Você está economizando demais?

Invariavelmente, uma pequena palavra chata parece ser a resposta para praticamente todas as questões de finanças pessoais que você enfrentará: Salve. Quer comprar uma nova casa? Salve primeiro um adiantamento. Enviar seus filhos para a faculdade? Salvar a partir do dia em que nascem. Se aposentar em um refúgio na ilha? Salve, salve e salve um pouco mais. O problema com toda essa economia é que não é tão divertido quanto gastar. E isso nos leva a uma nova teoria de conquista de manchetes, impulsionada por vários acadêmicos e economistas que dizem que os investidores estão realmente economizando muito para a aposentadoria.

A teoria "poupar demais" deriva da noção de que os provedores de serviços financeiros estão levando os investidores a economizar, para que possam lucrar com o gerenciamento do dinheiro economizado. Considerando os escândalos que atormentaram o setor de serviços financeiros e o impulso internacional em direção ao consumo conspícuo, fica claro por que essa teoria tem um apelo significativo. Neste artigo, exploraremos os dois lados do problema.

Por que você não precisa economizar

De acordo com acadêmicos e economistas, os investidores não precisam economizar tanto para a aposentadoria quanto o setor de serviços financeiros atualmente recomenda.

Embora alguns especialistas sugiram que a maioria dos aposentados precisará de pelo menos 80% de sua renda antes da aposentadoria para atender às necessidades de aposentadoria, os críticos argumentam que esse número é inflado. Eles dizem que suas contas serão mais baixas durante a aposentadoria porque sua hipoteca provavelmente será paga, seus filhos ficarão fora do ninho, o Seguro Social fornecerá alguma renda e o Medicare e o Medicaid cobrirão a maior parte dos custos com saúde.

Os críticos argumentam que suas contas serão mais baixas durante a aposentadoria, porque sua hipoteca provavelmente será paga, seus filhos ficarão fora do ninho, o Seguro Social fornecerá alguma renda e o Medicare e o Medicaid cobrirão a maior parte dos custos com saúde.

A mensagem do argumento deles é que você pode gastar algumas de suas economias agora, em vez de economizar tudo para o futuro.

Por que você deve economizar

Do outro lado da moeda, mesmo a Administração da Previdência Social espera que o programa não consiga cumprir todas as suas obrigações financeiras a partir de 2034.

Além disso, o Medicaid está disponível apenas para indivíduos que não podem pagar pelo seguro de saúde - normalmente aqueles classificados como "pessoas de baixa renda" pelo seu estado de residência. Finalmente, o programa Medicare está recebendo menos do que elogios e muitos filhos adultos estão voltando para casa e pedindo apoio dos pais muito tempo depois que a tradição sugere que eles devem ser capazes de se defender.

Isso significa que não apenas a renda da Previdência Social é uma fonte incerta de renda para a aposentadoria, mas também que muitos aposentados enfrentarão despesas adicionais com os bumerangues. Além disso, os aposentados enfrentarão os desafios de pagar contas e financiar despesas gerais de vida durante a aposentadoria. As principais perguntas tornam-se: alguém realmente sabe com absoluta certeza quanto dinheiro precisará para financiar a aposentadoria? Você gostaria de apostar sua segurança financeira nesse cálculo?

Na verdade, o planejamento financeiro - incluindo quanto será necessário para financiar a aposentadoria - é um palpite. Uma previsão da renda de aposentadoria necessária é baseada nos custos projetados e no seu estilo de vida planejado, mas as previsões financeiras são repletas de incertezas. Por exemplo, considere o custo da habitação, que aumentou no final dos anos 90 e 2000, e o alto custo dos cuidados de saúde. Para os idosos, uma fatura de US $ 500 por mês para medicamentos prescritos é comum e geralmente é uma necessidade. O aumento do custo geral de vida também é motivo de preocupação.

Verificação da realidade da aposentadoria

Embora alguns economistas possam argumentar que o dólar ajustado pela inflação mostra que o custo atual de alguns itens é igual ou realmente menor do que as normas históricas, considere o que realmente acontece com os aposentados e suas finanças. Quantos aposentados você conheceu e queixam-se de ter muito dinheiro? O dinheiro costuma ser apertado após a aposentadoria. Essa é a razão pela qual as pessoas costumam se aposentar em áreas onde o custo de vida é baixo, permitindo que suas economias de aposentadoria durem mais.

Então, a teoria "poupar demais" é falha? Infelizmente, a resposta depende de qual economista você pergunta e de suas próprias circunstâncias pessoais. Você não pode contar com uma calculadora arbitrária para determinar quanto precisará economizar para se aposentar. Os resultados podem não ser realistas para o seu perfil financeiro, a menos que a calculadora considere fatores além do rudimentar, como:

• Quanto você economizou até o momento
• Quanto você planeja economizar a cada mês
• Seu estilo de vida desejado para a aposentadoria
• Sua taxa projetada de retorno de suas economias.

Por fim, um ponto de vista holístico deve ser adotado ao considerar fatores gerais para todos os aposentados e específicos para sua situação específica. Por exemplo, você precisará adquirir um seguro de assistência a longo prazo devido ao seu perfil de saúde? Você receberá receita de outras fontes, como royalties e propriedades de investimento? Você será obrigado a cuidar de seus pais idosos e, se assim for, eles poderão financiar sua aposentadoria ou confiarão em você para obter apoio financeiro? A resposta para essas e outras perguntas de apuração de fatos ajudará a determinar se você pode se dar ao luxo de economizar menos ou precisar economizar mais.

Para gastar ou economizar?

A idéia de que você pode economizar muito é atraente, porque a maioria das pessoas prefere aproveitar a renda agora, em vez de economizar para a aposentadoria. No final do dia, poupar para a aposentadoria é como ter uma apólice de seguro. Em um mundo ideal, você nunca precisará dele, mas se chegar o dia em que precisar, ficará feliz por tê-lo. Obviamente, economizar para o futuro pode ser ainda melhor do que uma apólice de seguro, porque se você não precisar do valor economizado para pagar as necessidades básicas durante a aposentadoria, estará livre e disposto a gastá-lo nos pequenos luxos da vida ou doá-lo para sua caridade favorita.

A linha inferior

Se a aposentadoria ainda estiver no horizonte distante para você, observe suas próprias circunstâncias pessoais, em vez de se concentrar nas teorias gerais divulgadas pelos especialistas. As opiniões divergentes entre os economistas são apenas mais uma prova de que você precisa trabalhar com um profissional financeiro competente para determinar suas necessidades específicas. Não é muito bom manter seu dinheiro fora das mãos de empresas ricas de serviços financeiros, se você for pobre no processo.

Em vez de gastar agora e esperar o melhor depois, provavelmente é melhor seguir a sabedoria convencional e montar um bom plano de economia de aposentadoria. É menos provável que você se decepcione no futuro.