçados a desocupar a casa se você se mudar por mais de um ano, porque as hipotecas reversas exigem que os mutuários morem na casa, que é considerada sua residência principal. Se um mutuário morre, vende sua casa ou se muda, o empréstimo vence imediatamente. Uma solução é listar seus pensionistas na documentação do empréstimo; no entanto, ninguém que mora com você com menos de 62 anos pode ser um devedor da hipoteca reversa.

3. Você tem contas médicas

Idosos atormentados com problemas de saúde podem obter hipotecas reversas como uma forma de arrecadar dinheiro para as contas médicas. No entanto, eles devem ser saudáveis ​​o suficiente para continuar morando dentro de casa. Se a saúde de um indivíduo diminuir ao ponto em que ele ou ela deve se mudar para uma instalação de tratamento, o empréstimo deverá ser reembolsado integralmente, pois a casa não se qualifica mais como residência principal do mutuário. A mudança para um lar de idosos ou para uma instalação de vida assistida por mais de 12 meses consecutivos é considerada uma mudança permanente, sob os regulamentos de hipoteca reversa. Por esse motivo, os mutuários são obrigados a certificar por escrito todos os anos que ainda vivem na casa contra a qual estão emprestando, a fim de evitar a execução duma hipoteca.

4. Você pode se mudar em breve

Se você está pensando em mudar por questões de saúde ou por outros motivos, uma hipoteca reversa provavelmente não é prudente, porque, a curto prazo, os altos custos iniciais tornam esses empréstimos economicamente impraticáveis. Esses custos incluem taxas do credor, custos iniciais de seguro hipotecário, prêmios de seguro hipotecário em andamento e custos de fechamento (também conhecidos como liquidação), como seguro de propriedade, taxas de avaliação residencial e taxas de inspeção. Os proprietários que desocupam ou vendem repentinamente o imóvel têm apenas seis meses para pagar o empréstimo. E, embora os devedores possam embolsar quaisquer recursos de vendas acima do saldo devedor do empréstimo, já foram pagos milhares de dólares em custos de hipoteca reversa.

5. Você não pode arcar com os custos

O lucro da hipoteca reversa pode não ser suficiente para cobrir os impostos sobre a propriedade, os prêmios de seguro do proprietário e os custos de manutenção da casa. A falta de atualização em qualquer uma dessas áreas pode fazer com que os credores paguem a hipoteca reversa devido, resultando potencialmente na perda de sua casa.

Pelo lado positivo, algumas localidades oferecem programas de diferimento de impostos sobre propriedades para ajudar os idosos com seu fluxo de caixa, e algumas cidades têm programas voltados para ajudar os idosos de baixa renda com reparos domésticos, mas não existem programas para o seguro residencial.

A linha inferior

Se você não tem dinheiro, mas uma hipoteca reversa parece um problema, existem outras opções, como vender sua casa e reduzir o tamanho para escavações menores e mais baratas. Os proprietários também podem considerar alugar propriedades, o que alivia dores de cabeça em imóveis residenciais, como impostos e reparos. Outras possibilidades incluem a busca de empréstimos sobre o patrimônio da casa, linhas de crédito sobre o patrimônio da casa ou refinanciamento com uma hipoteca a termo tradicional.