Taxa de avanço
Uma taxa antecipada é a porcentagem máxima do valor de uma garantia que um credor está disposto a conceder para um empréstimo. A taxa de adiantamento ajuda um mutuário a determinar que tipo de garantia trazer para a mesa para garantir o montante do empréstimo desejado - e ajuda a minimizar a exposição à perda de um credor ao aceitar garantias que podem variar em valor.
Quebrando a taxa de avanço
A garantia ajuda os credores a minimizar os riscos e a oferecer taxas de juros acessíveis aos mutuários. Ao definir uma taxa de adiantamento, o credor pode criar uma proteção na transação do empréstimo, garantindo que, se o valor da caução cair e o empréstimo entrar em default - ainda haja proteção adequada contra a perda do principal do empréstimo. Se um credor tem uma taxa de adiantamento de 75% e o valor da garantia apresentada é de US $ 100.000, o empréstimo máximo que o mutuário pode receber é de US $ 75.000.
A garantia ajuda os mutuários a garantir uma taxa melhor para seu empréstimo - e potencialmente um empréstimo maior. Os tipos comuns de garantias incluem imóveis (incluindo patrimônio líquido), veículos automotores, contas à vista, investimentos, apólices de seguro, pagamentos ou recebíveis futuros, objetos de valor e / ou máquinas e equipamentos.
A taxa de adiantamento funciona de maneira semelhante à relação empréstimo-valor (LTV). O LTV é outro índice de avaliação de risco de empréstimo frequentemente usado por instituições financeiras e outros credores antes da aprovação de uma hipoteca. Os altos índices de LTV são geralmente considerados de maior risco, subseqüentemente custando mais ao tomador e potencialmente exigindo que ele compre um seguro hipotecário. A relação LTV pode ser calculada como o valor da hipoteca / valor avaliado da propriedade.
Taxa de adiantamento no contexto da avaliação de risco de crédito
A determinação da taxa de adiantamento para um mutuário geralmente ocorre após o credor analisar a condição financeira geral do mutuário. Essa análise foca na capacidade do credor de reembolsar o empréstimo proposto, de acordo com os termos e condições específicos fornecidos. Para determinar o risco de crédito de um mutuário, os credores, como bancos comerciais, geralmente começam com uma estrutura chamada “os cinco Cs”. Estes consistem no histórico de crédito do requerente, sua capacidade de pagar, seu capital, as condições do empréstimo e as garantias associadas .
A avaliação do risco de crédito ocorre não apenas nos casos de empréstimos ao consumidor, mas também em todo o mercado de títulos. Após uma análise cuidadosa do risco de inadimplência de um emissor de títulos (empresa, organização sem fins lucrativos, município etc.), uma agência de classificação de crédito, como Fitch, Moody's ou Standard & Poor's, atribui uma classificação que corresponde ao nível de risco da emissão e potencial correspondente de recompensa.
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