Banco de varejo versus banco corporativo: qual é a diferença?

Banco de varejo refere-se à divisão de um banco que lida diretamente com clientes de varejo. Também conhecido como banco do consumidor ou banco pessoal, o banco de varejo é a face visível do banco para o público em geral, com agências bancárias localizadas em abundância na maioria das grandes cidades.

Os bancos que se concentram exclusivamente na clientela de varejo são relativamente poucos, e a maioria dos bancos de varejo é realizada por divisões separadas, grandes e pequenas. Os depósitos de clientes recebidos pelo banco de varejo representam uma fonte extremamente importante de financiamento para a maioria dos bancos.

O banco corporativo, também conhecido como banco comercial, refere-se ao aspecto bancário que lida com clientes corporativos. O termo foi originalmente usado nos Estados Unidos para distingui-lo de banco de investimento depois que a Lei Glass-Steagall de 1933 separou as duas atividades.

Embora essa lei tenha sido revogada na década de 1990, os serviços bancários corporativos e de investimento são oferecidos há muitos anos sob o mesmo guarda-chuva pela maioria dos bancos nos Estados Unidos e em outros lugares. O banco corporativo é um importante centro de lucro para a maioria dos bancos; no entanto, como o maior originador de empréstimos a clientes, também é a fonte de reduções regulares de empréstimos que se deterioraram.

Principais Takeaways

• Banco de varejo refere-se à divisão de um banco que lida diretamente com clientes de varejo. Eles trazem os depósitos de clientes que, em grande parte, permitem aos bancos fazer empréstimos a seus clientes comerciais e de varejo.
• O banco corporativo, também conhecido como banco comercial, refere-se ao aspecto bancário que lida com clientes corporativos. Eles fazem empréstimos que permitem às empresas crescer e contratar pessoas, contribuindo para a expansão da economia.
• Ambos os tipos de bancos oferecem vários produtos e serviços.

Banca de Retalho

Banca de Retalho

O banco de varejo abrange uma ampla variedade de produtos e serviços, incluindo:

• Contas correntes e de poupança: os clientes geralmente pagam uma taxa mensal pelas contas correntes; as contas de poupança oferecem taxas de juros ligeiramente mais altas do que as contas correntes, mas geralmente não podem ter cheques escritos.
• Certificados de depósito (CD) e certificados de investimento garantido (no Canadá): esses são os produtos de investimento mais populares entre investidores conservadores e uma importante fonte de financiamento para os bancos, pois os fundos desses produtos estão disponíveis para eles por períodos definidos.
• Hipotecas em propriedades residenciais e de investimento: devido ao seu tamanho, as hipotecas representam uma parte substancial dos lucros dos bancos de varejo, bem como a maior parte da exposição de um banco à sua base de clientes de varejo.
• Financiamento de automóveis: os bancos oferecem empréstimos para veículos novos e usados, bem como refinanciamento para empréstimos para carros existentes.
• Cartões de crédito: as altas taxas de juros cobradas na maioria dos cartões de crédito tornam essa uma fonte lucrativa de receita e taxas de juros para os bancos.
• Linhas de crédito e produtos de crédito pessoal: as linhas de crédito para uso doméstico (HELOC) diminuíram significativamente em sua importância como centro de lucro para os bancos após o colapso da habitação nos EUA e o subsequente aperto dos padrões de empréstimos hipotecários.
• Serviços de moeda estrangeira e remessas: O aumento das transações bancárias transfronteiriças pelos clientes de varejo e os spreads mais altos nas moedas pagas por eles tornam esses serviços uma oferta lucrativa para os bancos de varejo.

Os clientes do banco de varejo também podem receber os seguintes serviços, geralmente através de outra divisão ou afiliada do banco:

• Corretagem de ações (desconto e serviço completo)
• Seguro
• Gestão de patrimônio
• Banco privado

O nível de serviços bancários de varejo personalizados oferecidos a um cliente depende do seu nível de renda e da extensão das relações do indivíduo com o banco. Embora um caixa ou um representante de atendimento ao cliente geralmente atenda a um cliente de meios modestos, um gerente de conta ou banqueiro particular atenderá aos requisitos bancários de um indivíduo com alto patrimônio líquido que tenha um relacionamento extenso com o banco.

