Como o valor em dinheiro se baseia em uma apólice de seguro de vida

O seguro de vida com valor em dinheiro, também conhecido como seguro de vida permanente, inclui um benefício por morte, além do acúmulo de valor em dinheiro. Embora a vida variável, a vida inteira e o seguro de vida universal tenham valor monetário embutido, a vida a termo não.

Depois de acumular um valor monetário considerável, você poderá usar esses fundos para:

• Pague seu prêmio de apólice
• Contratar um empréstimo a uma taxa mais baixa do que os bancos oferecem
• Crie um portfólio de investimentos que mantenha e acumule riqueza
• Renda de aposentadoria complementar

Então, como exatamente o valor em dinheiro se acumula na sua apólice de seguro de vida permanente? Os detalhes variam de acordo com o tipo de apólice que você possui e cada empresa de seguro de vida individual. No entanto, geralmente é assim que o processo funciona:

Principais Takeaways

• O valor em dinheiro se acumula na sua apólice de seguro de vida permanente quando seus prêmios são divididos em três grupos: uma parte para o benefício por morte, uma parte para os custos e lucros da seguradora e outra para o valor em dinheiro.
• O seguro de vida com valor em dinheiro geralmente possui um prêmio de nível, no qual o dinheiro distribuído diminui com o tempo e o dinheiro pago para o seguro aumenta, em sintonia com o custo mais alto de segurá-lo com a idade.
• Com políticas de vida inteira, as contas em dinheiro são garantidas para crescer com base nos cálculos das seguradoras; com políticas universais de vida, o dinheiro cresce em sintonia com as taxas de juros atuais.
• Políticas de vida variável investem em subcontas semelhantes a fundos mútuos; o crescimento ou declínio do valor em dinheiro é baseado no desempenho dessas subcontas.

Pagamentos Premium Divididos

Quando você faz pagamentos de prêmio em uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro, uma parte do pagamento é alocada ao benefício de morte da apólice (com base em sua idade, saúde e outros fatores de subscrição). A segunda parte cobre os custos e lucros operacionais da companhia de seguros. O restante do pagamento do prêmio irá para o valor em dinheiro da sua política. A companhia de seguros de vida geralmente investe esse dinheiro em um investimento de rendimento conservador. À medida que você continua a pagar prêmios pela apólice e a ganhar mais juros, o valor em dinheiro aumenta ao longo dos anos.

Acumulação diminui com o tempo

Quando você tem seguro de vida com valor em dinheiro, geralmente paga um prêmio de nível. Nos primeiros anos da apólice, uma porcentagem maior do seu prêmio vai para o valor em dinheiro. Com o tempo, o valor alocado ao valor em dinheiro diminui. É semelhante ao funcionamento de uma hipoteca residencial: nos primeiros anos, você paga principalmente juros, enquanto nos últimos anos a maior parte do pagamento da hipoteca é destinada ao principal.

A cada ano que você envelhece, o custo de seguro de sua vida fica mais caro para a companhia de seguros de vida. É por isso que quanto mais velho você é, mais custa comprar uma política de vida do termo. Quando se trata de seguro de valor em dinheiro, a companhia de seguros considera esses custos crescentes.

Nos primeiros anos de sua apólice, uma parcela maior de seu prêmio é investida e alocada na conta de valor em dinheiro. Geralmente, esse valor em dinheiro pode crescer rapidamente nos primeiros anos da política. Em anos posteriores, a acumulação de valor em dinheiro diminui à medida que você envelhece e mais do prêmio é aplicado ao custo do seguro.

Consulte seu consultor de seguros para determinar como calcular a acumulação potencial de valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida permanente.

Políticas diferentes acumulam valor em dinheiro de maneiras diferentes

Obviamente, a acumulação de valor em dinheiro varia dependendo do tipo de política que você possui.

• As políticas de toda a vida fornecem contas de valor em dinheiro “garantidas” que crescem de acordo com uma fórmula que a companhia de seguros determina.
• As políticas universais de vida acumulam valor em dinheiro com base nas taxas de juros atuais.
• Políticas de vida variável investem fundos em subcontas, que funcionam como fundos mútuos. O valor em dinheiro cresce ou diminui com base no desempenho dessas subcontas.

Não desperdice o valor em dinheiro acumulado em sua política; o valor em dinheiro da apólice após a sua morte remonta à companhia de seguros, não a seus herdeiros.

Passo a passo: como o valor em dinheiro cresce

Digamos que você adquira uma apólice de vida inteira com um benefício de morte de US $ 1 milhão aos 25 anos de idade. Você paga constantemente seu prêmio mensal e todos os meses uma porcentagem desse pagamento é direcionada ao valor em dinheiro da sua apólice.

Trinta anos após a compra da apólice, você tem 55 anos e sua conta em dinheiro aumentou para US $ 500.000. Como a apólice oferece um benefício de morte de US $ 1 milhão e você já possui um valor em dinheiro de US $ 500.000, os custos de seguro devem cobrir os US $ 500.000 restantes.

Dez anos depois, o valor em dinheiro da sua política aumentou para US $ 750.000. Como você tem 65 anos agora, o custo de garantir sua vida é muito maior. No entanto, quando você considera seu valor monetário significativo, a apólice realmente garante apenas US $ 250.000. O restante do benefício de morte que a apólice pagará virá do valor em dinheiro.

Este é um exemplo bastante simplificado: os números variam significativamente, dependendo da companhia de seguros de vida, do tipo de apólice que você compra e, em alguns casos, das taxas de juros atuais.