Empréstimos para a melhoria da casa: Quais são suas melhores opções?

Muitas pessoas recorrem a empréstimos para melhoramento da casa, apesar de economizar e pagar em dinheiro por melhorias na casa muitas vezes é a opção mais barata. Afinal, quando você paga em dinheiro, não precisa pagar juros. No entanto, às vezes as melhorias domésticas são feitas sob a forma de reparos de emergência, e pagar juros sobre um empréstimo é menos dispendioso do que economizar dinheiro para pagar enquanto o telhado vaza por meses e causa mofo, podridão e tetos danificados que custarão ainda mais para reparar posteriormente .

Além disso, às vezes, fazer uma alteração necessária em uma casa para mantê-la habitável faz mais sentido do que mudar, mesmo que você precise pedir emprestado. E algumas pessoas simplesmente não querem esperar para fazer atualizações; eles preferem emprestar agora para aquela cozinha legal e pagar o projeto com o tempo. Seja qual for o motivo, se você pedir dinheiro emprestado para melhorias em sua casa, saiba quais são suas opções e quais podem ser as melhores para sua situação.

Empréstimos tradicionais da melhoria Home

Um empréstimo tradicional de melhoramento da casa permite que os proprietários emprestem uma quantia fixa para pagar a mão de obra e os materiais necessários para concluir projetos como remodelar uma cozinha ou banheiro, adicionar uma piscina ao quintal ou substituir um sistema HVAC antigo. Cooperativas de crédito, bancos tradicionais e credores online oferecem empréstimos para melhoramento da casa. Estes são empréstimos não garantidos, o que significa que o proprietário não fornece nenhuma garantia para o empréstimo. Como resultado, a taxa de juros será maior do que seria para um empréstimo garantido, como um empréstimo de capital próprio.

A taxa de juros também dependerá da pontuação de crédito do mutuário, do prazo do empréstimo e do valor emprestado. Por exemplo, o SunTrust Bank oferece empréstimos para melhoramento da casa por US $ 5.000 a US $ 9.999 com prazos de 24 a 36 meses e taxas de juros de 6, 79% a 12, 79% (as taxas incluem um desconto de autopay de 0, 50%), enquanto um empréstimo de US $ 50.000 a US $ 100.000 pelo mesmo valor. quantidade de tempo vem com uma taxa de juros de 4, 79% a 10, 29%.

Empréstimos pessoais e linhas de crédito pessoais

Um empréstimo pessoal fornece aos mutuários uma quantia não garantida que pode ser usada para qualquer finalidade. As pessoas usam empréstimos pessoais para iniciar negócios, pagar férias, consolidar dívidas e muito mais. Como um empréstimo para melhoramento da casa, mas diferentemente de um empréstimo para aquisição de imóveis, um empréstimo pessoal não exige garantias e não põe em risco sua casa ou outros ativos. Dito isto, uma taxa de juros mais baixa e / ou um valor maior do empréstimo podem estar disponíveis através da obtenção de um empréstimo pessoal garantido, em vez de um não garantido. Os mínimos de empréstimo são baixos, assim como as taxas de empréstimo, e você pode obter um empréstimo pessoal, mesmo que não possua patrimônio líquido. Esses empréstimos também são normalmente financiados rapidamente. (Para saber mais, consulte 8 possíveis riscos de empréstimos pessoais não garantidos e 6 maneiras de obter a melhor taxa de empréstimo pessoal .)

Uma linha de crédito pessoal é semelhante a um empréstimo pessoal, exceto que, em vez de pedir emprestado um montante fixo de uma só vez, o mutuário pode utilizar uma linha de crédito conforme necessário por um determinado número de anos. Uma linha de crédito pode ajudar os proprietários a evitar empréstimos mais do que precisam, permitindo que acessem o dinheiro apenas quando necessário. Mas para os proprietários que não controlam cuidadosamente seus empréstimos, uma linha de crédito pode facilitar o empréstimo, mais do que o pretendido. Muitos pequenos draws na linha de crédito ao longo do tempo podem adicionar um grande montante total emprestado.

O período de reembolso de um empréstimo tradicional para melhoramento da casa, empréstimo pessoal ou linha de crédito é geralmente mais curto que o período de reembolso para um empréstimo ou linha de crédito do valor da casa. Como resultado, o mutuário pode pagar menos juros ao longo do tempo, embora os pagamentos mensais do empréstimo possam ser maiores.

Empréstimos ponto a ponto

Com empréstimos entre pares, você pode obter um empréstimo não garantido para o seu projeto de melhoramento da casa. Seu empréstimo será financiado por numerosos investidores que normalmente fornecem pequenas quantias em dinheiro a muitos empréstimos diferentes para diversificar seus riscos. Você fará um pagamento mensal que será como pagar qualquer outro empréstimo.