Embora as agências físicas ainda sejam necessárias para transmitir a sensação de solidez e estabilidade que é crucial para o setor bancário, a realidade é que o banco de varejo é talvez uma área do setor bancário que foi mais impactada pela tecnologia, graças à proliferação de caixas eletrônicos e a popularidade do banco on-line e por telefone.

Corporate Banking

O segmento bancário corporativo de bancos normalmente atende a uma clientela diversificada, variando de empresas locais de pequeno a médio porte, com alguns milhões de receitas, a grandes conglomerados com bilhões em vendas e escritórios em todo o país. Os bancos comerciais oferecem os seguintes produtos e serviços a empresas e outras instituições financeiras:

• Empréstimos e outros produtos de crédito: normalmente é a maior área de negócios do setor bancário corporativo e, como observado anteriormente, uma das maiores fontes de lucro e risco para um banco.
• Serviços de tesouraria e gerenciamento de caixa: usados ​​pelas empresas para gerenciar seus requisitos de capital de giro e conversão de moeda.
• Empréstimos de equipamentos: os bancos comerciais estruturam empréstimos e arrendamentos personalizados para uma variedade de equipamentos usados ​​por empresas de diversos setores, como manufatura, transporte e tecnologia da informação.
• Imóveis comerciais: Os serviços oferecidos pelos bancos nessa área incluem análise de ativos reais, avaliação de portfólio e estruturação de dívida e patrimônio.
• Financiamento ao comércio: envolve cartas de crédito, cobrança de contas e fatoração.
• Serviços para empregadores: serviços como folha de pagamento e planos de aposentadoria em grupo geralmente são oferecidos por afiliadas especializadas de um banco.

Por meio de seus braços de banco de investimento, os bancos comerciais também oferecem serviços relacionados a seus clientes corporativos, como gerenciamento de ativos e subscritores de valores mobiliários.

Importância para a economia

Bancos comerciais e de varejo são de importância crítica para as economias doméstica e global.

Para provar a importância dos bancos para a economia, é preciso olhar além da crise global de crédito de 2007-2008. A crise teve suas raízes na bolha imobiliária nos EUA e na exposição excessiva de bancos e instituições financeiras em todo o mundo a derivativos e valores mobiliários com base nos preços das residências nos EUA.

Como os bancos e instituições americanas de investimento declararam a falência (Lehman Brothers) ou estavam à beira dela (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), os bancos ficaram cada vez mais relutantes em emprestar dinheiro, seja para seus colegas ou para as empresas. Isso resultou em um congelamento quase total no mecanismo bancário e de empréstimos global, causando a recessão mais grave do mundo desde a Grande Depressão.

Essa experiência de quase morte para a economia global levou a um foco regulatório renovado nos maiores bancos considerados "grandes demais para falir" devido à sua importância para o sistema financeiro mundial.

Maiores bancos comerciais e de varejo

A quantidade de depósitos domésticos mantidos por um banco é uma medida amplamente usada para medir o tamanho de sua operação de banco de varejo. Com base nisso, além dos ativos consolidados, os maiores bancos comerciais e de varejo dos Estados Unidos são:

• JPMorgan Chase
• Banco da América
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

No Canadá, os cinco maiores bancos comerciais e de varejo são:

• Banco de Montreal (BMO)
• Bank of Nova Scotia
• Banco de Comércio Imperial Canadense
• Banco Real do Canadá
• Banco Toronto-Domínio (TD Bank)

A linha inferior

Bancos comerciais e de varejo são essenciais para o bom funcionamento de uma economia. A maioria dos grandes bancos possui divisões especializadas que lidam com banco de varejo e banco corporativo; ambas as empresas estão entre os maiores centros de lucro da maioria dos bancos.