Como com outros credores, sua taxa de juros será baseada em sua pontuação de crédito, quanto você deseja emprestar e seu período de reembolso. Como esses empréstimos têm prazos de pagamento relativamente curtos, de três a cinco anos, você sairá da dívida rapidamente e não pagará juros por anos. E você pode conseguir um empréstimo ponto a ponto, mesmo que tenha crédito abaixo do estelar, embora possa esperar pagar uma alta taxa de juros se for aprovado.

É difícil imaginar um cenário em que faça sentido pagar 30% de juros para melhorar a casa. Mas, se você estiver desesperado, um empréstimo ponto a ponto com uma alta taxa de juros pode ser uma opção melhor do que cobrar a despesa em um cartão de crédito com uma alta taxa de juros, porque você será forçado a pagar o ponto a ponto. empréstimo entre pares dentro de alguns anos, diferentemente do saldo do cartão de crédito, que você pode arrastar e pagar juros eternamente.

O Lending Club, Prosper e Peerform oferecem empréstimos para melhoramento da casa com taxas de juros fixas. Eles também permitem que você descubra a qual taxa de juros você é elegível sem afetar sua pontuação de crédito preenchendo um pequeno formulário on-line. (Para saber mais, consulte Os 7 melhores sites de empréstimo ponto a ponto .)

Empréstimo para aquisição de imóveis, linha de crédito para financiamentos de imóveis ou um híbrido

Empréstimos para aquisição de imóveis residenciais e linhas de crédito para aquisição de imóveis residenciais (HELOCs) são formas populares de pagar por melhorias residenciais, pois possuem longos períodos de reembolso, o que significa que os pagamentos mensais são baixos. Eles também têm baixas taxas de juros, pois são garantidos por sua casa, e os juros são dedutíveis nos impostos se você especificar. Mas há um pequeno risco de perder sua casa quando você contrata esse tipo de empréstimo, porque, se você deixar o banco, o credor poderá encerrar. Além disso, você leva de 20 a 30 anos para pagar seu empréstimo em casa ou HELOC; na verdade, pode custar-lhe mais juros do que um empréstimo de curto prazo e com uma taxa de juros mais alta, como um empréstimo tradicional para melhoramento da casa ou um empréstimo pessoal.

Um empréstimo de capital próprio permite que você peça emprestado um montante fixo de uma só vez, enquanto um HELOC permite que você use uma linha de crédito conforme necessário por um determinado número de anos, chamado período de extração. Durante o período do sorteio, você só precisa pagar os juros do empréstimo, o que torna os pagamentos mensais muito pequenos, mas pode resultar em choque no pagamento mais tarde, quando o período do sorteio termina e o mutuário também deve começar a pagar o principal. Além disso, um HELOC possui uma taxa de juros variável, enquanto um empréstimo de capital próprio possui uma taxa de juros fixa. A taxa inicial de um HELOC pode ser mais baixa do que a de um empréstimo residencial, mas com o tempo pode se tornar mais alta se as condições do mercado elevarem as taxas de juros. (Para obter mais informações, consulte Escolhendo um empréstimo de capital próprio ou uma linha de crédito .)

Alguns HELOCs oferecem o melhor dos dois mundos, permitindo que você recorra a uma linha de crédito conforme necessário, mas também bloqueie uma parte do que você emprestou a uma taxa de juros fixa, proporcionando maior segurança ao pagamento. (Para saber mais, consulte Como funciona uma opção de taxa fixa HELOC .)

Refinanciamento de saque

Em um refinanciamento de saque, você obtém um novo empréstimo para substituir sua hipoteca, mas, em vez de emprestar o mesmo valor que deve atualmente, empresta mais. Digamos que sua casa vale US $ 240.000 e você deve US $ 120.000 em sua hipoteca. Se você refinanciasse o saque, poderia obter um novo empréstimo por US $ 192.000. Depois de pagar sua hipoteca de US $ 120.000, você teria US $ 72.000 para investir em melhorias domésticas (ou qualquer outro propósito, como enviar seu filho para a faculdade).

Fazer um refinanciamento de saque significa que você levará mais tempo para pagar sua casa, mas também oferece acesso às taxas de empréstimo mais baixas possíveis para pagar por melhorias na casa. Os credores normalmente exigem que os proprietários mantenham algum patrimônio após o refinanciamento de saque, geralmente 20%, portanto, você precisará ter bastante patrimônio se desejar seguir essa opção. Você também precisará estar empregado, ter uma boa pontuação de crédito e atender a todos os requisitos usuais para obter uma hipoteca. (Para saber mais, consulte Quando (e quando não) para refinanciar sua hipoteca )

Empréstimos do governo local

Alguns governos locais oferecem empréstimos para ajudar os proprietários, especialmente aqueles com baixa renda e idosos, a pagar por melhorias nas casas. Aqui estão dois exemplos de tais programas

• Boulder, Colorado - A cidade oferece empréstimos com juros de 1% ou 3% em até US $ 25.000 para casas unifamiliares que precisam de reparos de saúde e segurança ou melhorias na conservação de energia. O proprietário deve ter ativos inferiores a US $ 50.000. O empréstimo não precisa ser reembolsado por 15 anos ou até a venda da casa, o que ocorrer primeiro.
• St. Paul, Minnesota - Sujeito a limites de renda, os proprietários podem obter um empréstimo de US $ 2.000 a US $ 50.000 com juros de 4% para uma adição de quarto ou uma nova garagem, um novo forno ou uma instalação de ar condicionado, uma substituição de telhado e alguns outros itens. Outra opção é um empréstimo de US $ 1.000 a US $ 25.000 com pagamento diferido para melhorias básicas e necessárias que afetam diretamente a segurança, a habitabilidade, a eficiência energética ou a acessibilidade da casa. Esses empréstimos não são devidos até o mutuário vender, transferir títulos ou movimentos e podem ser perdoados após 30 anos de propriedade e ocupação continuadas.

Esses programas não estão disponíveis em todos os lugares, mas existem alguns por aí. Verifique com o seu governo local se existe algum na sua área e quais são os requisitos.

FHA Título I Empréstimos para melhoria de propriedades

Proprietários de imóveis com patrimônio limitado podem obter um empréstimo do Título I da FHA para melhorias que tornam uma casa mais habitável e útil, incluindo melhorias de acessibilidade e conservação de energia. Esses empréstimos não podem ser usados ​​para itens de luxo, como piscinas ou lareiras externas, no entanto. Empréstimos por menos de US $ 7.500 geralmente não são garantidos; o máximo que um proprietário pode emprestar é de US $ 25.000 por 20 anos para melhorar uma casa unifamiliar. O credor determina a taxa de juros. Você precisará encontrar um credor do Título I aprovado pela FHA para obter esse tipo de empréstimo. Como em qualquer empréstimo, você precisará de um bom crédito e uma capacidade demonstrada de reembolsá-lo.

Cartão de crédito de taxa introdutória de 0%

Se você tiver crédito muito bom a excelente, provavelmente poderá obter aprovação para um novo cartão de crédito que não cobrará juros sobre novas compras por nove a 18 meses. Os cartões que oferecem essa oferta em 5 de dezembro de 2016 incluem Chase Slate (TAEG 0% por 15 meses, sem taxa anual) e Capital One QuicksilverOne (TAEG 0% por 9 meses, taxa anual de US $ 39). Muitas outras ofertas estão disponíveis nas cooperativas de crédito e nos bancos.

O problema é que, para manter a taxa de 0%, você provavelmente precisará fazer pagamentos mensais mínimos no prazo todo mês, mesmo durante o período introdutório de 0%. Você precisa de um plano claro para pagar o montante total emprestado antes do término do período introdutório, ou então terá que pagar juros sobre o saldo remanescente, geralmente a uma taxa muito maior.

Se você costuma ter problemas para se livrar de dívidas, manter suas finanças organizadas ou cumprir prazos, essa não é uma boa opção para você. Os mutuários que são disciplinados, orientados para os detalhes e gastam ao seu alcance podem achar que essa é a opção mais barata. No entanto, pode não ser possível pedir emprestado o máximo possível de um cartão de crédito com um empréstimo de capital próprio ou refinanciar o saque, dependendo da quantidade de capital que você possui e da qualidade do seu crédito.

A linha inferior

Existem muitas maneiras de pagar por melhorias residenciais, desde empréstimos tradicionais para melhoria residencial a empréstimos pessoais, linhas de crédito para ações domésticas, programas governamentais e cartões de crédito. Independentemente de qual tipo de empréstimo você está considerando e com que tipo de credor deseja trabalhar, as compras ao redor o ajudarão a garantir que você obtenha a melhor taxa e condições do seu empréstimo para melhoramento da casa. Se você se inscrever com vários credores dentro de um curto período, o impacto na sua pontuação de crédito será mínimo. (Para obter mais informações, consulte Os cinco maiores fatores que afetam seu crédito, uma introdução ao empréstimo da FHA 203 (k) e solicitando um empréstimo da FHA 203 (k) .)